Jeśli kiedykolwiek widziałeś hipotekę odwróconą, istnieje prawdopodobieństwo, że wiąże się to z hipoteką konwersji kapitału własnego (HECM). Te federalnie ubezpieczone produkty pożyczkowe umożliwiają właścicielom domów, którzy mają co najmniej 62 lata, zamianę kapitału własnego na gotówkę, aby zapłacić za takie rzeczy, jak podstawowe koszty utrzymania, koszty opieki zdrowotnej lub przebudowę domu. Podczas gdy HECM stanowią większość rynku kredytów hipotecznych z odwróconą hipoteką, niewielki segment - mniej niż 10% - obejmuje dwa inne rodzaje: odwrócone hipoteki jednocelowe i własne odwrócone hipoteki. W tym artykule skupiono się na tym, dlaczego ktoś może skorzystać z jednokrotnego zastosowania odwróconej hipoteki zamiast zwykłego HECM.
Co to jest hipoteka odwrócona na jeden cel?
Znane również jako programy odroczenia podatku od nieruchomości i pożyczki z odroczonym terminem płatności, jednokierunkowe odwrócone hipoteki umożliwiają właścicielom domów dostęp do części kapitału własnego domu w celu pokrycia wydatków zatwierdzonych przez pożyczkodawcę - zazwyczaj podatków od nieruchomości i niezbędnych napraw domów. Zapewniają jednorazową zryczałtowaną zaliczkę.
Podobnie jak w przypadku standardowych HECM, odwrócone hipoteki na jeden cel nie są pożyczkami ratalnymi spłacanymi w formie miesięcznych płatności. Zamiast tego cała pożyczka staje się wymagalna, gdy sprzedajesz dom, przeprowadzasz się do innej głównej rezydencji (w tym do domu spokojnej starości) lub umierasz. Spłata może zostać uruchomiona, jeśli przestaniesz płacić ubezpieczenie domu lub jeśli dom popadnie w ruinę i / lub zostanie skazany przez miasto. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Odwrócone pułapki hipoteczne .)
Dlaczego warto je zdobyć?
Ogólnie rzecz biorąc, jednomocowe odwrócone hipoteki są dostępne dla właścicieli domów o średnich i niskich dochodach, którzy potrzebują pomocy w pokryciu mniejszych, ale kluczowych wydatków, takich jak podatki od nieruchomości i remonty domów. W wielu przypadkach właściciel domu może nie mieć innych środków na pokrycie tych wydatków, więc jednorazowa odwrócona hipoteka może odgrywać ważną rolę w dobrobycie finansowym właściciela domu.
Ważne jest, aby pamiętać, że te produkty pożyczkowe są wydawane na określony cel - taki jak płacenie podatków od nieruchomości. W przeciwieństwie do tradycyjnych HECM, właściciele domów nie mogą używać jednokierunkowego odwrotnego kredytu hipotecznego do opłacenia, powiedzmy, kosztów utrzymania, rachunków medycznych lub wakacji. Fundusze są zawsze wykorzystywane z konkretnego powodu zatwierdzonego przez pożyczkodawcę.
Koszty
Odwrócone hipoteki na jeden cel są zwykle tańsze niż inne produkty pożyczkowe, co jest świetną wiadomością, jeśli na początku brakuje ci gotówki. Jednym z powodów jest to, że wykorzystuje się tylko niewielką część kapitału własnego, co czyni pożyczkę mniej ryzykowną dla pożyczkodawcy.
Pożyczki te na ogół nie zawierają opłat za udzielenie kredytu, składek ubezpieczeniowych, minimalnych kosztów zamknięcia (jeśli występują) i bardzo niskich odsetek. W wielu przypadkach odsetki naliczane są na stałe, więc stopa nigdy nie wzrośnie. Kolejna korzyść: odsetki mogą być „proste”, a nie „złożone”, co oznacza, że nie zapłacisz odsetek od odsetek.
Badanie twoich opcji
Chociaż łatwo jest uzyskać standardowy HECM, znalezienie pojedynczej hipoteki odwróconej może być wyzwaniem. To dlatego, że nie są one dostępne wszędzie i mają różne nazwy. Mimo to wiele rządów stanowych i lokalnych - a także organizacji non-profit i unii kredytowych - oferuje pewien rodzaj jednorazowej odwróconej hipoteki, aby pomóc Ci zapłacić za remont domu i podatki od nieruchomości.
Witryna Federalnej Komisji ds. Informacji Konsumenckiej zaleca skontaktowanie się z personelem lokalnej agencji ds. Starzenia w celu uzyskania informacji o programach, które mogą być dostępne na danym obszarze. Odwiedź eldercare.gov (lub zadzwoń pod numer 1-800-677-1116), aby znaleźć najbliższą Agencję ds. Starzenia się i koniecznie zapytaj o „programy pożyczek lub dotacji na remonty i ulepszenia domów”, „odroczone spłaty pożyczek” lub „odroczenie podatku od nieruchomości programy. ”
Dolna linia
Jeśli jesteś starszym właścicielem domu do wynajęcia, który potrzebuje pomocy w opłaceniu podatków od nieruchomości lub niezbędnych napraw domu, dobrym rozwiązaniem może być odwrócona hipoteka na jeden cel. Ponieważ pożyczki te nie są dostępne wszędzie - i mają różne nazwy - ich odnalezienie może być trudne. Mimo to warto się starać: odwrócone hipoteki na jeden cel są zazwyczaj bardzo tanim rozwiązaniem, a w większości przypadków spłata nie jest wymagana, dopóki mieszkasz w domu.
Dodatkowe lektury, które mogą Ci się spodobać (wybierz jeden)
Kompletny przewodnik po odwróconej hipotece
Porównywanie hipotek odwrotnych i terminowych
Przewodnik po podatkach i odwróconych hipotekach
Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego
Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?
5 najlepszych alternatyw dla odwróconej hipoteki
5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł
5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł
Jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki
Spojrzenie na regulację odwróconych hipotek
Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA
Znajdź odpowiednią agencję doradztwa w zakresie odwróconej hipoteki
Znajdź najlepsze firmy z odwróconą hipoteką
Wybór właściwego pożyczkodawcy hipotecznego
Odwrócony kredyt hipoteczny: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?
Uważaj na te oszustwa z odwróconą hipoteką
Pułapki odwróconej hipoteki
Czy kwalifikujesz się do odwrotnej hipoteki?
Odwrócone typy kredytów hipotecznych
Kto potrzebuje prawnie zastrzeżonego kredytu hipotecznego?
