Co to jest konto z opcją wielopoziomową?
Rachunek bankowy ze stopą procentową jest rachunkiem czekowym lub oszczędnościowym, który płaci różne stopy procentowe w zależności od kwoty środków zgromadzonych na rachunku.
Zasadniczo rachunki bankowe ze stopą procentową będą oferować wyższe stopy procentowe dla większych rozmiarów rachunków, aby zachęcić klientów do oszczędzania i pozostania lojalnym wobec danego banku.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunki o oprocentowaniu zmiennym to rachunki bankowe, które oferują rosnące lub „warstwowe” stopy procentowe dla różnych rozmiarów rachunków. Są używane przez banki do przyciągania i zatrzymywania klientów. Wraz z opłatami za prowadzenie rachunków utrzymanie depozytów jest niezbędne dla rentowności większości banków, ponieważ umożliwia im pożyczać środki deponentów i generować wyższe oprocentowanie pożyczek.
Zrozumienie kont o oprocentowaniu zmiennym
Rachunki o oprocentowaniu zmiennym mają na celu przyciągnięcie większych deponentów i zachęcenie istniejących deponentów do oszczędzania większych kwot na swoich rachunkach. Dokonują tego, oferując różne stopy procentowe dla różnych poziomów oszczędności na koncie.
Na przykład bank może oferować stopy procentowe w wysokości 0, 25% dla salda od 0 do 10 000 USD, drugi poziom 0, 50% odsetek dla sald od 10 000 do 100 000 USD, a trzeci poziom 0, 75% odsetek dla sald powyżej 100 000 USD. Inne banki mogą powiązać swoje stopy procentowe z referencją lub punktem odniesienia, oferując większe spready dla wyższych sald kont.
Rachunek ze stopą procentową może wymagać otwarcia minimalnego salda, a także minimalnego dziennego lub miesięcznego wolumenu transakcji. Na przykład bank może zaoferować szczególnie wysokie oprocentowanie dla kont z częstymi transakcjami miesięcznymi. W tej sytuacji bank stawia zakład, że wygeneruje wystarczające przychody z opłat, aby zrównoważyć wyższe odsetki wpłacane na konto.
Ostatecznie jednak głównym źródłem działalności banków komercyjnych jest pożyczanie pieniędzy zdeponowanych przez posiadaczy rachunków. Jeśli odsetki za zwłokę są niskie, a bank może uzyskać wyższe oprocentowanie pożyczek niż płacą klientom, wówczas bank będzie rentowny.
W tym kontekście banki muszą zachować równowagę między pozyskiwaniem klientów z jednej strony, a utrzymaniem własnej rentowności z drugiej strony. Z tego powodu jest bardzo mało prawdopodobne, aby stopy procentowe oferowane przez bank były zbliżone do stóp procentowych pobieranych od ich pożyczek, chyba że harmonogram opłat związanych z tym rachunkiem jest szczególnie drogi.
Rentowność bankowości
Różnica w oprocentowaniu między tym, co bank płaci swoim deponentom, a tym, co obciąża pożyczkobiorców, jest znana jako marża odsetkowa netto. Jest to kluczowa miara dla oceny rentowności banku. Jako taki jest uważnie obserwowany przez analityków finansowych.
Przykład rachunku rzeczywistego z opcją wielopoziomową
Emma jest długoletnim klientem XYZ Financial, banku krajowego z kilkoma oddziałami w swoim rodzinnym mieście. Pewnego dnia otrzymuje zawiadomienie od XYZ wskazujące, że bank oferuje nowy rachunek bankowy o strukturze wieloprocentowej.
Zgodnie z warunkami tego rachunku ze stopą procentową deponenci mają prawo do zwiększania oprocentowania swoich depozytów w zależności od kwoty środków pieniężnych przechowywanych na ich rachunku. Zamiast zapewniać stałe stopy procentowe, XYZ oferuje stopy zmienne obliczane na podstawie spreadu w stosunku do podstawowej stopy procentowej.
Na przykład dla depozytów od 10 000 $ do 50 000 $ XYZ oferuje stopę pierwszorzędną plus 0, 50%; w przypadku depozytów od 50 000 do 100 000 USD stawka jest podstawowa plus 0, 75%; w przypadku depozytów od 100 000 do 500 000 USD stawka jest podstawowa plus 1, 00%; i na koniec, dla depozytów powyżej 500 000 $, stawka jest podstawowa plus 1, 25%.
Emma słusznie uzasadnia, że ten nowy program motywacyjny jest prawdopodobnie wysiłkiem XYZ w celu przyciągnięcia i utrzymania klientów, szczególnie tych z relatywnie dużymi saldami kont. Ponadto uznaje, że bank może pożyczać te depozyty przy wyższych stopach procentowych w celu utrzymania dodatniej marży odsetkowej netto. Dodatkowe opłaty transakcyjne i opłaty miesięczne stanowią dodatkowe źródło dochodów banku.
