Niestety, jednym z czynników, który uniemożliwi wielu ludziom osiągnięcie sukcesu finansowego, jest fałszywe przekonanie o pieniądzach. W rzeczywistości rozpowszechnione mity finansowe mogą negatywnie wpłynąć zarówno na twoją krótko-, jak i długoterminową wartość netto. Odrzuć te 10 mitów na temat najlepszych pieniędzy, a unikniesz konsekwencji wiary w nie.
1. Jeśli dostanę podwyżkę, która wpada mnie na wyższy poziom podatków, faktycznie zabiorę do domu mniej pieniędzy. Na szczęście to nie jest prawda. Przejście na wyższy przedział podatkowy zwiększa tylko stawkę podatku zapłaconego od ostatnich zarobionych dolarów. Załóżmy, że składasz wniosek jako singiel, twoja stara pensja wynosiła 30 000 $ rocznie, a twoja nowa pensja to 33 000 $ rocznie. Zgodnie z harmonogramami federalnych stawek podatkowych IRS z 2007 r., Gdy Twoja pensja wynosiła 30 000 USD, krańcowa stawka podatku wynosiła 15%. Przy pensji wynoszącej 33 000 USD krańcowa stawka podatkowa wynosi teraz 25%.
Kluczem do odblokowania tego mitu jest słowo „marginalne”. W tym scenariuszu pierwsze 31 850 USD dochodu jest nadal opodatkowane w taki sam sposób, jak przed otrzymaniem podwyżki. Przy przychodach w wysokości 30 000 USD koszt domu wyniesie 25 891, 25 USD. Jeśli zarobisz 33 000 $, zabierzesz do domu 28 326, 25 $. Wynika to z tego, że tylko dodatkowe 1150 USD powyżej 31.850 USD jest opodatkowane według stawki 25% - nie całe 33 000 USD. (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj Jak działa system krańcowej stawki podatkowej? )
2. Wynajem jest jak wyrzucanie pieniędzy. Czy uważasz, że pieniądze wydawane na jedzenie są wyrzucane? Co z pieniędzmi, które wydajesz na gaz? Oba te wydatki dotyczą przedmiotów, które regularnie kupujesz, które się zużywają i wydają się nie mieć trwałej wartości, ale są niezbędne do wykonywania codziennych czynności. Czynsz za wynajem należy do tej samej kategorii.
Nawet jeśli jesteś właścicielem domu, nadal musisz „wyrzucać” pieniądze na wydatki takie jak podatki od nieruchomości i odsetki od kredytu hipotecznego (i prawdopodobnie więcej niż wyrzucasz w czynsz). W rzeczywistości przez pierwsze pięć lat zasadniczo spłacasz wszystkie odsetki od kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 USD z oprocentowaniem 7% pierwsze 60 płatności wyniesie około 100 000 USD. Z tego „wyrzucasz” około 85 000 USD na wypłaty odsetek. (Aby dowiedzieć się więcej o harmonogramach spłat kredytu hipotecznego, przeczytaj Zrozumienie struktury płatności hipotecznych .)
3. Dostajesz za co płacisz.
Produkty droższe nie zawsze mają wyższą jakość. Leki generyczne są medycznie uważane za równie skuteczne jak ich markowe odpowiedniki. Dom warty milion dolarów, który został wykluczony i został odkupiony za jedyne 900 000 $, może nadal mieć wartość 1 miliona dolarów. Kiedy cena akcji Google spada w przypadkowy wtorek, ponieważ inwestorzy panikują na temat rynku w ogóle, Google nie jest nagle mniej wartościową firmą.
Chociaż czasami istnieje korelacja między ceną a jakością, niekoniecznie jest to idealna korelacja. Baton czekoladowy za 3 USD może być smaczniejszy niż baton za 1 USD, ale baton za 10 USD może nie różnić się znacząco smakiem od batonu za 3 USD. Określając wartość przedmiotu, obejrzyj jego metkę z ceną i sprawdź jej prawdziwe wskaźniki wartości. Czy ta ogólna aspiryna powstrzymuje ból głowy? Czy ten dom jest dobrze utrzymany i położony w popularnej dzielnicy? Wtedy dowiesz się, kiedy płacenie wyższej ceny jest tego warte, gdy nie jest (i będziesz na dobrej drodze do zrozumienia czcigodnych zasad inwestowania wartości przez Benjamina Grahama). (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj Przewodnik po strategiach gromadzenia zapasów: Inwestowanie w wartość .)
4. Nie mam dość pieniędzy, aby zacząć inwestować.
Prawdą jest, że niektóre firmy brokerskie wymagają minimalnej kwoty do zainwestowania w określone fundusze lub nawet otwarcia rachunku. Jeśli jednak zaczekasz, aż osiągniesz jedno z tych minimów, możesz być sfrustrowany i mieć trudności z osiągnięciem celu.
W dzisiejszych czasach łatwo jest zacząć inwestować za niewielkie pieniądze dzięki mnożeniu internetowych kont oszczędnościowych. Podczas gdy tradycyjne bankowe konta oszczędnościowe generalnie oferują stopy procentowe tak niskie, że ledwo zauważysz naliczane odsetki, internetowe konto oszczędnościowe będzie oferowało bardziej konkurencyjną stopę procentową w zależności od tego, co robi rynek. W 2007 r. Powszechne było znajdowanie banków internetowych oferujących 5% odsetek, co stanowi całkiem niezły zwrot z inwestycji na koncie oszczędnościowym niskiego ryzyka, biorąc pod uwagę, że akcje historycznie zwracają średnio 9-10% rocznie. Ponadto niektóre internetowe konta oszczędnościowe można otworzyć za jedyne 1 USD. Gdy będziesz już w stanie zacząć inwestować w akcje i fundusze wspólnego inwestowania, możesz przenieść część zmian z internetowego konta oszczędnościowego na nowe konto maklerskie.
Alternatywnie możesz otworzyć konto maklerskie z minimalnymi środkami za pośrednictwem jednej z internetowych firm handlowych, które się pojawiły. Jednak może to nie być najlepszy sposób na rozpoczęcie inwestycji z powodu opłat, które będziesz płacić za każdym razem, gdy będziesz kupować lub wymieniać akcje (zazwyczaj 5 - 15 USD za transakcję). Chociaż opłaty te zostały drastycznie obniżone od czasu, gdy musiałeś handlować za pośrednictwem maklera papierów wartościowych, nadal mogą one pochłaniać twoje zyski. (Aby dowiedzieć się więcej na temat rozpoczęcia, przeczytaj Rozpocznij inwestowanie za jedyne 1000 USD ).
5. Przeniesienie salda na mojej karcie kredytowej poprawi moją zdolność kredytową.
Nie utrzymuje równowagi i spłaca ją powoli, co świadczy o zdolności kredytowej. Wszystko, co zrobi ta strategia, to wyciągnięcie pieniędzy z kieszeni i przekazanie ich firmom wydającym karty kredytowe w formie płatności odsetek. Jeśli chcesz użyć karty kredytowej jako narzędzia do poprawy zdolności kredytowej, wszystko, co musisz zrobić, to spłacić saldo w całości i terminowo co miesiąc. Jeśli chcesz pójść o krok dalej, nie pobieraj więcej niż niewielki procent limitu karty, ponieważ wykorzystany dostępny kredyt jest kolejnym elementem oceny zdolności kredytowej.
6. Własność domu to pewna strategia inwestycyjna. Podobnie jak w przypadku wszystkich innych inwestycji, posiadanie domu wiąże się z ryzykiem obniżenia wartości inwestycji. Podczas gdy powszechnie cytowane statystyki mówią, że budownictwo zyskuje gdzieś pomiędzy stopą inflacji a 5% rocznie, jeśli nie więcej, nie wszystkie mieszkania docenią w tym tempie. W rzeczywistości jest całkiem możliwe, że Twój dom straci na wartości na przestrzeni lat, co oznacza, że jeśli chcesz sprzedać, musisz trafić. Jedynym sposobem uniknięcia straty w takiej sytuacji jest posiadanie domu do momentu śmierci i przekazanie go spadkobiercom.
Nawet w mniej drastycznej sytuacji przeniesienie pracy, rozwód, choroba lub śmierć w rodzinie mogą zmusić cię do sprzedaży domu w czasie, gdy rynek jest nieczynny. A jeśli Twój dom szalenie ceni, to świetnie, ale jeśli nie chcesz przenieść się na zupełnie inny rynek nieruchomości (inne miasto), zysk nie przyniesie ci wiele dobrego, chyba że zmniejszysz go, ponieważ będziesz musiał wydać to wszystko, żeby dostać się do innego domu. Posiadanie domu to główna odpowiedzialność i istnieją łatwiejsze sposoby inwestowania pieniędzy, więc nie kupuj domu, chyba że pociągają Cię inne korzyści. (Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź Mierzenie korzyści wynikających z posiadania domu ).
7. Jedną z głównych zalet posiadania domu jest możliwość odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego. Nie ma sensu nazywanie tego zaletą posiadania domu, ponieważ nie ma nic korzystnego w płaceniu tysięcy dolarów odsetek rocznie. Odliczenie podatku od odsetek od kredytu hipotecznego należy traktować jedynie jako niewielki sposób na złagodzenie żądań zapłaty wszystkich tych odsetek. Nie oszczędzasz tyle pieniędzy, ile myślisz, a nawet pieniądze, które oszczędzasz, to tylko redukcja kosztów, które płacisz. Przy odliczaniu podatków i obliczaniu, czy stać Cię na spłatę kredytu hipotecznego, zawsze należy brać pod uwagę odliczenia podatku odsetkowego, ale nie należy ich traktować jako powodu do zakupu domu. (Aby dowiedzieć się o tym popularnym odliczeniu podatku, zobacz Odliczenie podatku od odsetek od kredytu hipotecznego ).
8. Rynek akcji jest coraz bardziej napięty, więc powinienem sprzedać swoje inwestycje i wyjść z tego, zanim sytuacja się pogorszy.
Kiedy giełda spada, powinieneś naprawdę zatrzymać swoje pieniądze. W ten sposób możesz zmaleć i ostatecznie sprzedać z zyskiem. W rzeczywistości minimalne notowania na giełdzie to świetny czas na inwestowanie jeszcze więcej. Wielu doświadczonych inwestorów uważa spadek rynku za „sprzedaż” i korzysta z okazji, aby wybrać kilka cennych inwestycji, które doświadczają jedynie chwilowego spadku. Wierzcie lub nie, inwestorzy, którzy podczas Wielkiego Kryzysu kontynuowali wpłacanie pieniędzy na giełdę, radzili sobie całkiem dobrze na dłuższą metę. (Aby dowiedzieć się więcej na temat inwestowania na rynku spadkowym , przeczytaj Porady dotyczące przetrwania na burzliwy rynek ).
9. Podatek dochodowy jest niezgodny z prawem.
Przepraszam, ludzie. Jest tu kilka różnych argumentów, ale żaden nie wytrzyma w sądzie. Jednym z nich jest to, że kodeks podatkowy mówi, że płacenie podatków jest dobrowolne. Innym jest to, że IRS nie jest agencją Stanów Zjednoczonych. IRS uważa, że wszystkie te argumenty są programami uchylania się od opodatkowania i ukarze tak zwanych protestujących podatkami karami, odsetkami, zastawami podatkowymi, zajęciem nieruchomości, regulowaniem płac - krótko mówiąc, wszystko, czego potrzeba, aby podatnicy zapłacili pełną kwotę kwota należna, gdy zostaną złapani. Większość argumentów protestujących podatkowych i obalenia IRS można znaleźć na stronie internetowej IRS. Nie daj się nabrać na ten shenanigan - ostatecznie będzie cię to kosztować znacznie więcej, niż chciałeś zaoszczędzić, nie płacąc podatków. (Aby dowiedzieć się więcej, zapoznaj się z Przewodnikiem dotyczącym podatku dochodowego).
10. Jestem młody - nie muszę się martwić o oszczędzanie na emeryturę. / Jestem stary - jest już za późno, abym zaczął oszczędzać na emeryturę.
Im jesteś młodszy, tym więcej lat masz złożone zainteresowanie przed sobą. Odsetki złożone są jak darmowe pieniądze, więc dlaczego by z nich nie skorzystać? Ktoś, kto zaczyna oszczędzać i zarabiać, gdy jest młody, nie będzie musiał wpłacać tyle pieniędzy, by skończyć z taką samą kwotą, jak ktoś, kto zacznie oszczędzać w późniejszym życiu, a wszystko inne będzie równe. (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj Compound Your Way To Emerytura ).
To powiedziawszy, nie powinieneś rozpaczać, jeśli jesteś starszy i jeszcze nie zacząłeś oszczędzać. Jasne, twoje jajo gniazdo 50 000 $ może nie wzrosnąć do 20-latka, zanim będziesz musiał go użyć, ale tylko dlatego, że możesz nie być w stanie zamienić go na milion dolarów, nie oznacza, że nie powinieneś spróbuj w ogóle. Każdy dodatkowy zainwestowany dolar przybliża Cię do twoich celów. Nawet jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego, nie będziesz potrzebować całego jaja lęgowego w momencie, gdy osiągniesz 65 lat. Możesz nadal skasować pieniądze i zarobić znaczną sumę, zanim będziesz ich potrzebować w wieku 75, 85 lub 95 lat (Aby uzyskać wskazówki, zobacz Granie w emeryturę .)
Konkluzja To, że przekonanie jest powszechne i rozpowszechnione, nie oznacza, że jest to prawdą. Jeśli więc usłyszysz coś o pieniądzach lub finansach, zastanów się, zanim weźmiesz to sobie do serca - finansowe mity staną na drodze do twojego finansowego sukcesu tylko wtedy, gdy w nie uwierzysz
w sprawie powszechnych nieporozumień w 5 największych mitach giełdowych i 6 najważniejszych mitach na temat świadczeń z zabezpieczenia społecznego .
