Ale jeśli zamierzasz postrzegać polisę ubezpieczeniową jako narzędzie dochodu podczas przechodzenia na emeryturę, musisz wziąć pod uwagę wartość tej polisy, gdy przyjdzie czas, aby zacząć ci płacić. Jeśli kupiłeś swoje życie powszechne we wczesnych dniach obowiązywania tych polis, powiedzmy w latach 80., skontaktuj się ze swoim brokerem, aby zobaczyć, jak poszło ci z polisami. Niektórzy ubezpieczający w ostatnich latach doświadczyli niemiłych niespodzianek.
Zanim przejdziemy do szczegółów, krótkie spojrzenie na podstawy.
Termin Życie kontra życie stałe
Istnieją dwie główne kategorie ubezpieczeń na życie - okresowe i trwałe. Obowiązuje terminowa polityka życiowa mająca na celu ochronę rodziny pracownika, zwykle podczas pracy. W przypadku śmierci pracownika najemnego polisa wypłaca ryczałt (świadczenie z tytułu śmierci) osobom wyznaczonym przez ubezpieczającego - beneficjentom. Terminy polis na życie obowiązują przez określony czas, ale można je odnowić.
Stałe ubezpieczenie na życie, znane również jako ubezpieczenie na życie z gotówką, nie jest przeznaczone do wygasania (stąd nazwa) - przynajmniej w normalnym okresie życia (niektóre rutynowo wygasają, gdy ubezpieczony skończy 100 lat). Podobnie jak termin „życie”, wypłaca zasiłek śmierci. Ale ma także element wartości gotówkowej: w rzeczywistości rachunek oszczędnościowy finansowany ze składek opłacanych przez ubezpieczającego. Polisy na życie są droższe niż polisy na życie ze względu na część wartości gotówkowej.
Dwa rodzaje trwałego życia
To nie wszystko, co musisz zrozumieć. Jako stałe zasady życia: Całe Vs. Universal wyjaśnia, że istnieją dwa rodzaje trwałego życia.
- Całe ubezpieczenie na życie zapewnia stałą składkę i gwarantowaną akumulację wartości gotówkowej. W zamian składki prawdopodobnie będą znacznie wyższe niż w przypadku ubezpieczenia terminowego, ale wypłata, jeśli firma pozostaje wypłacalna, jest zapewniona. Jedyne ryzyko, jakie ponosisz przez całe życie, to to, że zapłaciłeś więcej opłat niż warty jest Twój zwrot - lub że firma zbankrutuje. Życie codzienne oferuje większą elastyczność w zakresie składek, świadczeń z tytułu śmierci i elementu oszczędnościowego polisy, ponieważ polisy pozwalają ubezpieczający zarabiają więcej, gdy rynek akcji jest silny.
Ponieważ całe życie nie oferuje żadnej elastyczności i nie pozwala ubezpieczającym korzystać z silnych rynków, niektórzy eksperci zaczęli pytać, czy całe życie jest przestarzałym produktem? Niewielu zauważyło w tych rozkosznych wczesnych dniach drobny druk tego, co dzieje się z ubezpieczającymi na życie, jeśli rynek nie radzi sobie dobrze.
Universal Life: Ruletka zysków inwestycyjnych
Wczesne pokolenia ubezpieczających natrafiły na koszmarne scenariusze, ponieważ ich polisy zostały napisane przy założeniu stopy zwrotu w wysokości 11–15%. Zasady te nie uwzględniały faktu, że wraz z końcem XX wieku i przeżywaniem pierwszych 15 lat XXI wieku stopy procentowe spadałyby na pojedyncze cyfry - powodując spustoszenie przy wzroście wartości gotówki i obniżając zyski potrzebne do utrzymania ubezpieczenie. Ubezpieczający zostali zmuszeni do płacenia składek całkowicie z kieszeni; jeśli nie mogli, ich polityka stała się bezwartościowa. Kiedy to się stało, musieli stawić czoła wysokiemu rachunkowi podatkowemu za wszelkie kwoty, które wycofali przez lata - podważając kluczową zaletę tych polis, kiedy zostały wynalezione.
Pomaga zapamiętać, co sprawiło, że życie uniwersalne wyglądało tak atrakcyjnie, gdy zostało wynalezione jako alternatywa dla tradycyjnego życia. Na początek jest to szczególnie elastyczna opcja, pozwalająca właścicielowi polisy na przenoszenie środków pomiędzy składnikami ubezpieczenia i oszczędnościami. Niektóre zasady pozwalają również wybrać sposób alokacji środków w komponencie oszczędnościowym (podobnie jak w przypadku różnych funduszy wspólnego inwestowania w ramach planu 401 (k)).
W miarę kumulacji wartości gotówki ubezpieczający mogą zaciągać pożyczki na jej podstawie. W rzeczywistości pożyczanie jest najbardziej korzystnym podatkowo sposobem wykorzystania tych funduszy. „Do wartości gotówkowych ubezpieczenia na życie można uzyskać w ciągu życia właściciela polisy na dwa sposoby, poprzez pożyczki i wypłaty, ” mówi Jason Silverberg, wiceprezes ds. Planowania finansowego w Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). „Możesz uzyskać dostęp do swojej podstawy (co przyczyniłeś się do polisy), bez żadnych konsekwencji podatkowych. ”Oznacza to, że środki, które wypłacasz z konta, zwykle nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym - w przeciwieństwie do tradycyjnych planów IRA i wypłat 401 (k).
„Zyski są jednak opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych, chyba że weźmiesz je jako pożyczkę”, ostrzega Silverberg. Innymi słowy, technicznie nie wycofujesz środków z polisy ubezpieczeniowej; zaciągasz pożyczkę na jego rzecz - podobnie jak zaciąganie pożyczki pod zastaw domu w stosunku do naliczonej wartości twojego domu. Pożyczki te nie podlegają podatkowi dochodowemu. Płacisz od nich odsetki (chociaż możesz także użyć środków z rachunku wartości gotówki do pokrycia płatności odsetek).
Co dzieje się po przejściu na emeryturę
Kolejną kluczową korzyścią, oprócz elementu ubezpieczenia na życie, jest możliwość skorzystania z uniwersalnej polisy na życie po osiągnięciu dochodu po przejściu na emeryturę. Istnieje kilka istotnych powodów: Rachunek wartości gotówkowej w polisie ubezpieczeniowej kumuluje się z jednej strony zwolniony z podatku. „Niektóre osoby używają wartości gotówkowej w polisie ubezpieczeniowej na życie, aby wypełnić lukę od przejścia na emeryturę do wieku 70 lat, kiedy mogą otrzymać najwyższą zasiłek z ubezpieczenia społecznego”, mówi David Wilken, prezes działu indywidualnych rozwiązań ubezpieczeniowych Voya Financial. ” pozwól, aby ich polisa dojrzałe i wypłacić później, aby otrzymać maksymalne korzyści.
„Ogólnie rzecz biorąc, im więcej czasu pozwolisz na wzrost wartości polisy ubezpieczeniowej na życie, tym lepiej. Dobrą zasadą jest zaplanowanie co najmniej 15 lat przed rozpoczęciem dystrybucji.”
Ryzyko upadku
Oczywiście, aby przyjmować wypłaty, twoja polisa ubezpieczeniowa musi mieć wartość gotówkową. To nigdy nie jest problemem z całym życiem, ale uniwersalne zasady dotyczące życia są inaczej zaprojektowane. Zyski z wartości gotówkowej są ważnym elementem w utrzymywaniu polisy - to nie tylko płacone składki. Często przy powszechnych polisach na życie wysokość premii różni się w zależności od wydajności części inwestycyjnej polisy. Innymi słowy, wartość gotówkowa polisy nie jest tylko gotową krową; ma pomóc w opłaceniu ubezpieczenia, uzupełnieniu lub nawet pokryciu składek.
Zyski z wartości gotówkowej mają na celu zapobieganie wygaśnięciu polisy - szczególnie w okresach, gdy ubezpieczający zaciąga pożyczkę w stosunku do wartości gotówki polisy. „Jeśli wyjmiesz za dużo pieniędzy, a koszt polisy przekroczy wartość gotówkową”, mówi Wilken, „jest to podobne do przebywania pod wodą w domu.” Twoja polisa ubezpieczeniowa może wygasnąć. Nie tylko stracisz zasiłek pogrzebowy; wszystkie środki pożyczone lub wycofane z polisy będą teraz uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Decydowanie o tym, co można bezpiecznie wypłacić
Skąd wiesz, ile możesz bezpiecznie wypłacić - przed przejściem na emeryturę lub po nim? Kiedy kupisz jedną z tych polis, warunki zostaną określone w tym, co branża ubezpieczeniowa nazywa ilustracją. Jest to dokument przedstawiający założenia przyjęte do obliczenia oczekiwanej wartości gotówkowej, miesięcznej stopy procentowej i innych kluczowych elementów polisy.
Kluczem jest upewnienie się, że po osiągnięciu punktu, w którym można skorzystać z wartości pieniężnej polisy, masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zaspokoić swoje potrzeby finansowe - i utrzymać polisę w mocy. Nierealistycznie optymistyczne ilustracje pozostawiły tak wielu wczesnych posiadaczy uniwersalnej polisy na życie pod wodą, często tylko wtedy, gdy liczyli na swoje gospodarstwa, aby pomóc im przejść na emeryturę.
Jeśli twoja polisa została napisana wiele lat temu, a ostatnio nie miałeś jej obszernej recenzji, może być czas na wizytę u swojego agenta ubezpieczeniowego.
Dolna linia
Jeśli myślisz o zakupie uniwersalnej polisy na życie, powinieneś (i twój doradca finansowy, jeśli ją posiadasz) krytycznie spojrzeć na ilustrację, upewniając się, że popełni ona błąd po stronie konserwatystów. Jedna pomoc: Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych niedawno przyjęło nową wytyczną aktuarialną w celu uregulowania i standaryzacji ilustracji. Wejście w życie w marcu 2016 r. „Nowa ustawa AG 49 zapewnia realistyczną ilustrowaną stopę zwrotu i jej wzrost” - twierdzi Brad Cummins, założyciel Local Life Agents, firmy niezależnych agentów ubezpieczeniowych z siedzibą w Columbus, Ohio.
Rozbijając go, musisz odpowiednio obserwować i zarządzać swoją uniwersalną polisą na życie, aby dotrzymać kroku rosnącym kosztom ubezpieczenia, stopie zwrotu z wartości gotówkowej i wysokości świadczenia z tytułu śmierci, aby uznać to za realne źródło dochodu. To skomplikowane, a niektórzy specjaliści finansowi twierdzą, że istnieją lepsze, łatwiejsze sposoby oszczędzania na emeryturę, które nie obejmują polis ubezpieczenia na życie - fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF, renty, by wymienić tylko kilka.
Mimo to polityka wartości gotówkowej - w tym całe życie w starym stylu - może być odpowiednia dla niektórych osób. „Jeśli odpowiednio zaplanowane, polisy na życie mogą generować całkiem spory strumień dochodów na emeryturze”, jak to ujął Silverberg. „Upewnij się tylko, że polisa nie wygasa”.
