Jakie są przyspieszone płatności?
W finansach termin płatności przyspieszone odnosi się do dobrowolnych płatności dokonywanych przez pożyczkobiorcę w celu szybszego zmniejszenia niespłaconego salda pożyczki.
W zależności od warunków pożyczki przyspieszone płatności mogą być atrakcyjną opcją dla pożyczkobiorców, którzy chcą zminimalizować całkowity koszt pożyczki. Jednak niektóre struktury pożyczek zniechęcają do przyspieszonych płatności poprzez kary przedpłatowe i inne tego rodzaju przepisy.
Przyspieszone płatności są zazwyczaj stosowane do kwoty głównej pożyczki, co zmniejsza niespłacone saldo i wymagane odsetki od przyszłych płatności. Ogólnie rzecz biorąc, bardziej przyspieszone płatności powodują szybszą spłatę kapitału, co może prowadzić do znacznych oszczędności odsetek.
Kluczowe dania na wynos
- Przyspieszone płatności to dobrowolne dodatkowe płatności dokonywane w stosunku do głównego salda pożyczki. Są one dozwolone w wielu rodzajach pożyczek terminowych, takich jak hipoteki mieszkaniowe, ale mogą podlegać ograniczeniom i opłatom. Atrakcyjność przyspieszonych płatności będzie zależeć od szeregu czynniki, w tym stopa procentowa pożyczki i koszt alternatywny pożyczkobiorcy.
Zrozumieć przyspieszone płatności
Przyspieszone płatności są powszechną techniką stosowaną przez kredytobiorców w różnych kontekstach finansowych. Typowym przykładem są kredyty hipoteczne, w których kredytobiorcy często mogą dokonywać płatności wyższych niż obowiązkowe, aby szybciej spłacać swoją kwotę główną. To z kolei może skutkować krótszym okresem amortyzacji, a tym samym obniżeniem ogólnych kosztów odsetkowych.
Te przyspieszone struktury płatności są powszechne w różnych pożyczkach nieodnawialnych, zwanych również pożyczkami terminowymi. Pożyczki są strukturyzowane przy użyciu harmonogramu amortyzacji, który określa harmonogram i kwotę spłat kredytu. Każda płatność będzie zawierała odsetki i kwotę główną, przy czym procent przydzielany do kwoty głównej będzie wzrastał stopniowo, gdy pożyczka osiągnie termin zapadalności.
W zależności od warunków pożyczki kwota odsetek zawartych w każdej płatności może być oparta na stałej lub zmiennej stopie procentowej. Im wyższa stopa oprocentowania pożyczki, tym bardziej korzystne może być dokonywanie przyspieszonych płatności. W rzeczywistości przyspieszone płatności mogą przynieść korzyść pożyczkobiorcom na dwa sposoby: oprócz zmniejszenia kosztów odsetkowych przyspieszone płatności mogą również zwiększyć tempo, w jakim pożyczkobiorca gromadzi kapitał własny w finansowanej nieruchomości.
Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego kapitał własny kredytobiorcy w domu rośnie stopniowo wraz ze spadkiem salda głównego kredytu hipotecznego. Oprócz zwiększenia wartości netto pożyczkobiorcy, wzrost kapitału własnego nieruchomości może stanowić zabezpieczenie dla pożyczkobiorcy, które może wykorzystać do sfinansowania kolejnych zakupów. Kapitał ten można również wykorzystać w celu pozyskania środków pieniężnych, na przykład poprzez transakcję refinansowania kredytu hipotecznego.
Chociaż przyspieszenie płatności może być korzystne, w zależności od warunków pożyczki skorzystanie z tej opcji może być nieopłacalne. Niektórzy kredytodawcy zawierają w swoich umowach kredytowych klauzule dotyczące przedpłaty, które ograniczają lub pobierają opłaty od przyspieszonych płatności przekraczających określony limit.
W przypadku kredytów hipotecznych tego rodzaju warunki spłaty są w rzeczywistości dość powszechne. Kredytodawcy często ograniczają przyspieszone płatności do maksymalnie 20% salda kredytu w każdym roku. Ponadto kredytodawcy mogą nakładać dodatkowe kary, jeżeli pożyczkobiorca zamierza refinansować hipotekę lub sprzedać nieruchomość leżącą u jej podstaw przed końcem okresu kredytowania. Z tych powodów ważne jest dokładne rozważenie legalności pożyczki w celu ustalenia, czy przyspieszone płatności są naprawdę ekonomiczne.
Przykład przyspieszonych płatności w świecie rzeczywistym
Michaela jest inwestorem w nieruchomości, który niedawno kupił swoją pierwszą nieruchomość na wynajem. Przeglądając warunki pożyczki, zauważa, że jej bieżąca stopa procentowa wynosi 3, 50%, a warunki jej zezwolenia hipotecznego przyspieszają spłatę do 20% pozostałego salda kapitału w każdym roku.
Rozważając, czy dokonać dodatkowych płatności, bierze pod uwagę zalety i wady. Z jednej strony dokonywanie przyspieszonych płatności pozwoliłoby jej zaoszczędzić równowartość 3, 50% rocznego oprocentowania kwoty płatności, którą wybierze. W tym sensie dokonywanie przyspieszonych płatności jest równoważne z inwestowaniem w składnik aktywów, który daje roczny zwrot w wysokości 3, 50%. Ponadto, dokonując tych płatności, Michaela zdaje sobie sprawę, że zwiększy swój kapitał w wynajmowanej nieruchomości, zwiększając w ten sposób zabezpieczenia dostępne w celu sfinansowania kolejnego zakupu nieruchomości.
Z drugiej strony, biorąc pod uwagę historycznie niskie oprocentowanie pożyczki, Michaela zdaje sobie również sprawę, że może być w stanie uzyskać wyższy zwrot z kapitału w innym miejscu. Na przykład, jeśli jest w stanie zebrać pieniądze od innych pożyczkodawców lub inwestorów, aby sfinansować swój następny zakup, może lepiej wykorzystać kapitał jako zaliczkę na drugie nabycie nieruchomości, potencjalnie zarabiając znacznie ponad 3, 50% powrót.
