Początkowo renty miały jeden cel: przeliczyć ryczałt kapitału na strumień dochodów, na całe życie lub na określony czas. Zostały one zaprojektowane dla osób przechodzących na emeryturę lub w inny sposób potrzebujących stałego, gwarantowanego miesięcznego dochodu.
Obecnie istnieją różne rodzaje rent, które mogą być wykorzystane do gromadzenia kapitału poprzez inwestycje, oprócz zapewnienia dochodu gwarantowanego.
Kluczowe dania na wynos
- Renty zapewniają stały miesięczny dochód na określony czas lub przez resztę życia. Wysokość miesięcznych wypłat zależy od wieku przy zakupie i oczekiwanej długości życia. Renta nie powinna być jedynym źródłem dochodów emerytalnych, ponieważ z biegiem lat inflacja obniża swoją wartość.
Bezpieczny strumień dochodów
W przypadku większości emerytów nadrzędny problem dotyczy bezpiecznego strumienia dochodów na przyszłość.
Najlepszy wiek do uzyskania renty zależy od wielu czynników, w tym od bieżącej sytuacji i inwestycji danej osoby, tolerancji ryzyka, perspektyw długowieczności i oczekiwanych potrzeb dochodowych na emeryturze. Najlepszy wiek do uzyskania renty to taki, kiedy można zoptymalizować jej świadczenia pod kątem indywidualnych potrzeb.
Ponieważ ludzie żyją dłużej i w większym stopniu polegają na swoim własnym kapitale, pomysł przekształcenia części tego kapitału w strumień gwarantowanego dochodu ma swoją atrakcyjność.
Renty dochodowe zostały zaprojektowane w tym celu. Kupując rentę roczną, zawierasz umowę z zakładem ubezpieczeń na życie, w której ubezpieczyciel zgadza się na dokonywanie stałych miesięcznych płatności dochodu w zamian za ryczałt.
Płatności są gwarantowane na całe życie lub przez określoną liczbę lat. Wypłata jest nieco niższa w przypadku renty dożywotniej, ponieważ zwiększa stopień niepewności.
Jak działa renta dochodowa
Miesięczna kwota płatności zależy od wielu czynników, w tym wieku i płci, stóp procentowych oraz kwoty zainwestowanego kapitału.
Renty mają na celu spłatę pełnej kwoty kapitału i odsetek do końca określonego okresu. Jeśli chcesz, aby płatności dokonywane były przez okres 10 lat, kwota płatności oparta jest na kwocie głównej i całkowitych odsetkach naliczonych w tym okresie, podzielona na 120 płatności miesięcznych.
Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej czekasz na ogłoszenie swojego kapitału, tym większa będzie Twoja miesięczna rata.
Czekanie może być tego warte
Zgodnie z tą formułą krótszy okres wypłaty renty powoduje wyższą miesięczną płatność. Dla tych, którzy chcą zmaksymalizować gwarantowaną miesięczną płatność, najlepszym rozwiązaniem jest oczekiwanie jak najdłużej na ogłoszenie swojego kapitału.
Rozważmy osobę, która inwestuje 250 000 USD w rentę w wieku 65 lat. Jeśli stopa procentowa wynosi 2, 5%, a średnia długość życia osoby wynosi 15 lat, miesięczna wypłata renty wynosiłaby 1 663, 66 USD. Jeśli dana osoba czeka jeszcze pięć lat na ogłoszenie, miesięczna kwota wypłaty wynosi 2 353, 54 USD. Poczekaj do 75 roku życia, a stanie się 4433, 75 USD - gwarantowane do końca życia.
Czynniki do rozważenia
Dla kogoś, kto ma dość zdrowy styl życia i dobre geny rodzinne, rozpoczęcie renty w późniejszym wieku jest zdecydowanie najlepszą opcją.
Oczywiście czekanie na późniejszy wiek zakłada, że nadal pracujesz lub masz inne źródła dochodu, takie jak plan 401 (k) lub emerytura, a także ubezpieczenie społeczne.
Zasadniczo nie jest wskazane łączenie wszystkich lub nawet większości aktywów w rentę roczną, ponieważ po przekształceniu kapitału w dochód należy on do towarzystwa ubezpieczeniowego.
Ponadto, chociaż dochód gwarantowany jest wysoce pożądany jako ochrona ubezpieczeniowa przed długowiecznością, jest to dochód stały, co oznacza, że z czasem straci siłę nabywczą na skutek inflacji. Inwestowanie w rentę roczną należy traktować jako część ogólnej strategii obejmującej aktywa na wzrost, które mogą pomóc zrównoważyć inflację przez całe życie.
Większość doradców finansowych powie Ci, że najlepszy wiek do rozpoczęcia renty wynosi od 70 do 75 lat, co pozwala na maksymalną wypłatę. Jednak tylko Ty możesz zdecydować, kiedy nadejdzie czas na bezpieczny, gwarantowany strumień dochodów.
