Emeryci muszą wiedzieć, jak wygenerować wystarczający dochód, aby utrzymać swój styl życia bez narażania swoich aktywów na zbyt duże ryzyko. Ubezpieczenia społeczne są oczywiście kluczowym źródłem stałej gotówki, a niektórzy emeryci mają również tradycyjne emerytury z tytułu określonych świadczeń, coraz rzadszy rodzaj planu, który wypłaca się jak w zegarku.
Kluczowe dania na wynos
- Stworzenie niezawodnego strumienia dochodów o niskim ryzyku ma wysoki priorytet dla wielu emerytów. Istnieje wiele różnorodnych inwestycji generujących dochód, które mogą uzupełniać ubezpieczenia społeczne i plany emerytalne przy jednoczesnym utrzymaniu ryzyka pod kontrolą. Możesz łączyć i dopasowywać te inwestycje do własnych potrzeb Twoje potrzeby w zakresie dochodów i tolerancja ryzyka.
Oto 10 innych sposobów na uzyskanie przez emerytów wiarygodnych dochodów przy jednoczesnym utrzymaniu ryzyka pod kontrolą.
1. Natychmiastowe stałe renty
Jak sugeruje „natychmiast”, ubezpieczyciel zaczyna płacić prawie od razu, zwykle miesiąc po zakupie, a następnie co miesiąc.
Jednym z ryzyk związanych z rentą roczną jest to, że możesz nie żyć wystarczająco długo, aby zebrać wystarczającą liczbę płatności, aby uzasadnić inwestycję. Stała renta naraża Cię również na ryzyko inflacji, zwłaszcza jeśli nadal będzie wypłacana za wiele lat. „Dobrą wiadomością dla natychmiastowej stałej renty jest to, że masz„ gwarantowany ”dochód / przepływy pieniężne na całe życie. Zła wiadomość jest taka, że nie wiesz, ile ten „gwarantowany” dochód będzie wart lub kupić ”, zauważa Dan Stewart CFA®, prezes i dyrektor ds. Informatycznych Revere Asset Management, Inc., w Dallas w Teksasie.
Możesz także porównać to, co możesz uzyskać z natychmiastowej zmiennej renty, w której wypłaty są częściowo powiązane z indeksem.
2. Systematyczne wypłaty
Ponieważ zazwyczaj nie można odzyskać pieniędzy z renty, gdy zacznie ona wypłacać, możesz zamiast tego rozważyć rachunek inwestycyjny z systematycznym planem wypłat. Taki plan można ustanowić zarówno na kontach emerytalnych, jak i emerytalnych. Wystarczy, że powiesz firmie inwestycyjnej, ile pieniędzy Ci przekazać miesięcznie, kwartalnie lub rocznie. Kontrolujesz swoje pieniądze, ale nie dostajesz gwarancji renty.
„Największą różnicą między systematycznym planem wypłat a rentą jest płynność. Po opłaceniu składki na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego nie masz już dostępu do swojego kapitału. Tworząc systematyczny plan wypłat, zawsze będziesz mieć dostęp do kapitału, dopóki jest on zachowany ”, mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy w Medicus Wealth Planning w Draper w stanie Utah.
Nawet najbardziej konserwatywne inwestycje nie są całkowicie pozbawione ryzyka. Niektórzy, na przykład, są narażeni na ryzyko związane z inflacją.
3. Obligacje
Obligacje stanowią dług. Więc jeśli kupisz obligację, oznacza to, że ktoś jest ci winien pieniądze i zwykle będzie płacił ci odsetki. Po złożeniu w odpowiednio zdywersyfikowany portfel, najbezpieczniejsze obligacje - takie jak te emitowane przez rząd federalny, agencje rządowe i stabilne finansowo korporacje - mogą być wiarygodnym źródłem dochodów emerytalnych. Jednym inteligentnym podejściem do inwestowania w obligacje jest zbudowanie portfela o różnych terminach zapadalności przy użyciu techniki zwanej drabiną.
4. Akcje wypłacające dywidendy
W przeciwieństwie do obligacji akcje reprezentują własność w spółce, a jako właściciel możesz regularnie otrzymywać dywidendy, na przykład co kwartał. Jednak nie wszystkie firmy wypłacają dywidendy, a dywidendy można zatrzymać, jeśli firma wpadnie w kłopoty finansowe. Ponadto ceny akcji czasem spadają.
Dlatego emeryci, którzy kupują akcje w celu uzyskania dochodu, powinni prawdopodobnie ograniczyć ekspozycję na tę strategię i trzymać się dużych, stabilnych spółek z długą historią wypłacania dywidend.
5. Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie tak naprawdę nie jest inwestycją, ale może być pożądanym dodatkowym źródłem dochodu dla emerytów, którzy stwierdzają, że każdego miesiąca są trochę niscy.
Najbezpieczniejszą polityką dla pracy jest taka jak całe życie lub życie powszechne, które gromadzi wartość gotówkową zgodnie z harmonogramem. Ubezpieczający mogą uzyskać dostęp do rezerw gotówkowych poprzez pożyczkę lub faktyczną wypłatę.
Haczyk: Pożyczki i wypłaty zmniejszą świadczenia z tytułu śmierci o podobną kwotę.
6. Kapitał własny
Możliwe jest także wykorzystanie kapitału własnego w domu w celu uzyskania dochodu, poprzez sprzedaż domu lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu, linii kredytu pod zastaw domu lub odwróconej hipoteki. Zbyt silne poleganie na wartości rezydencji, aby sfinansować emeryturę, może być niebezpieczne, ponieważ wartości domów mogą nagle spaść i zmniejszyć lub zniszczyć kapitał własny.
Podobnie jak ubezpieczenie na życie, lepiej myśleć o funduszach mieszkaniowych jako planie awaryjnym.
7. Majątek dochodowy
Bez względu na to, czy jesteś na emeryturze, czy nie, miło jest dostać ten czek każdego miesiąca, kiedy wynajmujesz dom lub sprzedajesz go komuś i trzymasz hipotekę (tak jak bank).
Ale to nie jest tak zabawne, jeśli najemca lub właściciel domu nie płaci. I pamiętaj, że jeśli jesteś wynajmującym, zależy Ci na podatkach od nieruchomości i kosztach utrzymania.
8. Real Estate Investment Trusts (REIT)
Akcje REIT, które są kupowane bezpośrednio na giełdach papierów wartościowych lub pośrednio przez fundusze wspólnego inwestowania, często wypłacają wysokie miesięczne lub kwartalne dywidendy.
„Nieruchomości zapewniały inwestorom korzyści związane z dywersyfikacją, a także ich globalne pozycje na akcjach i obligacjach. REIT zapewnia inwestorom dostęp do zdywersyfikowanego pakietu zarówno nieruchomości mieszkaniowych, jak i komercyjnych na całym świecie, który jest wysoce płynny ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes, Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: The 12 -Step Program odzyskiwania dla aktywnych inwestorów .
REIT mogą być niestabilne, podobnie jak zwykłe akcje, więc najlepiej ich nie przesadzać.
9. Rachunki oszczędnościowe i płyty CD
Jeśli chodzi o generowanie dochodu, nie ma nic bezpieczniejszego i bardziej niezawodnego niż konta bankowe i certyfikaty depozytowe ubezpieczone przez FDIC. Chociaż strategia ta nie przyniesie dużych dochodów, gdy płyty CD i konta oszczędnościowe płacą 2% lub nawet mniej, może być świetną opcją, gdy stopy procentowe wzrosną do bardziej atrakcyjnych poziomów.
10. Zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin
Emeryci często chcą pozostać aktywni i zaangażowani. Praca w niepełnym wymiarze godzin, jeśli jesteś w stanie, może być dobrym sposobem na osiągnięcie tego przy jednoczesnym zarabianiu dodatkowego dochodu. A jedyną zagrożoną rzeczą jest twój wolny czas.
Dolna linia
„To, że jesteś na emeryturze, nie oznacza, że nie jesteś długoterminowym inwestorem”, mówi Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. „I tylko dlatego, że przestałeś oszczędzanie na emeryturę, ponieważ jesteś na emeryturze, nie oznacza, że nie potrzebujesz oszczędności. ”
Zaletą tych 10 wyborów jest to, że można je łączyć i dopasowywać do własnych potrzeb dochodowych i tolerancji ryzyka. Wybór odpowiedniej kombinacji może być nieco skomplikowany, więc nie wahaj się skonsultować z wykwalifikowanym specjalistą finansowym.
