Spis treści
- 1. Rozwiązanie problemów długoterminowych
- 2. Nie planujesz się przenieść
- 3. Możesz sobie pozwolić na bieżące koszty
- 4. Twój małżonek ma 62 lata lub więcej
- 5. Brak planów przekazania domu
- Rozważania: Dolna linia
Jeśli twoje aktywa domowe są twoim największym aktywem, brakuje Ci gotówki i nie masz innego realnego sposobu na zdobycie pieniędzy potrzebnych na wydatki codziennego życia, możesz chcieć zaciągnąć odwrotną hipotekę. To nie jest decyzja, którą należy podjąć lekko. Prawdopodobnie zajęło to lata ciężkiej pracy, aby zgromadzić kapitał własny domu, a zaciągnięcie odwróconej hipoteki oznacza przeznaczenie znacznej części tego kapitału na opłaty i odsetki od pożyczek.
1. Rozwiązanie problemów długoterminowych
Aby zakwalifikować się do odwróconej hipoteki, musisz albo być właścicielem domu, albo być blisko spłacenia go. Innymi słowy, musisz mieć wystarczający kapitał własny, aby odwrócona hipoteka pozostawiła ci rozsądną ryczałtową miesięczną spłatę lub linię kredytową po spłaceniu istniejącego salda hipotecznego, jeśli masz taki kredyt. Otrzymywanie ofert od trzech wierzycieli zajmujących się odwróconą hipoteką i przechodzenie przez doradztwo w zakresie odwróconej hipoteki powinno dać ci dobry pomysł, czy może zapewnić długoterminowe rozwiązanie twoich problemów finansowych.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czy kwalifikujesz się do uzyskania kredytu hipotecznego z odwróconą hipoteką?
Sprawdź, ile możesz uzyskać za każdą z dostępnych opcji płatności za odwrócone hipoteki. Jeśli żaden z nich nie jest w stanie zapewnić potrzebnej płynności lub dużej kwoty z góry, prawdopodobnie lepiej jest uniknąć tej skomplikowanej pożyczki i poszukać innego sposobu rozwiązania problemów z pieniędzmi.
Na przykład sprzedaż domu pozwoliłaby Ci wypłacić cały swój kapitał, a nie tylko jego procent. Wynajem lub przeprowadzka z członkiem rodziny może być lepszym rozwiązaniem. Zmarnowanie ciężko zarobionego kapitału własnego domu byłoby zaciągnięcie odwróconej hipoteki tylko po to, aby znaleźć się w obliczu tych samych problemów finansowych w ciągu zaledwie kilku lat.
2. Nie planujesz się przenieść
Powinieneś zaplanować pozostanie w domu, jeśli weźmiesz odwrotną hipotekę. Na początek odwrócona hipoteka wiąże się z wysokimi kosztami początkowymi. Istnieją opłaty pożyczkodawcy, takie jak opłata początkowa, która może wynosić nawet 6000 USD, w zależności od wartości domu. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry wynosi 0, 5% lub 2, 5% szacowanej wartości domu, w zależności od wybranego planu odwrotnej spłaty kredytu hipotecznego. A potem są koszty zamknięcia, takie jak ubezpieczenie tytułu, wycena domu i inspekcja domu.
Po co płacić to wszystko, jeśli przeprowadzisz się za kilka lat? Co więcej, jeśli się przeprowadzisz, będziesz musiał spłacić kredyt hipoteczny, a w zależności od tego, co wydałeś z gotówki uzyskanej przez jego wyjęcie, możesz nie być w stanie tego zrobić, pozostawiając cię bez miejsca do życia.
3. Możesz sobie pozwolić na bieżące koszty
Utrzymanie podatku od nieruchomości, ubezpieczenia domu i utrzymania domu jest niezbędne, jeśli masz odwróconą hipotekę. W przypadku zaległości pożyczkodawca może zadeklarować należną pożyczkę.
Niepłacenie składek ubezpieczeniowych właściciela domu również stanowi zagrożenie dla zabezpieczenia pożyczkodawcy, ponieważ jeśli dom się spali, nie ma ubezpieczenia na pokrycie kosztów odbudowy. Twój pożyczkodawca nie chce utknąć w wypalonej skorupie domu, który nie jest wart prawie tyle, ile jesteś winien z odwróconej hipoteki.
Nie nadążanie za utrzymaniem domu powoduje również utratę wartości domu. Jeśli na przykład nie zastąpisz uszkodzonego dachu, Twój dom może skończyć się poważnymi uszkodzeniami spowodowanymi przez wodę po deszczu lub śniegu. Potencjalni nabywcy zapłaciliby niższą cenę niż za podobne domy w dobrym stanie w Twojej okolicy. Konieczność wydania pieniędzy na wymianę dachu i naprawę szkód spowodowanych przez wodę w celu przywrócenia domu do dobrego stanu może całkowicie zniechęcić kupujących.
4. Twój małżonek ma 62 lata lub więcej
Każdy kredytobiorca korzystający z hipoteki odwróconej musi mieć co najmniej 62 lata. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a twój małżonek nie ma jeszcze 62 lat, uzyskanie hipoteki odwróconej nie jest idealne. Podczas gdy nowe przepisy chronią małżonka, który nie zaciągnął pożyczki, przed utratą domu, jeśli umrzesz jako pierwszy, nie będą oni mogli otrzymywać żadnych zwrotów kredytów hipotecznych po Twojej odejściu. Jeśli twoja hipoteka odwrócona jest skonfigurowana jako miesięczny strumień dochodów lub linia kredytowa, małżonek może utracić dostęp do źródła dochodu, od którego byli zależni. Odwrotne wpływy hipoteczne są również oparte na wieku najmłodszego małżonka, niezależnie od tego, czy osoba ta jest na pożyczce, czy nie. Im młodszy ten wiek, tym niższa kwota, którą możesz początkowo pożyczyć.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Odwrócenie hipoteki: czy twoja wdowa (er) może stracić dom? )
5. Brak planów przekazania domu
Niektóre osoby nie decydują się na pozostawienie domu nikomu - z wyjątkiem małżonka, jeśli są małżeństwem. Jeśli nie masz dzieci lub twoje dzieci odnoszą sukcesy finansowe, a dziedziczenie domu nie będzie miało znaczącego wpływu na ich życie, prawdopodobnie nie masz żadnych konkretnych planów dotyczących przekazania domu.
Może dlatego, że ciężko pracowałeś, aby zapłacić za dom, po prostu chcesz spieniężyć swój kapitał i wydać to wszystko, zanim umrzesz. Masz do tego pełne prawo.
Po śmierci (lub śmierci współmałżonka, jeśli pójdziesz pierwszy - patrz punkt 4), pożyczka staje się wymagalna. Spadkobiercy, którzy chcą objąć dom w posiadanie, mają możliwość spłacenia pożyczkodawcy odwróconego salda hipotecznego i odzyskania tytułu. Jednak nie zawsze mogą to zrobić. Mogą nie mieć gotówki lub kwalifikować się do otrzymania zwykłej hipoteki na zakup domu.
Jeśli twoi spadkobiercy nie kupią domu, pożyczkodawca sprzedaje go na otwartym rynku, aby odzyskać pieniądze, które pożyczył ci poprzez odwróconą hipotekę. Wszelkie dodatnie saldo między wpływami ze sprzedaży a tym, co jesteś winien, trafia do twojego majątku. W przypadku ujemnego salda ubezpieczenie obejmuje Federalna Administracja Mieszkalnictwa. Więc jeśli nie martwisz się o pozostawienie domu komukolwiek, uzyskanie odwrotnej hipoteki może być dobrym sposobem na uzyskanie gotówki.
Rozważania: Dolna linia
Odwrócone hipoteki są powszechnie krytykowane i nie bez powodu, ale to nie znaczy, że są złym rozwiązaniem dla każdego właściciela domu w każdej sytuacji. Nawet jeśli odwrócona hipoteka jest kosztowną, a nie idealną opcją, nadal może być najlepsza w danych okolicznościach. Oto ifs: jeśli uzyskasz wystarczające wpływy z pożyczki, aby rozwiązać problemy finansowe, na dłuższą metę zaplanuj pozostanie w domu na dłuższy czas, możesz sobie pozwolić na bieżące koszty posiadania domu, mieć małżonka, który ma 62 lata i nie planuj nikomu wychodzić z domu.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego odwrotnego ?, Kompletny przewodnik po hipotece odwróconej, porównanie kredytów hipotecznych odwróconych z hipotekami terminowymi, typy kredytów hipotecznych odwrotnej, wybór odpowiedniego pożyczkodawcy, Wybierz plan spłaty kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny lub pożyczkę pod zastaw domu ?, 5 najlepszych alternatyw dla kredytu hipotecznego zwrotnego, 5 znaków hipotecznych odwróconej to zły pomysł, jak uniknąć przeżywania kredytu hipotecznego wstecznego, spojrzenie na regulację hipotek odwróconych, Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA, znajdowania najlepszych firm zajmujących się hipoteką odwróconą, hipoteki odwróconej: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?
