Wiele osób jest tak zajętych, że nie ma czasu na śledzenie swoich portfeli. Większość nie przeszła odpowiedniego szkolenia lub edukacji, aby zrozumieć tajniki inwestowania. Dobrą wiadomością jest to, że istnieją fundusze, które eliminują zgadywanie, gdzie należy umieścić pieniądze, w oparciu o wiek i tolerancję na ryzyko.
Fundusze te mają kilka nazw, takich jak modele alokacji według wieku, fundusze oparte na wieku lub fundusze na datę docelową. Zostały zaprojektowane tak, aby automatycznie dostosowywać twoje portfolio na przestrzeni lat, gdy zbliżasz się do wieku, w którym masz nadzieję przejść na emeryturę.
Fundusze oparte na wieku vs. Fundusze Lifestyle
Fundusze oparte na wieku są zwykle tworzone jako fundusze wspólnego inwestowania. Zasadniczo im młodszy jesteś, tym większe ryzyko przyjmie Twój fundusz, ponieważ masz czas na wyrównanie wszelkich znaczących strat. Z wiekiem fundusz podejmuje mniejsze ryzyko w ramach przygotowań do przejścia na emeryturę i uzależnienia od funduszy na dochody.
Fundusze ryzyka docelowego lub fundusze lifestyle'owe również oceniają aktywa na podstawie ryzyka w czasie, ale zamiast opierać się na wieku, opierają się na tym, czy uważasz się za konserwatywnego inwestora czy podejmującego ryzyko.
Zarówno fundusze oparte na stylu życia, jak i wieku inwestują twoje pieniądze w akcje, obligacje i gotówkę. Ale fundusze lifestyle'owe koncentrują się bardziej na tolerancji na ryzyko, która może zasadniczo pozostać taka sama przez całe życie. Środki zależne od wieku zmieniają się automatycznie wraz z wiekiem osoby.
W funduszu lifestyle nie ma żadnych zmian, chyba że inwestor zdecyduje się przejść na fundusz mniej lub bardziej agresywny. Wymaga to działania ze strony inwestora. W przypadku funduszu opartego na wieku, po wybraniu funduszu, dalsze działania nie są konieczne.
Tradycyjnie fundusze oparte na wieku były uważane za fundusze emerytalne. Jednocześnie są coraz częściej wykorzystywane do 529 planów. Plan 529 to fundusz wspólnego inwestowania utworzony w celu oszczędzania na studiach. Fundusz 529 zmienia swój poziom ryzyka, gdy beneficjent pieniędzy zbliża się do wieku studenckiego.
Błędne przekonania na temat modeli opartych na wieku
Istnieją nieporozumienia na temat modeli alokacji opartych na wieku. Na przykład mogą nie być idealne do przewidywania oczekiwanej długości życia po przejściu na emeryturę. Jeśli ktoś przejdzie na emeryturę wcześniej lub przeżyje dłużej niż średnia, fundusze nie uwzględniają tego.
Fundusze te również nie dają gwarancji, że Twoje pieniądze będą miały maksymalny zwrot. Nie są jak fundusz zabezpieczenia społecznego, od którego można oczekiwać pewnej wypłaty.
Należy również pamiętać, że wszystkie fundusze na dzień docelowy nie są do siebie podobne. Różnią się one znacznie w zależności od tego, która rodzina funduszy zostanie wybrana do inwestycji.
Na koniec należy pamiętać, że są one jak fundusze wspólnego inwestowania, ponieważ niosą ze sobą nieodłączne ryzyko. To, że coś jest korygowane o ryzyko na podstawie wieku, nie oznacza, że nie ma ryzyka.
Ich mieszanka alokacji
W idealnym świecie wszyscy mielibyśmy czas zagłębiać się w szczegóły naszych portfeli emerytalnych co roku i odpowiednio je równoważyć. Zaletą funduszy opartych na wieku jest to, że wraz z wiekiem są one dla nas ponownie równoważone.
To sprawia, że inwestowanie jest znacznie prostsze dla tych, którzy nie mają czasu ani wiedzy rynkowej, aby dokonać korekt. Zamiast tego zarządzający funduszem zajmuje się dostosowaniem równowagi między ryzykiem a zwrotem. Gdy części portfela rosną i stają się dominujące, zarządzający może wprowadzić niezbędne zmiany, przesuwając papiery wartościowe w celu przywrócenia równowagi funduszu.
Podobnie jak w przypadku zwykłych funduszy wspólnego inwestowania, fundusze te mają ratingi, aby dać inwestorom pojęcie o ich bezpieczeństwie i powrocie. Wynik Morningstar Risk funduszu przypisuje do tych kont gwiazdki. Fundusz z najniższą oceną otrzymałby jedną gwiazdkę, a fundusz z najwyższą oceną otrzymałby pięć gwiazdek.
Oceny te są przeliczane co miesiąc i warto mieć oko na swój fundusz, aby upewnić się, że jego rating nie zmienił się radykalnie.
Oceniając fundusze, pamiętaj, że ponieważ fundusze te są nieco nowe, dane dotyczące wcześniejszych wyników mogą nie być dostępne tak dawno, jak w przypadku funduszy obecnych na rynku od wielu lat.
Nadal będą do rozważenia wskaźniki kosztów, które zostaną wymienione w prospekcie emisyjnym funduszu. Porównaj fundusze, aby zobaczyć, jakie opłaty pobierają.
Zaletą tych funduszy, podobnie jak w przypadku każdego rachunku inwestycyjnego z odroczonym podatkiem, jest to, że przywrócenie równowagi nie będzie miało konsekwencji podatkowych, dopóki pieniądze nie zostaną faktycznie usunięte z konta, najlepiej na emeryturze.
Zalety inwestowania w te fundusze
Fundusze te są również doskonałym wyborem dla początkującego inwestora. Młody człowiek dopiero wchodzący do świata pracy może uznać, że taki fundusz jest idealnym sposobem na rozpoczęcie inwestycji. Zawsze mogą wrócić później i przenieść rzeczy, gdy tylko nauczą się inwestowania w liny.
Fundusze oparte na wieku są również bardzo zróżnicowane. Mogą obejmować akcje, obligacje, gotówkę lub inne rodzaje inwestycji, których wiele osób może nie w pełni zrozumieć. Mogą to być fundusze międzynarodowe lub fundusze specjalistyczne, o których niewielu spoza świata finansów kiedykolwiek słyszało.
Wady funduszy opartych na wieku
Inną możliwą wadą może być brak wyborów opartych na wieku, które są oferowane w ramach planu emerytalnego. Podobnie jak w przypadku wielu planów 401 (k) opartych na pracodawcach, pracownicy mają ograniczoną liczbę opcji do wyboru.
Mamy nadzieję, że Twoja firma przeprowadziła badania i zoptymalizowała dostępne opcje.
Dolna linia
Fundusze oparte na wieku oferują wielkie korzyści tym, którzy wolą podejście bez użycia rąk. Jednak fundusze te nie są dla wszystkich.
Nawet jeśli zdecydujesz się zainwestować w fundusz oparty na wieku, mądrze jest przeprowadzić jak najwięcej badań i porównać dostępne opcje. Porównaj struktury opłat i sprawdź, co mówią na portalu Morningstar lub podobnych stronach badawczych na temat sugerowanych funduszy.
