To naprawdę zależy od wielu czynników - na jakim etapie życia jesteś, twoich wydatków i nawyków oszczędzania, stabilności pracy i perspektyw kariery, zobowiązań finansowych i tak dalej. Ale dla uproszczenia załóżmy, że masz stabilne zatrudnienie, nie masz ekstrawaganckich nawyków i rozważasz zakup nieruchomości.
Dobrą zasadą przy obliczaniu rozsądnego obciążenia długiem jest reguła 28/36. Zgodnie z tą zasadą gospodarstwa domowe powinny wydać nie więcej niż 28% dochodu brutto na wydatki związane z domem (w tym spłatę kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i opłaty za mieszkanie / POA), a maksymalnie 36% na całkowitą obsługę zadłużenia (tj. wydatki na mieszkanie + inne długi, takie jak kredyty samochodowe i karty kredytowe).
Jeśli więc zarabiasz 50 000 $ rocznie i postępujesz zgodnie z zasadą 28/36, twoje wydatki mieszkaniowe nie powinny przekraczać 14 000 $ rocznie lub około 1167 $ miesięcznie. Twoje inne płatności obsługujące długi osobiste nie powinny przekraczać 4000 USD rocznie lub 333 USD miesięcznie.
Ponadto zakładając, że możesz uzyskać 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu według stopy procentowej 4%, a miesięczne raty kredytu hipotecznego wynoszą maksymalnie 900 USD (pozostawiając 267 USD lub 1167 USD mniej niż 900 USD miesięcznie na ubezpieczenie, podatki od nieruchomości i inne wydatki mieszkaniowe), maksymalne zadłużenie hipoteczne, które możesz wziąć na siebie, wynosi około 188 500 $.
Podsumowując, przy poziomie dochodu 50 000 USD rocznie lub 4 167 USD miesięcznie rozsądna kwota długu byłaby czymś poniżej maksymalnego progu wynoszącego 188 500 USD w przypadku długu hipotecznego i dodatkowych 17 500 USD w przypadku innego długu osobistego (w tym przypadku pożyczki samochodowej).
Należy pamiętać, że instytucje finansowe wykorzystują dochód brutto do obliczania wskaźników zadłużenia, ponieważ dochód netto lub wynagrodzenie na żądanie różni się w zależności od jurysdykcji, w zależności od poziomu podatku dochodowego i innych potrąceń z wypłaty. Zwyczaje dotyczące wydatków powinny być jednak określane przez wynagrodzenie na wynos, ponieważ jest to kwota, którą faktycznie otrzymujesz po opodatkowaniu i odliczeniu.
Tak więc w powyższym przykładzie, zakładając, że podatek dochodowy i inne odliczenia zmniejszają dochód brutto o 25%, kwota netto pozostała na zarządzanie innymi wydatkami gospodarstw domowych (na podstawie 3 125 USD wynagrodzenia na wynos - lub 75% z 4 167 USD - i 1 500 USD na wydatki mieszkaniowe oraz inne koszty obsługi długu) wyniosłyby około 1625 USD.
Oczywiście powyższe obciążenia zadłużeniem oparte są na obecnym poziomie stóp procentowych, które obecnie są zbliżone do historycznych minimów. Wyższe oprocentowanie zadłużenia hipotecznego i pożyczek osobistych zmniejszy kwotę zadłużenia, którą można obsłużyć, ponieważ koszty odsetkowe pochłoną większą część miesięcznych kwot spłaty kredytu.
Podczas gdy preferencje danej osoby ostatecznie decydują o wysokości długu, z którą jest on wygodny, reguła 28/36 stanowi przydatny punkt wyjścia do obliczenia rozsądnego obciążenia długiem.
