Nie przewracaj 401 (k) do IRA jeszcze
Opuściłeś pracę. Co powinieneś zrobić z planem 401 (k), do którego wiernie przyczyniasz się przez lata? Tradycyjna mądrość mówi o przeniesieniu jej na indywidualne konto emerytalne (IRA), aw wielu przypadkach jest to najlepszy sposób działania. Są jednak chwile, kiedy najazd nie jest najlepszą opcją.
Rzućmy okiem na pięć takich sytuacji i uzasadnienie utrzymania twojego 401 (k) - lub, jeśli jesteś pracownikiem publicznym lub niedochodowym, twój plan 403 (b) lub 457 - na miejscu w twoim dotychczasowym planie pracodawcy.
Kluczowe dania na wynos
- Jednym z powodów pozostawienia rachunku 401 (k) tam, gdzie jest - firma 401 (k) może kupować fundusze według stawek cen instytucjonalnych, co pozwala zaoszczędzić pieniądze na opłatach. Jeśli posiadasz docenione akcje firmy w 401 (k), możesz może być w stanie zaoszczędzić na podatkach, jeśli przeniesiesz te akcje na konto maklerskie. Inne korzyści z braku przeniesienia 401 (k) obejmują ochronę prawną w upadłości i dostęp do twoich pieniędzy w młodszym wieku, a także fundusze o niższym ryzyku nazywane funduszami o stabilnej wartości.
1. Większa siła nabywcza
Firma 401 (k) może kupować fundusze według stawek cen instytucjonalnych, co zwykle nie jest prawdą w przypadku IRA. Potraktuj to jako rodzaj rabatu korporacyjnego: ponieważ inwestują setki tysięcy, „większość planów 401 (k), 403 (b) i 457 ma znaczącą siłę nabywczą - znacznie więcej niż jednostka” - mówi Wayne Bogosian, prezes grupy PFE i współautor The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans . Pozwoli to zaoszczędzić znaczne pieniądze na opłatach, pozostawiając więcej do docenienia na koncie.
2. Oszczędności podatkowe
Jeśli Twój plan 401 (k) obejmuje akcje spółki, które są bardzo doceniane, możesz znacznie zaoszczędzić na podatkach, przenosząc te akcje na zwykłe konto maklerskie. Będziesz musiał płacić podatki od akcji wyjętych z twojego 401 (k), według stawki obowiązującej w bieżącym przedziale, ale podatek jest oparty na pierwotnej cenie zakupu - nie zapłacisz za zyski z tych akcji, dopóki nie sprzedasz to (a następnie zapłacisz według stawki podatku od zysków kapitałowych, która jest niższa niż stawka podatku dochodowego). Nazywa się to niezrealizowanym wzrostem netto.
„NUAs to ogromna szansa dla osób z docenionymi akcjami spółki w ich 401 (k)”, mówi przedstawiciel doradztwa inwestycyjnego Jonathan Swanburg z Tri-Star Advisors w Houston w Teksasie.
Załóżmy na przykład, że akcje spółki zostały zakupione za 10 000 USD i są obecnie warte 50 000 USD na rynku. Rachunek podatkowy za przeniesienie akcji do firmy maklerskiej będzie oparty na cenie zakupu 10 000 USD. Nie będziesz opodatkowany od żadnego zysku, dopóki go nie sprzedasz. W przeciwieństwie do tego, jeśli przeniesiesz ten zasób do IRA, zostanie on ostatecznie opodatkowany według stawki zwykłego podatku dochodowego (kiedy będziesz musiał sprzedać akcje, aby zacząć przyjmować obowiązkowe wypłaty IRA).
Dwie przestrogi:
- Upewnij się, że udziały w Twojej 401 (k) są rzeczywistymi akcjami; około 401 (k) utworzyło fundusz, który naśladuje wyniki akcji korporacyjnych. Upewnij się, że przeniesienie tych pakietów nie spowoduje tak znacznego wzrostu dochodów, że zostaniesz zepchnięty do wyższego przedziału podatkowego - i ostatecznie Internal Revenue Service znacznie więcej niż w innym przypadku przyjdzie w kwietniu.
„Z drugiej strony, jeśli uczestnik programu posiada zdeprecjonowane akcje spółki, które planuje utrzymać, dopóki cena nie wzrośnie, powinna rozważyć sprzedaż swoich akcji i odkupienie ich wkrótce potem”, dodaje Swanburg. „Wewnątrz 401 (k) reguła sprzedaży prania nie ma zastosowania, a to resetuje podstawę kosztów, zwiększając potencjał wykorzystania NUA w dół drogi”.
Przed podjęciem decyzji, co zrobić z 401 (k), skontaktuj się ze swoją firmą, ponieważ po odejściu z pracy możesz nie mieć takich samych uprawnień dostępu, uprawnień do alokacji środków lub opłat.
3. Ochrona prawna
Pieniądze przechowywane w kwocie 401 (k) są chronione przez prawo federalne przed prawie wszystkimi rodzajami orzeczeń wierzycieli (innych niż zastawy podatkowe IRS i ewentualnie, orzeczenia dotyczące małżonka lub alimentów), w tym upadłości. IRA są chronione tylko przez prawo stanowe, którego siła ekranowania jest różna. Ustawa o zapobieganiu nadużyciom finansowym i ochronie konsumentów z 2005 r. Chroni do bankructwa do 1 mln USD (skorygowanych o inflację do 1 362 800 USD od 2019 r.) W tradycyjnych zasobach lub Roth IRA. Ale ochrona przed innymi rodzajami wyroków różni się w zależności od stanu, a nawet może być różna w zależności od tego, czy twoja IRA jest Roth, czy tradycyjną formą.
4. Świadczenia z wcześniejszej emerytury
„Jednym z najważniejszych powodów, dla których nie należy przerzucać 401 (k) na IRA, jest dostęp do funduszy przed ukończeniem 59 roku życia” - mówi Marguerita Cheng, CFP®, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Rockville, MD „Dostęp do nich można uzyskać już w wieku 55 lat, zamiast płacić 10% kary za wcześniejsze wycofanie w IRA”.
W rzeczywistości po wyjściu z pracy możesz być w stanie wypłacać pieniądze z kwoty 401 (k) wiele razy w roku (pracodawca określa zasady dotyczące tego, ile razy osoby w tej grupie wiekowej mogą wypłacać środki). Tracisz ten przywilej, gdy rzucisz 401 (k) na IRA, i będziesz musiał poczekać do wieku 59½, aby uzyskać dostęp do swoich pieniędzy bez rzut karny.
5. Fundusze o stabilnej wartości
Plany firmy 401 (k) mają dostęp do specjalnego rodzaju funduszu zwanego funduszem o stabilnej wartości. Fundusze te, niedostępne na poszczególnych rynkach, są podobne do funduszy rynku pieniężnego, ale oferują lepsze stopy procentowe - średnio poniżej 3% w momencie pisania. Jeśli chcesz skorzystać z tych pojazdów unikających ryzyka, a twój 401 (k) oferuje je jako opcję, zdecydowanie trzymaj się obecnego planu.
Dolna linia
Kiedy ty i twoja praca się rozstajecie, decyzja o tym, co zrobić z oszczędnościami na emeryturze, jest ogromna. Przerzucenie 401 (k) może być najlepszą opcją w większości przypadków, ale istnieją powody, dla których pozostawienie pieniędzy w funduszu firmowym może działać lepiej. Sprawdź jednak zasady obowiązujące w Twojej firmie: większość pracodawców wymaga, aby 401 (k) utrzymywało określoną minimalną sumę, jeśli chcesz pozostawić konto na miejscu po zakończeniu zatrudnienia, i mogą występować różnice w dostępie, przywilejach alokacji środków a także opłaty.
Jeszcze jedna opcja, by sprawdzić, czy chcesz zatrzymać pieniądze w 401 (k) i zostawiasz swoją starą pracę na nową: przelanie pieniędzy z planu z poprzedniej pracy na 401 (k) w nowej firmie, jeśli jest to dozwolone. Jest to szczególnie dobra opcja dla starszych pracowników, którzy chcą chronić te pieniądze przed podleganiem wymaganym minimalnym wypłatom (RMD). Nie musisz brać RMD z 401 (k) w firmie, w której obecnie pracujesz. Sprawdź, czy opłaty w nowym abonamencie nie są gorsze i czy opcje inwestycyjne są porównywalne.
