Spis treści
- Pozostaw u byłego pracodawcy
- Przenieś się do nowego pracodawcy
- Roll It Over Into IRA
- Weź dystrybucje
- Cash It Out
- Dolna linia
Po odejściu z pracy istnieje kilka opcji dla 401 (k). Możesz pozostawić swoje konto tam, gdzie jest. Alternatywnie możesz przelać pieniądze ze starego 401 (k) na nowe konto u nowego pracodawcy lub przelać je na indywidualne konto emerytalne (IRA). Możesz także wziąć część lub całość pieniędzy, ale są to poważne konsekwencje podatkowe.
Przed podjęciem decyzji o wyborze trasy zapoznaj się ze szczegółami dostępnych opcji.
Kluczowe dania na wynos
- Plany 401 (k) to świetny sposób na zaoszczędzenie na emeryturę podczas pracy, ale co się stanie, gdy odejdziesz z pracy? Jeśli zmienisz firmę, możesz przenieść swój plan emerytalny na nowego pracodawcę 401 (k) lub indywidualnie konto emerytalne (IRA). Jeśli przejdziesz na emeryturę, możesz zacząć przyjmować wypłaty od wieku 59½ i musisz zacząć dokonywać minimalnych wypłat w wieku 72 lat.
Zostaw to swojemu byłemu pracodawcy
„Po odejściu z pracy i posiadaniu planu 401 (k), który jest zarządzany przez pracodawcę, masz domyślną opcję, aby nic nie robić i nadal zarządzać pieniędzmi, tak jak wcześniej”, mówi Steven Jon Kaplan, dyrektor generalny, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ „Jednak zazwyczaj nie jest to dobry pomysł, ponieważ plany te mają bardzo ograniczony wybór w porównaniu z ofertami IRA dostępnymi u większości brokerów”.
Ważne jest określenie bezpośredniego najazdu. Oznacza to, że pieniądze trafiają prosto z instytucji finansowej do instytucji finansowej i nie liczą się jako zdarzenie podatkowe.
Przekaż to nowemu pracodawcy
Jeśli zmieniłeś pracę, sprawdź, czy twój nowy pracodawca oferuje 401 (k) i kiedy masz prawo do uczestnictwa. Wielu pracodawców wymaga, aby nowi pracownicy objęli określoną liczbę dni pracy, zanim będą mogli zapisać się na plan oszczędnościowy.
Po zapisaniu się do planu u nowego pracodawcy łatwo jest przerzucić stary 401 (k). Możesz zdecydować, aby administrator starego planu zdeponował zawartość konta bezpośrednio w nowym abonamencie, wypełniając tylko dokumenty. Nazywa się to przelewem bezpośrednim, dokonywanym z powiernika i powiernikiem, i pozwala uniknąć ryzyka zalegania z podatkami lub przekroczenia terminu.
Alternatywnie możesz zdecydować się na przekazanie salda swojego starego konta w formie czeku. Musisz jednak wpłacić środki na swoje nowe 401 (k) w ciągu 60 dni, aby uniknąć płacenia podatku dochodowego od całego salda. Przed likwidacją starego konta upewnij się, że twoje nowe konto 401 (k) jest aktywne i gotowe do przyjmowania składek.
„Skonsolidowanie starych kont 401 (k) z programem obecnego pracodawcy 401 (k) ma sens, jeśli obecny pracodawca 401 (k) jest dobrze zorganizowany i opłacalny, i daje ci jedną rzecz mniej do kontrolowania”, mówi Stephen J Taddie, partner zarządzający, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Uproszczenie spraw dla ciebie teraz upraszcza również dla twoich spadkobierców, jeśli będą musieli zająć się twoimi sprawami później”.
Jeszcze jeden punkt, jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego: pieniądze w wysokości 401 (k) twojego obecnego pracodawcy nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD). Pieniądze w innych planach 401 (k) i tradycyjnych IRA podlegają RMD.
Środki w wysokości 401 (k) u obecnego pracodawcy nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom.
Roll It Over Into IRA
Jeśli nie przenosisz się do nowego pracodawcy lub twój nowy pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, nadal masz dobrą opcję. Możesz rzucić starą 401 (k) w IRA.
Będziesz otwierać konto na własną rękę, za pośrednictwem wybranej instytucji finansowej. Możliwości są praktycznie nieograniczone. Oznacza to, że nie jesteś już ograniczony do opcji udostępnianych przez pracodawcę.
„Największą zaletą przekształcenia 401 (k) w IRA jest wolność inwestowania, jak chcesz, gdzie chcesz i w co chcesz”, mówi John J. Riley, AIF, założyciel i główny strateg inwestycyjny w Cornerstone Investment Usługi, Providence, RI „Rolowanie IRA ma niewiele ograniczeń.”
„Jedną z rzeczy, które warto rozważyć, jest to, że w niektórych stanach, na przykład w Kalifornii, jeśli jesteś w trakcie procesu sądowego lub uważasz, że istnieje możliwość przyszłego roszczenia przeciwko tobie, możesz zostawić swoje pieniądze w 401 (k) zamiast przekształcić go w IRA ”, mówi doradca finansowy Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornia.„ W Kalifornii jest więcej ochrony wierzycieli z 401 (k) s, a następnie z IRA. Innymi słowy, wierzycielom / powodom trudniej jest dostać pieniądze w twoim 401 (k), niż pieniądze w twoim IRA. ”
59½
Wiek, w którym możesz zacząć przyjmować kwalifikowane dystrybucje od 401 (k)
Weź dystrybucje
Możesz zacząć brać kwalifikowane dystrybucje z dowolnego 401 (k), starego lub nowego, po ukończeniu 59½ roku życia. Oznacza to, że możesz zacząć pobierać pieniądze bez płacenia 10% kary podatkowej za wcześniejsze wycofanie.
Jeśli przejdziesz na emeryturę, może być odpowiedni moment, aby zacząć czerpać oszczędności z miesięcznego dochodu.
Po osiągnięciu wieku 72 lat musisz rozpocząć minimalne przyjmowanie rozkładów z 401 (k). Twoja kwota RMD jest podyktowana oczekiwanym czasem życia i saldem konta. IRS ma poręczny arkusz roboczy, który pomoże ci obliczyć kwotę, którą musisz wypłacić.
Cash It Out
Oczywiście możesz po prostu wziąć gotówkę i uciec. Chociaż nic nie stoi na przeszkodzie, aby zlikwidować starą kwotę 401 (k) i przyjąć zryczałtowaną dystrybucję, większość doradców finansowych zdecydowanie się przed tym przestrzega. Niepotrzebnie zmniejsza Twoje oszczędności emerytalne, a ponadto będziesz opodatkowany od całej kwoty.
„Oprócz konieczności płacenia regularnych podatków dochodowych i kary podatkowej w wysokości 10% przed ukończeniem 55 roku życia (nie są to niewielkie względy), niewiele osób uważa, że wartość czasu (w tym przypadku odroczonego podatku) już zaoszczędzono”, mówi Jane B. Nowak, CFP, planista finansowy, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. „Biorąc pełną wypłatę, tworzą potrzebę„ zacząć wszystko od nowa ”na emeryturę. Zasadniczo o wiele lepszym pomysłem jest pozostawienie pieniędzy na odroczenie podatku na koncie emerytalnym i rezygnacja z wypłaty. ”
Dolna linia
Być może Riley najlepiej podsumowuje, co możesz zrobić z pieniędzmi w planie byłego pracodawcy 401 (k): „Naprawdę trzeba spojrzeć na wszystkie zalety i wady, zanim zdecyduje się, co zrobić z pieniędzmi 401 (k)”.
