Spis treści
- Wpływ pasujących cięć
- Jak nadrobić cięcie
- Dolna linia
Pracodawcy zwykle ograniczają lub zaprzestają dokonywania dopasowanych składek do planów emerytalnych 401 (k) w trudnych czasach, aby zaoszczędzić pieniądze i czasami uniknąć zwolnień. Chociaż takie obniżenie jest zazwyczaj tymczasowe, może ono wykoleić cele emerytalne dla niektórych pracowników. Może również powodować trudne decyzje dla osób zbliżających się do emerytury, takie jak zwiększenie składek, zmniejszenie celów lub opóźnienie przejścia na emeryturę. Uderzenie niepowodzenia można zmniejszyć, wykonując następujące czynności.
Kluczowe dania na wynos
- Pracodawcy czasami tymczasowo przestają płacić składki w wysokości 401 (k) w trudnych czasach. Jeśli twój pracodawca obniża składki, ważne jest, aby zrównoważyć różnicę, aby nie pozostawać w tyle w oszczędzaniu na emeryturę. Możliwe jest nadrobienie straty poprzez zwiększenie wkłady, przyczyniające się do Roth IRA lub obu.
Wpływ pasujących cięć wkładu
Internal Revenue Service (IRS) uważa plan 401 (k) za rodzaj kwalifikowanego do podatku planu odroczonej rekompensaty. Pracownicy decydują się na to, aby pracodawca wpłacał pewną kwotę swojego wynagrodzenia do planu, zanim podatki zostaną naliczone i pobrane. Ponieważ składki są zwolnione z podatku dochodowego, obniżają dochód pracownika podlegający opodatkowaniu w danym roku.
Odpowiednia składka to zazwyczaj procent wynagrodzenia pracownika, który pracodawca wpłaca na jego konto 401 (k). Pracodawcy nie muszą dopasowywać składek, które pracownicy wnoszą do ich 401 (k). Mecz to po prostu narzędzie retencyjne, które motywuje pracowników do oszczędzania na emeryturę.
Według Fidelity Investments średnia zgodność firmy na koniec pierwszego kwartału 2019 r. Wynosiła 4, 7% wynagrodzenia pracownika i średnio 1780 USD. Na przykład, jeśli pracodawca zatrudniający 1000 pracowników zdecyduje się zawiesić mecz 401 (k) na podstawie średniego meczu, może zaoszczędzić około 1, 78 miliona dolarów rocznie.
Zawieszenie meczu pracodawcy często obniża morale pracowników i zniechęca ich do udziału w planie emerytalnym. Niektóre osoby zmniejszają własne składki lub po prostu przestają w ogóle wnosić wkład, co może mieć duży wpływ na ich oszczędności emerytalne w przyszłości.
W 2020 r. Maksymalny wkład do 401 (k) wynosi 19 500 USD, z dodatkowym wkładem wyrównawczym w wysokości 6500 USD dostępnym dla osób powyżej 50. roku życia (wzrost z 19 000 USD i 6 000 USD w 2019 r.).
Na przykład, jeśli młodszy pracownik zarabiający 50 000 USD rocznie wnosi 5% jego wynagrodzenia (2500 USD), a pracodawca przerwie mecz pracownika o tę samą kwotę na rok, pracownikowi zaoszczędzą 13 569 USD mniej na emeryturę 25 lat później, zakładając roczny zwrot w wysokości 7%.
Jak nadrobić pasujące cięcie wkładu
Jeśli pracodawca obniży lub wyeliminuje pasujące składki, oto dwa kroki, które pracownik może wykonać w celu odzyskania, a także jeden, którego należy uniknąć.
Zwiększ wkład
Nie zapominaj, że zwiększenie składek obniża dochód podlegający opodatkowaniu. Pracownicy, których nie stać na natychmiastowe zwiększenie składek, powinni dowiedzieć się, czy ich pracodawca ma automatyczną eskalację. Umożliwia to pracownikom zwiększanie składek w mniejszych przyrostach, takich jak 1–2% rocznie. Pracownicy powinni również zwiększać składki, gdy otrzymają podwyżkę.
Zastanów się nad Roth IRA
Możliwe jest wniesienie wkładu zarówno do Roth IRA, jak i sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, takiego jak 401 (k). Limity dochodów mogą mieć wpływ na kwalifikowalność.
Składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, podobnie jak w przypadku kwoty 401 (k), ale wypłaty są wolne od podatku po przejściu na emeryturę. Roth IRA może być szczególnie atrakcyjny dla tych, którzy myślą, że będą w wyższym przedziale podatku dochodowego na emeryturze. Może to być również mądry wybór dla młodszego pracownika z mniejszą wypłatą i niższymi stawkami podatkowymi niż starszy pracownik wykonujący lepiej płatną pracę. W 2019 i 2020 roczny limit składki na Roth IRA wynosi 6000 USD (1000 USD więcej dla osób w wieku 50 lat lub starszych).
Don't Tap Into a 401 (k)
Wycofanie środków z kwoty 401 (k) przed przejściem na emeryturę zazwyczaj nie jest dobrym pomysłem. Dla osób w wieku poniżej 59 lat będzie prawdopodobnie 10% kara za wcześniejsze wycofanie się (jest kilka wyjątków), a wypłacona kwota podlega podatkowi dochodowemu. Wczesne zanurzenie w funduszach emerytalnych będzie oznaczać utratę odroczonego podatku od zysków z wycofanych inwestycji.
103 700 USD
Według Fidelity średnie saldo 401 (k) na koniec pierwszego kwartału 2019 roku jest dalekie od tego, co jest potrzebne do wygodnego przejścia na emeryturę.
Dolna linia
Pracodawcy mogą ograniczyć lub zaprzestać dopasowywania składek w trudnych czasach. Cięcie jest zwykle tylko tymczasowe. Jeśli pracodawca obniży odpowiednie składki, zrekompensuj różnicę, zwiększając składkę do 401 (k) i przyczyniając się do Roth IRA. Zasadniczo złym pomysłem jest wykorzystanie 401 (k) funduszy przed przejściem na emeryturę.
