W wielu regionach Stanów Zjednoczonych wartości domów rosną i zwiększają kapitał własny dostępny dla właścicieli domów. Kapitał własny domu to różnica między wartością kredytu hipotecznego a wartością rynkową domu. W miarę spłacania hipotek kapitał w domu rośnie, a linie kredytowe w domu pozwalają właścicielom domów pożyczyć z części tego kapitału.
Szacuje się, że według badań Transunion ponad 10 milionów właścicieli domów otworzy linie kredytowe na akcje (HELOC) w latach 2018-2022. Jednak nie wszyscy konsumenci pożyczają za pośrednictwem HELOC i zamiast tego wybierają karty kredytowe. Karty kredytowe mają krótszy czas na zatwierdzenie - od dwóch do siedmiu dni. Zatwierdzenie przez HELOC może potrwać dłużej niż miesiąc i ustanowienie linii kredytowej.
Z drugiej strony HELOC są źródłem tańszego zadłużenia niż karty kredytowe dla konsumentów w celu sfinansowania ich potrzeb i życzeń. HELOC zazwyczaj oferują stopy procentowe poniżej 6%, podczas gdy stawki kart kredytowych są uparcie wysokie i wynoszą od 15% do 25%.
Mimo że remonty domów pozostają najważniejszym - i najlepszym - powodem czerpania kapitału własnego z domów, właściciele domów nie mogą zapominać o trudnych lekcjach z przeszłości, biorąc pieniądze z dowolnego powodu. Podczas bańki mieszkaniowej wielu właścicieli domów posiadających HELOC rozszerzyło się nawet o 100% ich wartości domu. W rezultacie znaleźli się w pułapce kryzysu finansowego, gdy spadły wartości domów, pozostawiając ich do góry nogami w pożyczkach.
Kapitał własny może być cennym zasobem dla właścicieli domów, ale jest także cenny i łatwo go zmarnować, jeśli zostanie wykorzystany kapryśnie. HELOC może być cenną inwestycją, jeśli wykorzystasz go do podniesienia wartości swojego domu. Jeśli jednak użyjesz go do płacenia za rzeczy, które w innym przypadku nie byłyby dostępne dla twoich dochodów lub oszczędności, staje się to nieściągalnym długiem.
Co więcej, od czasu uchwalenia ustawy o obniżkach podatków i zatrudnieniu w 2017 r. Podatnicy będą mogli odliczyć odsetki od HELOC tylko wtedy, gdy wykorzystają pieniądze na budowę lub remont domu. Wszelkie inne zastosowania pożyczki z HELOC nie podlegają odliczeniu. Poniżej znajduje się pięć sytuacji, które stanowią powody, dla których nie należy używać HELOC jako źródła funduszy.
Płacić za wakacje
Korzystanie z linii kapitału własnego domu do płacenia za wakacje lub do finansowania wypoczynku i rozrywki jest wskaźnikiem, że wydajesz ponad swoje możliwości. Chociaż jest to tańsze niż płacenie kartą kredytową, nadal jest to dług. Jeśli wykorzystasz dług do sfinansowania swojego stylu życia, zaciąganie pożyczek z kapitału własnego tylko pogorszy problem. Przynajmniej za pomocą kart kredytowych ryzykujesz kredyt tylko wtedy, gdy Twój dom jest zagrożony HELOC.
Kupowanie samochodu
Był czas, kiedy stawki HELOC były znacznie niższe niż stawki oferowane na kredyty samochodowe, co sprawiło, że kusiło go użycie tańszych pieniędzy na zakup samochodu. Tak już nie jest: obecne średnie stopy procentowe HELOC wynoszą 5, 9%, a 60-miesięczna pożyczka samochodowa wynosi 4, 59%. Mimo to, jeśli masz HELOC, możesz zdecydować się go dotknąć, aby kupić następny pojazd.
Ale zakup samochodu z pożyczką HELOC to zły pomysł z kilku powodów. Po pierwsze, auto pożyczka jest zabezpieczona przez samochód. Jeśli Twoja sytuacja finansowa pogorszy się, możesz stracić tylko samochód. Jeśli nie możesz dokonać płatności w HELOC, możesz stracić dom. Po drugie, samochód jest aktywem amortyzacji. W przypadku pożyczki automatycznej spłacasz część kwoty głównej przy każdej spłacie, zapewniając, że w określonym momencie całkowicie spłacisz pożyczkę. Jednak w przypadku większości pożyczek HELOC nie musisz spłacać kwoty głównej, co stwarza możliwość dokonywania płatności na samochód dłużej niż okres użytkowania samochodu.
Spłata długu karty kredytowej
Wydaje się sensowne spłacanie drogiego długu tańszym długiem. W końcu dług to dług. Jednak w niektórych przypadkach przeniesienie długu może nie rozwiązać podstawowego problemu, którym może być brak dochodów lub niezdolność do kontrolowania wydatków. Przed rozważeniem pożyczki HELOC na konsolidację zadłużenia karty kredytowej, najpierw sprawdź, jakie były czynniki, które spowodowały powstanie zadłużenia karty kredytowej. W przeciwnym razie możesz wymienić jeden problem na jeszcze większy. Korzystanie z HELOC w celu spłaty zadłużenia karty kredytowej może działać tylko wtedy, gdy masz ścisłą dyscyplinę, aby spłacić kwotę główną pożyczki w ciągu kilku lat.
Płacenie za studia
Ze względu na często niższe oprocentowanie HELOC, możesz zracjonalizować stawianie kapitału własnego w domu, aby zapłacić za edukację dziecka w college'u. Może to jednak zagrozić Twojemu domowi, jeśli sytuacja finansowa ulegnie zmianie na gorsze. Jeśli pożyczka jest znaczna i nie jesteś w stanie spłacić kapitału w ciągu pięciu do dziesięciu lat, ryzykujesz także przeniesienie dodatkowego długu hipotecznego na emeryturę. Pożyczki studenckie mają strukturę pożyczek ratalnych, które wymagają spłaty kapitału i odsetek oraz mają termin ostateczny.
Inwestowanie w nieruchomości
Kiedy w 2000 roku rosły wartości nieruchomości, ludzie często pożyczali z własnych domów, aby inwestować lub spekulować na inwestycjach w nieruchomości. Tak długo, jak ceny nieruchomości szybko rosły, ludzie byli w stanie zarabiać pieniądze. Jednak gdy ceny nieruchomości uległy załamaniu, ludzie wpadli w pułapkę, posiadając nieruchomości, w wyniku których niektórzy byli wyceniani na kwotę niższą od niespłaconych hipotek i pożyczek HELOC.
Chociaż rynek nieruchomości się ustabilizował, inwestowanie w nieruchomości jest nadal ryzykowną propozycją. Może powstać wiele nieprzewidzianych problemów, takich jak nieoczekiwane wydatki na remont nieruchomości lub nagłe pogorszenie sytuacji na rynku nieruchomości. Nieruchomości lub jakakolwiek inwestycja stanowi zbyt duże ryzyko, gdy finansujesz swoje przygody inwestycyjne z kapitałem własnym w domu. Ryzyko jest jeszcze większe dla niedoświadczonych inwestorów.
Dolna linia
Kapitał własny domu, który gromadzisz w miarę upływu czasu, jest cenny i wart ochrony. Jednak sytuacje awaryjne mogą wystąpić, gdy trzeba skorzystać z kapitału własnego, aby Cię przepuścić lub dom może wymagać remontu. Pięć przedstawionych przykładów nie osiąga takiego poziomu ważności.
