Stopa zaliczkowa to maksymalny procent wartości zabezpieczenia, którą pożyczkodawca jest skłonny udzielić na pożyczkę. Stopa zaliczki pomaga pożyczkobiorcy ustalić, jakie zabezpieczenie należy wprowadzić do tabeli w celu zabezpieczenia żądanej kwoty pożyczki - i pomaga zminimalizować ekspozycję pożyczkodawcy przy przyjmowaniu zabezpieczenia, które może podlegać wahaniom wartości.
Podział stawki zaliczkowej
Zabezpieczenie pomaga kredytodawcom zminimalizować ryzyko i oferować pożyczkobiorcom przystępne stopy procentowe. Ustawiając stopę zaliczki, pożyczkodawca może wbudować poduszkę w transakcję pożyczki, zapewniając, że jeśli wartość zabezpieczenia spadnie, a pożyczka stanie się niewypłacalna - nadal będzie zapewniona odpowiednia ochrona przed stratą kwoty głównej pożyczki. Jeśli pożyczkodawca ma stopę zaliczkową w wysokości 75%, a wartość przedstawionego zabezpieczenia wynosi 100 000 USD, wówczas maksymalna pożyczka, jaką pożyczkobiorca może otrzymać, wynosi 75 000 USD.
Zabezpieczenie pomaga pożyczkobiorcom uzyskać lepszą stopę procentową dla ich pożyczki - i potencjalnie większą pożyczkę w ogóle. Typowe zabezpieczenia to nieruchomości (w tym kapitał własny), pojazdy samochodowe, rachunki pieniężne, inwestycje, polisy ubezpieczeniowe, przyszłe płatności lub należności, kosztowności i / lub maszyny i urządzenia.
Stopa zaliczki działa podobnie do stosunku wartości kredytu do wartości (LTV). LTV to kolejny wskaźnik oceny ryzyka kredytowego często stosowany przez instytucje finansowe i innych pożyczkodawców przed zatwierdzeniem hipoteki. Wysokie wskaźniki LTV są na ogół uważane za wyższe ryzyko, co następnie kosztuje więcej kredytobiorcy i potencjalnie wymaga od kredytobiorcy zakupu ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Wskaźnik LTV można obliczyć jako kwotę kredytu hipotecznego / oszacowaną wartość nieruchomości.
Stawka zaliczki w kontekście oceny ryzyka kredytowego
Określenie stawki zaliczki dla pożyczkobiorcy zwykle następuje po tym, jak pożyczkodawca przeanalizuje ogólną sytuację finansową pożyczkobiorcy. Analiza ta koncentruje się na zdolności pożyczkodawcy do spłaty proponowanej pożyczki, zgodnie z podanymi szczegółowymi warunkami. Aby określić ryzyko kredytowe pożyczkobiorcy, pożyczkodawcy, tacy jak banki komercyjne, często zaczynają od ram zwanych „pięcioma kredytami”. Obejmują one historię kredytową wnioskodawcy, jego zdolność do spłaty, jego kapitał, warunki pożyczki i związane z tym zabezpieczenie.
Ocena ryzyka kredytowego ma miejsce nie tylko w przypadku kredytów konsumpcyjnych, ale także na całym rynku obligacji. Po dokładnym rozważeniu ryzyka niewypłacalności emitenta obligacji (spółki, organizacji non-profit, gminy itp.) Agencja ratingowa, taka jak Fitch, Moody's lub Standard & Poor's, przypisuje rating odpowiadający poziomowi ryzyka emisji i odpowiedni potencjał nagrody.
