Pożyczanie z 401 (k) lub wypłacanie pieniędzy z IRA przed przejściem na emeryturę jest ogólnie złym pomysłem, ponieważ może cię cofnąć lata w osiąganiu celów oszczędności emerytalnych. Nie tylko tracisz możliwość uzyskiwania zwrotów złożonych z pieniędzy, które wypłacasz lub pożyczasz, ale ludzie zwykle przestają płacić składki, gdy dokonują wypłaty lub biorą pożyczkę ze swojego planu, cofając je jeszcze bardziej. W zależności od wieku i tego, jak planujesz wykorzystać pieniądze, możesz podlegać karom i podatkowi od podatku dochodowego.
Zanim zaciągniesz pożyczkę, zastanów się, w jaki sposób możesz zebrać pieniądze, zwiększając dochód (na przykład tymczasowo podejmując dodatkową pracę) lub zmniejszając wydatki. Co więcej, możesz mieć rzeczy, które możesz sprzedać na eBayu, Craigslist, Poshmark lub Facebooku, aby zarobić dodatkową gotówkę. Może potrzebujesz budżetu, który pomoże Ci śledzić wpływy i odpływy. Jeśli żadna z tych opcji nie zapewni Ci wszystkich potrzebnych pieniędzy, oto najtańsze alternatywy pożyczek do rozważenia.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu, musisz zostawić co najmniej 20% kapitału własnego. Refinansowanie kredytu hipotecznego może skutkować niższym oprocentowaniem, ale opłaty mogą przewyższyć zaoszczędzone na oprocentowaniu. Pożyczki osobiste są niezabezpieczone, co oznacza, że nie wymagają zabezpieczenia, więc ich stopy procentowe mogą być dość wysokie, a odsetek nie można odliczyć od podatku. Karta kredytowa 0% APR lub przeniesienie salda jest jak tykająca bomba; jeśli nie będziesz w stanie spłacić kwoty, którą wydasz lub przekażesz przed upływem terminu, ostatecznie zapłacisz wygórowane odsetki.
Pożyczka na akcje
Średnia krajowa stopa procentowa pożyczki pod zastaw domu wynosiła około 5, 9% na maj 2019 r., Co jest wartością niską w porównaniu z innymi formami pożyczek, takimi jak karty kredytowe. Jednak właściciele domów nie mogą już odliczać odsetek zapłaconych od pożyczki pod zastaw domu (lub linii kredytu pod zastaw domu) - o ile pożyczka nie zostanie wykorzystana na remont domu pod zastaw pożyczki - ponieważ zostało to zakazane od 2018 r. Do końca 2025 r. Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r. Jeśli twoje potrzeby finansowe są przeznaczone na inny cel, nie przysługuje ci już odliczenie podatku.
Aby dowiedzieć się, czy masz wymagany kapitał własny, oszacuj wartość swojego domu, patrząc na Zestimate wartości rynkowej swojego domu za pomocą Zillow.com lub skorzystaj ze strony internetowej nieruchomości, aby wyszukać najnowsze ceny sprzedaży domów podobnych do twojego. Następnie spójrz na swoje ostatnie oświadczenie hipoteczne, aby zobaczyć, ile nadal jesteś winien pożyczce. Odejmij należną kwotę od wartości rynkowej, aby uzyskać kapitał własny.
Zaciąganie pożyczek w stosunku do kwoty 401 (k) lub wypłacanie pieniędzy z IRA może znacznie wykoleić Twój system oszczędności emerytalnych.
Pamiętaj, że pożyczkodawcy chcą, abyś zatrzymał 20% kapitału własnego w domu nawet po zaciągnięciu pożyczki, więc odejmij kwotę dolara, którą procent przekłada się na całkowity kapitał własny, na ballpark, ile możesz pożyczyć. Następnie pamiętaj, że pożyczkodawcy mają minimum w przypadku pożyczek pod zastaw domu, więc jeśli masz tylko 1000 $ kapitału powyżej wymaganych 20%, możesz nie być w stanie uzyskać pożyczki. Pożyczki pod zastaw domu również wiążą się ze znacznymi kosztami zamknięcia, które należy wziąć pod uwagę, aby sprawdzić, czy ta opcja pożyczki ma sens.
Refinansowanie wypłaty
Podobną opcją jest refinansowanie kredytu hipotecznego i pobranie gotówki przy zamknięciu. Jeśli pójdziesz tą drogą, zwiększysz saldo kredytu hipotecznego, a spłata kredytu hipotecznego potrwa dłużej, chyba że refinansujesz na krótszy okres. W przepisach podatkowych obowiązują również zmiany dotyczące kredytów hipotecznych: od 2018 r. Do 2025 r. Odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatków od pożyczek w wysokości do 750 000 USD, o ile zostaną wyszczególnione, a pożyczka dotyczy podstawowego miejsca zamieszkania. Wcześniej liczba ta wynosiła 1 milion USD. Jeśli jednak refinansujesz istniejącą pożyczkę większą niż 750 000 USD, próg 1 mln USD nadal obowiązuje.
To, czy warto dokonać refinansowania wypłaty, zależy od tego, w jaki sposób oprocentowanie twojego obecnego kredytu hipotecznego jest porównywalne z oprocentowaniem, jakie możesz uzyskać od nowej hipoteki. Pamiętaj, że możesz zapłacić kilka tysięcy dolarów kosztów zamknięcia w celu refinansowania całego kredytu hipotecznego.
Ponieważ oprocentowanie pierwszych kredytów hipotecznych (otrzymywanych po dokonaniu wypłaty wypłaty gotówki) wynosi około 4% w 2019 r., Podczas gdy oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu wynosi około 5, 9%, wypłata wypłaty może być mniejsza drogie, a koszty zamknięcia mogą być tego warte, jeśli musisz pożyczyć dużą sumę. Porównaj koszty zamknięcia, miesięczne płatności i całkowite koszty odsetkowe w całym okresie kredytowania, aby ustalić, czy pożyczka pod zastaw domu lub wypłata jest najbardziej opłacalną opcją.
Wreszcie, jeśli obecnie płacisz składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a refinansowanie wypłaty pozwoli ci się ich pozbyć, może to być lepsza opcja niż pożyczka pod zastaw domu.
Pożyczka osobista
Co jeśli nie masz domu? Lub, jeśli jesteś właścicielem domu, może nie chcesz pożyczyć więcej na swój dom, nie masz wystarczającej ilości kapitału własnego na dom, aby uzyskać pożyczkę, nie możesz uzyskać dobrej stopy procentowej na refinansowanie lub nie chcesz płacić koszty zamknięcia? Dobrym rozwiązaniem może być pożyczka osobista.
Pożyczki osobiste mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż pożyczki mieszkaniowe, ponieważ nie są zabezpieczone. Oznacza to, że nie są powiązane z żadnym zabezpieczeniem - jakimkolwiek fizycznym posiadaniem, takim jak dom lub samochód. W przypadku niewywiązania się z kredytu mieszkaniowego lub kredytowego pożyczkodawca może zająć dom lub samochód i sprzedać go, aby odzyskać trochę pieniędzy. Jeśli spłacisz niespłaconą pożyczkę, pożyczkodawca może cię pozwać, ale nie ma samochodu, domu ani innego przedmiotu o wartości, który mógłby odzyskać. Wyższe ryzyko dla pożyczkodawcy oznacza wyższą stopę procentową dla pożyczkobiorcy i odsetki te nie podlegają odliczeniu od podatku.
BankRate poinformował, że oprocentowanie pożyczek osobistych wahało się od 6% do 36% na lipiec 2019 r. Stopy pożyczek osobistych zależą od pożyczkodawcy i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Jeśli masz doskonały kredyt, możesz być w stanie uzyskać pożyczkę osobistą na niewiele więcej niż kredyt hipoteczny, ale bez wysokich kosztów zamknięcia. W 2019 r. Simple Dollar zaleca LendingClub, LightStream i Marcus do najlepszych pożyczek osobistych ogółem; SoFi, Wells Fargo i Propser dla pożyczkobiorców z doskonałym kredytem; Avant, Upgrade i Upstart dla kredytobiorców ze średnim kredytem; oraz OneMain, NetCredit i OppLoans dla kredytobiorców o złych kredytach.
Karta kredytowa 0% APR
Spośród przedstawionych przez nas opcji ta jest najbardziej ryzykowna, ponieważ stwarza sytuację, w której możesz uzyskać dług o wysokim oprocentowaniu, jeśli nie spłacisz pożyczki na czas lub spóźnisz się z jednym z minimum miesięczne płatności.
Dolna linia
Nie twierdzimy, że nigdy nie powinieneś brać pożyczki z konta 401 (k) ani wypłaty z konta IRA. W niektórych okolicznościach mogą to być najlepsze opcje (na przykład wycofywanie składek z Roth IRA jest zarówno wolne od kar, jak i wolne od podatku w dowolnym momencie). Jeśli jednak szukasz alternatywy, rozważ pożyczkę pod zastaw domu, refinansowanie wypłaty, pożyczkę osobistą lub kartę kredytową 0% APR.
