Po podjęciu decyzji o zakupie stałego ubezpieczenia musisz ustalić, jaką polisę kupić i jaka składka do zapłacenia. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które ma ustaloną składkę na podstawie kwoty i czasu trwania ubezpieczenia, składka na polisę stałą zależy od sposobu zaprojektowania ubezpieczenia i od jakich założeń przygotowano hipotetyczną ilustrację. Składki różnią się również w zależności od rodzaju stałego ubezpieczenia. Na przykład całe życie ma mniejszą elastyczność niż życie powszechne. Dodatkowo premia może się zmieniać w zależności od czasu posiadania ubezpieczenia.
Jak obliczana jest premia
Składkę za polisę ubezpieczeniową na życie oblicza się za pomocą oprogramowania ilustracyjnego dostarczonego przez firmę ubezpieczeniową. Wysokość premii zależy od wielu zmiennych, w tym wieku, płci, oceny zdrowia, zakładanej stopy zwrotu, trybu płatności, dodatkowych jeźdźców oraz tego, czy zasiłek z tytułu śmierci jest równy, czy rosnący. Czas trwania polisy, a także zakładana niegwarantowana stopa zwrotu, mogą mieć znaczący wpływ na składkę. Niektóre polisy są obliczane tak, aby trwać do oczekiwanej śmiertelności lub do wieku 90 lat, podczas gdy inne mogą być modelowane tak, aby trwać do wieku 121 lat.
Składki
Po otrzymaniu hipotetycznej ilustracji uwzględnione zostaną wszystkie poniższe premie wraz z niektórymi objaśnieniami. Będziesz musiał przeczytać ilustrację, aby je zlokalizować, ponieważ księgi na ilustracji będą oparte na planowanej premii.
Składka planowana lub docelowa jest kwotą modelowaną przez oprogramowanie i opiera się na zmiennych, które broker ubezpieczeniowy wprowadza do programu, w tym zakładanej stopy zwrotu. Zakładana stopa zwrotu jest ważna, ponieważ wyższy zwrot niegwarantowany powoduje niższą premię i odwrotnie.
Premia za brak gwarancji jest kwotą, którą należy zapłacić, aby zapewnić, że polisa pozostanie w mocy przez określoną liczbę lat, niezależnie od faktycznego wykonania polisy. W okresie bez wygaśnięcia ubezpieczyciel gwarantuje, że ochrona będzie kontynuowana, nawet jeśli wartość gotówki spadnie do zera. Jednak po zakończeniu okresu gwarancji polisa może wygasnąć, chyba że zostanie zapłacona znacznie wyższa składka. Okres bez wygaśnięcia może wynosić od zaledwie 5 lat, nawet do 121 lat. W zamian za gwarancję, kontrakty z dłuższymi okresami gwarancji mają tendencję do budowania znacznie mniejszej wartości gotówkowej niż ten sam kontrakt z wykorzystaniem celu lub innej niegwarantowanej premia.
Opracowano wytyczne dotyczące premii i testy akumulacji wartości gotówkowej, aby zapewnić zatwierdzony przez IRS sposób ustalania traktowania podatkowego polisy ubezpieczeniowej na życie. Wstępny test premii wymaga, aby polisa zawierała co najmniej minimalną kwotę świadczenia z tytułu śmierci zagrożonej (ubezpieczenie przekraczające wartość gotówkową). Kwota korytarza jest większa, gdy ubezpieczający jest młody i zmniejsza się jako procent całkowitej kwoty świadczenia z tytułu śmierci w wieku jednego roku, ostatecznie spadając do zera w wieku 95 lat. Jeśli składka przewyższa te wytyczne, polisa może być opodatkowana raczej jako inwestycja niż jako ubezpieczenie.
Zmodyfikowana składka na dożycie jest kwotą, która czyni polisę ubezpieczeniową zmodyfikowaną umową na dożycie (MEC). Zgodnie z ustawą o przychodach technicznych i różnych z 1988 r. Wypłaty z polisy określonej jako MEC, takie jak pożyczki lub wykupy gotówkowe, są potencjalnie opodatkowane i mogą podlegać 10% karnemu podatkowi IRS. Zasiłek pogrzebowy pozostaje jednak zwolniony z podatku dochodowego. Polisa może stać się MEC, gdy łączne składki płacone w ciągu pierwszych siedmiu lat obowiązywania polisy przekraczają siedem premii za test płacowy. Oprogramowanie do ilustracji automatycznie oblicza kwotę siedmiu premii. IRS ustanowiła te środki, aby pomóc w ograniczeniu nadużyć, gdy ubezpieczyciele sprzedawali polisy z nominalną kwotą ubezpieczenia, które naprawdę zostały zaprojektowane w celu zbudowania dużej kwoty wolnej od podatku wartości gotówkowej. Kwota siedmiu wypłat różni się w zależności od wieku i rodzaju polisy.
Minimalna składka to kwota, którą należy zapłacić, aby wprowadzić w życie polisę. Kwota ta zwykle nie wystarcza do utrzymania ubezpieczenia na całe życie, chyba że ubezpieczony jest bardzo młody. Premia ta może być wykorzystana na przykład, gdy oczekuje się na wymianę 1035 z innej polisy lub polisa jest własnością trustu i kiedy zostaną wydane prezenty w celu zapewnienia dodatkowego finansowania.
Jaką kwotę premium powinieneś zapłacić?
Wysokość składki, którą powinieneś zapłacić, zależy od tego, jak zaprojektujesz ochronę.
Polisy na całe życie budują dużą wartość gotówkową i zwykle mają wyższą ustaloną składkę. Obecne założenie uniwersalne polisy na życie mają elastyczne składki i zakładają stałe stopy zwrotu. Zmienne uniwersalne zasady dotyczące życia oferują natomiast największy potencjał w zakresie ryzyka i zysku, umożliwiając inwestowanie wartości gotówkowej w subkonta funduszy wspólnego inwestowania.
Aby zbudować jak najwięcej wartości pieniężnej w polisie, chcesz zapłacić maksymalną dozwoloną składkę i wybrać poziom świadczenia z tytułu śmierci, który pomoże zminimalizować kwotę kupowanego ubezpieczenia. Jeśli chcesz uzyskać efekt dźwigni (zasiłek pogrzebowy), uniwersalne i zmienne polisy zilustrowane wysoką stopą zwrotu, zwiększenie zasiłku pogrzebowego i niskiej składki zapewnia najwyższą wypłatę po śmierci. Polisa z poziomem świadczenia z tytułu śmierci, na przykład 500 000 USD, obejmuje wartość gotówkową w ramach świadczenia z tytułu śmierci. Polisa z rosnącymi świadczeniami z tytułu śmierci zapłaciłaby 500 000 $ plus dowolną wartość pieniężną.
Uniwersalne polisy na całe życie i bez wygaśnięcia oferują gwarantowane świadczenia z tytułu śmierci. Jednak polisy będą miały wyższą składkę oferującą mniejszą dźwignię.
Dolna linia
Przy projektowaniu stałego ubezpieczenia na życie właściwa składka naprawdę sprowadza się do tego, dlaczego kupujesz ochronę. Czy chodzi o ochronę, akumulację wartości gotówki, czy o jedno i drugie?
