Spis treści
- Przewidywanie, ile wydasz
- Standard życia
- Ile muszę przejść na emeryturę?
- Dochód emerytalny
- Emerytura zabezpieczenia społecznego
- Plany określonych świadczeń
- Oszczędności emerytalne
- Twoja osobista linia końcowa
- Oszczędzanie a inwestowanie
- Wydatki i wydatki
- Stawki oszczędności: co wystarczy?
- Czynniki wtapiania gniazd
Ankieta przeprowadzona w 2019 r. Przez Schwab Retirement Plan Services wykazała, że 401 (k) uczestników uważa, że będzie potrzebować 1, 7 miliona dolarów na emeryturę. Oczywiście wiele osób w USA nie inwestuje wystarczająco dużo, aby osiągnąć ten cel oszczędności - i dochód, który on przynosi.
Aby dowiedzieć się, czy twój dochód emerytalny będzie wystarczający, musisz zacząć od oszacowania swoich wydatków emerytalnych.
Kluczowe dania na wynos
- Aby dowiedzieć się, czy będziesz mieć wystarczający dochód na emeryturze, zacznij od oszacowania wydatków na emeryturze. Oprócz świadczeń z ubezpieczenia społecznego i tradycyjnej emerytury (jeśli masz taki), prawdopodobnie możesz wydać około 4% swoich oszczędności każdego roku. Jeśli twój dochód emerytalny nie wystarczy na pokrycie wydatków, znajdź sposób na zwiększenie dochodów, zmniejszenie wydatków - lub jedno i drugie.
Koszty emerytalne
Istnieją różne formuły do oszacowania wydatków emerytalnych, z których wszystkie są w najlepszym razie nieobliczalne. Jedną ze znanych zasad jest to, że będziesz potrzebować około 80% kwoty, którą wydasz na przejście na emeryturę.
Odsetek ten opiera się na fakcie, że niektóre poważne wydatki spadną na emeryturę - na przykład koszty dojazdu do pracy i składki na plan emerytalny. Oczywiście mogą wzrosnąć inne wydatki (na przykład wyjazdy wakacyjne - i, nieuchronnie, opieka zdrowotna).
Wielu emerytów twierdzi, że ich wydatki w pierwszych latach nie tylko są równe, ale czasem przekraczają wydatki, które spędzili podczas pracy. Jednym z powodów jest to, że emeryci mogą po prostu mieć więcej czasu na wyjście i wydawanie pieniędzy.
Koszty emerytów przechodzą trzy odrębne fazy:
- Wyższe wydatki wcześnie Najmłodsze wydatki przez dłuższy czas Wyższe wydatki pod koniec życia z powodu wydatków na opiekę medyczną lub opiekę długoterminową
Wielu emerytów uważa, że najwięcej pieniędzy wydaje zarówno na początku, jak i na ostatnie lata przejścia na emeryturę.
Standard życia
Oczywiście trudno przewidzieć przyszłe wydatki. Ale im bliżej przejścia na emeryturę, tym prawdopodobnie masz lepszy pomysł na to, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby utrzymać obecny poziom życia - lub wesprzeć inny.
Ile muszę przejść na emeryturę?
Wielu doradców finansowych sprowadza tę odpowiedź do jednej ogólnej zasady, przynajmniej jako punktu wyjścia: 4% trwałej stopy wypłat.
Zasadniczo jest to kwota, którą teoretycznie możesz wypłacić grubo i cienko i nadal oczekujesz, że twoje portfolio będzie trwać co najmniej 30 lat. Nie każdy ekspert dzisiaj zgadza się, że 4% wypłata jest optymalna, ale większość twierdzi, że powinieneś spróbować jej nie przekroczyć.
- 500 000 USD - 20 000 USD rocznie 1 milion USD - 40 000 USD rocznie 2 miliony USD - 80 000 USD rocznie
Aby dowiedzieć się, ile dochodu potrzebujesz na emeryturze, weź swoje miesięczne wydatki (upewnij się, że są realistyczne) i podziel przez 4%. Na przykład, jeśli szacujesz, że będziesz potrzebować 50 000 $ rocznie, aby żyć wygodnie, będziesz potrzebować 1, 25 miliona $ (50 000 ÷ 0, 04 $) na emeryturę.
Nashville: Jak inwestować na emeryturę?
Dochód emerytalny
Teraz, gdy masz już pojęcie o swoich kosztach emerytalnych, następnym krokiem jest sprawdzenie, czy twoje dochody wystarczą na ich pokrycie. Aby to zrobić, zsumuj, jaki dochód spodziewasz się z trzech kluczowych źródeł:
- Świadczenia emerytalne z zabezpieczenia społecznego Oszczędności emerytalne
Emerytura zabezpieczenia społecznego
Jeśli pracujesz i płacisz w systemie ubezpieczeń społecznych od co najmniej 40 kwartałów lub 10 lat, możesz uzyskać prognozę swoich świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych, korzystając z narzędzia Social Security Retimator. Im bliżej przejścia na emeryturę, tym bardziej prawdopodobne może być oszacowanie.
Pamiętaj, że im wcześniej skorzystasz ze świadczeń, tym mniej dostaniesz każdego miesiąca. Możesz zdecydować się na otrzymywanie świadczeń już w wieku 62 lat lub dopiero w wieku 70 lat, po czym nie ma już żadnej zachęty do czekania, ponieważ otrzymasz pełną kwotę bez względu na to, czy jest to wiek 70 lat, czy wyższy.
W 2019 r. Średnie świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego wyniosły 1461 USD miesięcznie, czyli 17 532 USD rocznie. Maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać, zależy od wieku, kiedy zaczniesz pobierać świadczenia. W 2020 r. Maksymalna miesięczna korzyść wynosi:
- 3790 USD, jeśli złożysz wniosek w wieku 70 lat 3011 USD, jeśli złożysz wniosek w pełnym wieku emerytalnym (obecnie 66) 2265 USD, jeśli złożysz wniosek w wieku 62 lat
Plany określonych świadczeń
Oszczędności emerytalne
Oszczędności związane z przejściem na emeryturę obejmują wszystko, co przechowujesz w swoich 401 (k) s, IRA, koncie oszczędnościowym (HSA) i innych kontach, które zostały przeznaczone na emeryturę.
Twoja osobista linia końcowa
Tak więc, po zsumowaniu tego wszystkiego, jeśli całkowity dochód emerytalny przekroczy przewidywane wydatki, prawdopodobnie masz „dość” na emeryturę. Oczywiście nie zaszkodzi mieć więcej.
Ale jeśli wygląda na to, że się nie uda, może być konieczne wprowadzenie pewnych korekt i znalezienie sposobów na zwiększenie dochodów, obniżenie wydatków lub jedno i drugie. Na przykład możesz:
- Pracuj jeszcze kilka lat, jeśli jest to opcja Zwiększ część wynagrodzenia przeznaczoną na emeryturę Przyjmij bardziej agresywną strategię inwestycyjną Zmniejsz niepotrzebne wydatki (zawsze dobry wybór) Zmniejsz do mniejszego, bardziej przystępnego domu
Im szybciej wykonasz matematykę, tym więcej czasu będziesz musiał sprawić, by liczby działały na twoją korzyść.
Oszczędzanie a inwestowanie
Warto zauważyć, że prawie dwie trzecie uczestników badania Schwab uważało się za „oszczędzających”, a nie „inwestorów”. Jest to pozycja, która może skutkować niższymi zwrotami i saldami na koncie emerytalnym.
Ogólnie rzecz biorąc, ludzie oszczędzają pieniądze na kupowanie rzeczy i na nagłe wypadki. Pieniądze są tam, kiedy ich potrzebujesz, i ma niskie ryzyko utraty wartości - wraz z niewielkimi potencjalnymi zyskami.
Z drugiej strony inwestowanie odbywa się z myślą o celach długoterminowych. Inwestując pieniądze, masz potencjał na lepsze długoterminowe zwroty, ale z większym ryzykiem. Kluczem jest znalezienie równowagi między ryzykiem a nagrodą, w oparciu o tolerancję ryzyka i horyzont czasowy.
Stawki oszczędności: co wystarczy?
Chociaż dobrze jest mieć kwotę dolara jako cel długoterminowych oszczędności, pomocne jest skupienie się na tym, ile powinieneś oszczędzać każdego roku.
Dziesięć procent to historycznie zalecana stopa oszczędności. Schwab doprecyzowuje, że jeśli zaczniesz w wieku 20 lat, możesz wygodnie przejść na emeryturę dzięki stopie oszczędności od 10% do 15%. Oto kilka scenariuszy dla przyszłego emeryta.
5% stopa oszczędności emerytalnych
Załóżmy, że 30-letnia Beth zarabia 40 000 USD rocznie i spodziewa się podwyżek o 3, 8% aż do przejścia na emeryturę w wieku 67 lat. Ponadto dzięki zróżnicowanemu portfelowi funduszy inwestycyjnych akcji i obligacji Beth spodziewa się zwrotu 6% rocznie składki emerytalne.
Dzięki 5% stopie oszczędności w całym życiu zawodowym Beth zaoszczędzi 423 754 USD w wieku 67 lat. Jeśli potrzebuje 85% dochodów przedemerytalnych, aby utrzymać się, a także otrzymuje Ubezpieczenie Społeczne, to jej 5% oszczędności emerytalne są znacznie mniejsze niż znak.
Aby pokryć 85% dochodu przedemerytalnego na emeryturze, Beth potrzebuje 1, 3 miliona dolarów w wieku 67 lat. 5% stopa oszczędności nawet nie stawia jej oszczędności na poziomie 50% potrzebnych funduszy. Oczywiście 5% stopa oszczędności emerytalnych nie wystarczy.
10% i 15% oszczędności
Utrzymując powyższe założenia dotyczące jej wynagrodzenia i oczekiwań, 10% stopa oszczędności daje Beth 847, 528 USD w wieku 67 lat. Jej przewidywane potrzeby pozostają takie same i wynoszą 1, 3 miliona USD. Więc nawet przy 10% stopie oszczędności Beth brakuje kwoty preferowanych oszczędności.
Jeśli Beth zwiększy swoją stopę oszczędności do 15%, osiągnie kwotę 1, 3 miliona dolarów. Dodając do przewidywanego ubezpieczenia społecznego, jej emerytura zostanie sfinansowana.
Czy to oznacza, że osoby, które nie oszczędzą 15% swoich dochodów, zostaną skazane na emeryturę poniżej standardu? Niekoniecznie.
Konserwatywne założenia
Podobnie jak w przypadku każdego przyszłego scenariusza projekcji, przyjęliśmy pewne założenia. Zwrot z inwestycji może być wyższy niż 6% rocznie. Beth może mieszkać w rejonie o niskich kosztach utrzymania, gdzie mieszkania, podatki i koszty utrzymania są niższe niż średnie w USA. Może potrzebować mniej niż 85% dochodu przedemerytalnego lub może zdecydować się na pracę do wieku 70 lat. Jej wynagrodzenie może rosnąć szybciej niż 3, 8% rocznie.
Wszystkie te optymistyczne możliwości zapewniłyby większy fundusz emerytalny i niższe koszty utrzymania na emeryturze. W związku z tym w najlepszym przypadku Beth mogłaby zaoszczędzić mniej niż 15% i mieć wystarczającą ilość jaja gniazdowego do przejścia na emeryturę.
Co jeśli wstępne założenia są zbyt optymistyczne? Bardziej pesymistyczny scenariusz obejmuje możliwość, że płatności z ubezpieczenia społecznego mogą być niższe niż obecnie. Lub Beth nie może kontynuować tej samej pozytywnej trajektorii finansowej. Na przykład jedna czwarta uczestników badania Schwab zaciągnęła pożyczkę z kwoty 401 (k), przy czym większość z nich zaciągnęła więcej niż jedną.
Alternatywnie, Beth może mieszkać w Chicago, Los Angeles, Nowym Jorku lub innym regionie o wysokich kosztach życia, w którym wydatki są znacznie wyższe niż w pozostałej części kraju. Przy tych ponurych hipotezach nawet 15% stopa oszczędności może być niewystarczająca do wygodnego przejścia na emeryturę.
Mierzenie potrzeb
Jeśli osiągnąłeś karierę w połowie kariery bez oszczędzania tyle, ile te liczby mówią, że powinieneś był odłożyć na bok, ważne jest, aby odtąd planować dodatkowe oszczędności lub strumienie dochodów, aby uzupełnić niedobór.
Alternatywnie możesz zaplanować przejście na emeryturę z niższymi kosztami utrzymania, aby twoje pieniądze trwały dłużej. Możesz także zaplanować dłuższą pracę, co zwiększy Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, a także zarobki. I pamiętaj, że zasiłek z ubezpieczenia społecznego będzie wyższy, jeśli poczekasz do momentu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. I będzie jeszcze wyższy, jeśli opóźnisz się do wieku 70 lat.
Jeśli szukasz jednej liczby, która będzie Twoim celem emerytalnym, to istnieją wskazówki, które pomogą Ci ją ustawić. Niektórzy doradcy zalecają zaoszczędzenie 12 razy rocznej pensji. Zgodnie z tą zasadą 66-letni zarabiający 100 000 USD potrzebowałby 1, 2 mln USD na emeryturze. Ale, jak sugerują poprzednie przykłady - i biorąc pod uwagę, że przyszłość jest niepoznawalna - nie ma idealnego odsetka oszczędności emerytalnych ani liczby docelowej.
Dolna linia
Oczywiście, planowanie emerytury nie jest czymś, co robisz na krótko przed tym, jak przestaniesz pracować. Jest to raczej proces trwający całe życie. Przez lata pracy planowanie będzie przebiegać w kilku etapach. Ocenisz swoje postępy i cele i podejmiesz decyzje, aby je osiągnąć.
Pomyślne przejście na emeryturę zależy nie tylko od twojej zdolności do mądrego oszczędzania i inwestowania, ale także od twojej zdolności do planowania. Ile dochodu będziesz potrzebować na emeryturze, trudno jest ustalić i trudno go zaplanować. Ale jedno jest pewne. O wiele lepiej jest być przygotowanym niż uskrzydlić.
