Co to jest Stated Dochód / Stated Asset Mortgage (SISA)
Wniosek o pożyczkę pod zastaw hipotecznych aktywów (SISA) pozwala pożyczkobiorcy zadeklarować swój dochód bez weryfikacji przez pożyczkodawcę. Pożyczki te zostały zaprojektowane w celu ułatwienia procesu składania wniosku, ponieważ kupujący mają dochody, które są trudne do udokumentowania, takie jak osoby prowadzące działalność na własny rachunek i osoby uzależnione od napiwków jako znacznej części ich dochodów. Pożyczki SISA to jedna pożyczka w kategorii produktów o nazwie Alt-A. Pożyczki SISA są również znane jako pożyczki bez aktywów (NINA) i pożyczki kłamcze. Rozluźnione wymogi kredytowe pozwoliły, aby pożyczka SISA odegrała znaczącą rolę w kryzysie finansowym subprime z 2008 r.
PRZERWA W DÓŁ Podatek dochodowy / Stated Asset Mortgage (SISA)
Przedstawiona hipoteczna hipoteka aktywów (SISA) wykazana jako dochód powstała jako narzędzie dla potencjalnych właścicieli domów w określonych sytuacjach finansowych w celu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Na przykład osoby prowadzące działalność na własny rachunek często maksymalizują odliczenia podatkowe w celu zmniejszenia skorygowanego dochodu brutto (AGI), a tym samym mają dostęp do przepływów pieniężnych, które mogą nie pojawić się w indywidualnych deklaracjach podatkowych. Zwykle niższe AGI sprawiłyby, że kredytobiorcy byliby mniej atrakcyjni dla pożyczkodawców. Pożyczka SISA ma również pomóc kupującym, których dochód może być w formie napiwków lub innych niekonwencjonalnych płatności gotówkowych.
Początkowo pożyczki te miały surowe warunki, aby zrównoważyć ryzyko przedstawione pożyczkodawcy przez obniżone wymogi w zakresie ujawniania dochodów. Kredytobiorcy SISA musieli zmierzyć się z wyższymi stopami procentowymi, większymi zaliczkami i wyższymi wymogami w zakresie zdolności kredytowej niż wymagane tradycyjne pożyczki. Kredytobiorca może potrzebować dużej rezerwy gotówki na swoich rachunkach bankowych. Ponadto pożyczka może ograniczyć nową miesięczną spłatę kredytu hipotecznego do określonego procentu w stosunku do bieżącej spłaty kredytu mieszkaniowego.
Rozluźnienie wymogów hipotecznych w 2000 roku
Warunki na rynku kredytów hipotecznych zachęciły pożyczkodawców do zmniejszenia wymagań dotyczących kredytów hipotecznych na początku XXI wieku. Popularna stała się hipoteza majątkowa z zadeklarowanym dochodem (SISA) i inne pożyczki Alt-A. Pożyczki te służyły zarówno potrzebom kredytodawców, jak i kredytobiorców. Pożyczkodawcy chcieli spłacić jak najwięcej pożyczek przed ponowną ich sprzedażą na wtórnym rynku hipotecznym. Pożyczkobiorcy chętnie unikali wymogów dotyczących dokumentacji, zwłaszcza że warunki pożyczek SISA i stopy procentowe były zbliżone do warunków pożyczek tradycyjnych. Wyrównanie interesów doprowadziło do otrzymania przez niewykwalifikowanych kredytobiorców niespłaconych pożyczek przekraczających ich siłę nabywczą. Wykluczenie tych kłamczych pożyczek przyspieszyło w 2007 r., Gdy nastąpił kryzys finansowy.
W następstwie krachu w 2008 r. Ustawodawcy i regulatorzy zbadali pożyczki SISA, a rynek tych pożyczek ponownie się zaostrzył. Ustawa o reformie i ochronie konsumentów z 2010 r. Dodda-Franka na Wall Street poważnie ograniczyła pożyczki SISA, uniemożliwiając ich dostęp do nieruchomości zajmowanych przez właścicieli. Teraz te produkty są miejscem pożyczkobiorców, którzy chcą kupić nieruchomości inwestycyjne.
