Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich może być obecnie największym problemem finansowym dla młodych dorosłych. Prawie 70% absolwentów wyższych uczelni ma zadłużenie studenckie, a ponieważ czesne i inne koszty nadal rosną, konieczność pożyczania pieniędzy w celu uzyskania dyplomu jest często nieunikniona.
Chociaż zaciąganie pożyczek studenckich na studiach licencjackich lub studenckich zazwyczaj wymaga jedynie osoby zdobywającej stopień naukowy i ewentualnie ich rodziców, zastanawianie się, jak spłacić te pożyczki po ślubie, to inna historia.
Oto kilka porad, które pomogą zaręczonym parom w planowaniu zarządzania długiem studenckim.
Kluczowe dania na wynos
- Oceń, co jesteś winien i jak planujesz zarządzać swoimi finansami. Opracuj strategię zarządzania długiem. Przed konsolidacją pożyczek studenckich porównaj konsekwencje zrobienia tego, gdy jesteś singlem a po ślubie. długi zaciągnięte po ślubie.
Dowiedz się, gdzie stoisz (oboje)
Wiele klas z zadłużeniem studenckim nie wie dokładnie, ile są winni, jakie są oprocentowanie pożyczek lub jakie plany spłaty są dla nich dostępne. Więc pierwszym krokiem dla was dwojga jest zwiększenie długu. Zrób listę tego, co jesteś winien i komu jesteś winien, oraz zapoznaj się ze stopami procentowymi i warunkami spłaty każdej pożyczki.
Porozmawiaj o swoim planie
Podczas gdy niektóre pary po prostu łączą swoje finanse, kiedy biorą ślub, inne mogą zdecydować o oddzieleniu ich części. Każde z tych podejść może mieć różne konsekwencje. Na przykład, jeśli złożysz wspólną federalną deklarację podatkową, zawierającą łączny dochód, Twoja miesięczna płatność w opartym na dochodach planie spłaty kredytu federalnego może wzrosnąć. Jednak wspólne składanie podatków ma inne korzyści finansowe, które wciąż mogą sprawić, że będzie to najlepsza opcja.
Małżonkowie na ogół nie ponoszą odpowiedzialności za zadłużenie studenckie zaciągnięte przez drugiego małżonka przed ślubem.
Bez względu na to, w jaki sposób ty i twój małżonek zamierzacie zarządzać swoimi finansami, ważne jest, abyście oboje byli na tej samej stronie w odniesieniu do ogólnych strategii oszczędzania, wydatków i zarządzania długiem. Posiadać lub zarabiać więcej lub mniej niż twój partner; planujesz wziąć wolne, wrócić do szkoły lub zmienić karierę; i / lub opieka nad dziećmi może jeszcze bardziej skomplikować sprawę. Porozmawiaj o tych problemach i spróbuj ustalić plan, z którym oboje dobrze się czujesz.
Jeśli próbujesz rozwiązać problem, rozważ konsultację z Certyfikowanym Planistą Finansowym (CFP) w celu uzyskania beznamiętnej porady. Twój bank może również oferować bezpłatną pomoc w zakresie planowania finansowego, chociaż może próbować skierować cię do swoich produktów finansowych. I oczywiście wiele porad jest dostępnych za darmo na Investopedia i innych renomowanych stronach internetowych.
Strategie zarządzania długiem
Niezależnie od tego, czy chodzi o pożyczki studenckie czy inne rodzaje długów, takie jak karty kredytowe, te ruchy mogą pomóc ci ustalić priorytety i spłacić je efektywnie.
- Najpierw spłać pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Bez względu na to, kto jest winien, ukierunkowanie wysiłków na pożyczki o najwyższych stopach procentowych zmniejszy ogólne płatności w rodzinie. Dokonuj regularnych płatności, bez względu na to, jak małe. Te regularne płatności, nawet jeśli są tylko minimalną należną kwotą, utrzymają dobrą pozycję w firmie pożyczkowej i mogą dać ci dźwignię, jeśli chcesz negocjować swoje płatności. Wprawdzie kwota, którą płacisz, ma znaczenie, ale to, że jesteś konsekwentnym i wiarygodnym klientem, również ma znaczenie. Jeśli nie stać Cię na płatności, odbierz telefon. Często istnieje wiele opcji spłaty dostępnych poza tradycyjnym 10-letnim planem płatności. Ponownie, komunikacja z pożyczkodawcą doprowadzi cię znacznie dalej niż zrzucenie mapy. Nie będziesz pierwszą parą, która zmaga się z długami, ani nie będziesz ostatnią. Należy pamiętać, że istnieją specjalne opcje dotyczące federalnej spłaty kredytu studenckiego lub nawet umorzenia pożyczki.
Zaciąganie nowego długu
Ani ty, ani twój współmałżonek nie jesteście odpowiedzialni za zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, które narosło przed zawarciem związku małżeńskiego, chyba że przypadkiem złożyliście podpis pod nim. Jeśli jednak ktoś z was zaciągnie nową pożyczkę, może być.
Pożyczki konsolidacyjne mogą sprawić, że małżonkowie będą wzajemnie odpowiedzialni za swoje długi, nawet jeśli pierwotne pożyczki zostały zaciągnięte przed ślubem.
Z tego powodu ważne jest, aby znać wszystkie warunki każdej umowy pożyczki, którą każdy z was może rozważyć w przyszłości. Chociaż prawo różni się w zależności od stanu, istnieje szansa, że możesz być odpowiedzialny za dług pożyczki studenckiej twojego małżonka - jeśli pożyczki zostały udzielone podczas małżeństwa i w zależności od tego, czy którekolwiek pieniądze zostały wykorzystane na wydatki na utrzymanie - jeśli rozwodzisz się lub jeśli twój małżonek umrze. W stanie zwykłego prawa możesz nie ponosić odpowiedzialności za pożyczkę, jeśli widnieje na niej tylko nazwisko małżonka; w stanie właściwości społeczności () możesz.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki federalne nie są przenoszone na małżonka w przypadku śmierci, ale często zadłużenie z tytułu prywatnych pożyczek powstaje, gdy powstało w trakcie małżeństwa i / lub jeśli pozostały przy życiu małżonek służył jako współsygnatariusz pożyczki. Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem pożyczek studenckich u prywatnego pożyczkodawcy, aby uzyskać niższe oprocentowanie, upewnij się, że rozumiesz wszelkie zabezpieczenia federalne, które mogą stracić twój lub twój małżonek.
Co więcej, nawet jeśli nie jesteś odpowiedzialny za dług partnera, może on wejść w grę w dowolnym momencie, kiedy ubiegasz się o kredyt razem, na przykład wspólną kartę kredytową lub kredyt hipoteczny w domu na oba nazwiska.
Pary planujące zawarcie związku małżeńskiego mogą rozważyć zawarcie przedślubnej umowy, która określa, która osoba jest odpowiedzialna za jakie długi zaciągnięte podczas małżeństwa, w przypadku późniejszego rozwodu. Chociaż prenup nie może być uważany za romantyczny, jest to narzędzie prawne, które może pomóc chronić ciebie i twojego małżonka przed nieoczekiwanym wypadkiem finansowym. Jesteś już żonaty? Istnieją również umowy po ślubie, które są tak samo prawnie wiążące.
Dolna linia
Tak jak nie ma dwóch takich samych małżeństw, nie ma jednej uniwersalnej strategii dotyczącej długu małżeńskiego. W przypadku długów studenckich, podobnie jak w przypadku innych ważnych decyzji finansowych, ważne jest, abyś ty i twój przyszły małżonek uczciwie komunikowali się i starali się ustalić sposób działania. Może to być również dobry podgląd tego, jak wspólnie poradzisz sobie z innymi wyzwaniami finansowymi po dokonaniu tego ważnego przejścia w życiu.
