Zabezpieczone kontra niezabezpieczone linie kredytowe: przegląd
Linia kredytowa (LOC) to pożyczka na czas nieokreślony, którą można wykorzystać na dowolny cel. Jest to pożyczka odnawialna, podobna do karty kredytowej. Oznacza to, że klient może wielokrotnie korzystać z linii kredytowej i wielokrotnie spłacać pieniądze. Ma maksymalny limit, ale nie ma ustawionej daty ważności. Linie kredytowe mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone, a między nimi występują znaczne różnice.
Kluczowe dania na wynos
- Zabezpieczona linia kredytowa jest gwarantowana przez aktywa, takie jak dom lub samochód. Niezabezpieczona linia kredytowa nie jest gwarantowana przez aktywa, takie jak karta kredytowa. Niezabezpieczone kredyty zawsze są oprocentowane według wyższych stóp procentowych.
Zabezpieczona linia kredytowa
Kiedy jakakolwiek pożyczka jest zabezpieczona, instytucja finansowa ustanowiła zastaw na aktywach należących do pożyczkobiorcy. Ten składnik aktywów staje się zabezpieczeniem i może zostać zajęty lub zlikwidowany przez pożyczkodawcę w przypadku niewykonania zobowiązania.
Typowym przykładem jest kredyt hipoteczny lub pożyczka na nowy samochód. Bank zgadza się pożyczyć pieniądze, uzyskując zabezpieczenie w postaci domu lub samochodu.
Zarówno zabezpieczone, jak i niezabezpieczone linie kredytowe mogą być wykorzystywane elastycznie i wielokrotnie, przy niskich minimalnych płatnościach i braku żądań pełnej zapłaty. Ale kredyt zabezpieczony jest łatwiejszy i tańszy.
Podobnie firma lub osoba fizyczna może uzyskać zabezpieczoną linię kredytową, wykorzystując aktywa jako zabezpieczenie. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu, bank może zająć i sprzedać zabezpieczenie w celu odzyskania straty.
Ponieważ bank jest pewien, że odzyska swoje pieniądze, zabezpieczona linia kredytowa zazwyczaj ma wyższy limit kredytowy i znacznie niższe oprocentowanie niż niezabezpieczona linia kredytowa.
Jedną z najczęściej używanych wersji zabezpieczonego LOC jest linia kredytu na akcje (HELOC). Pieniądze są pożyczane na poczet kapitału własnego w domu.
Niezabezpieczona linia kredytowa
Instytucja pożyczająca bierze na siebie większe ryzyko, udzielając niezabezpieczonej linii kredytowej. Żadna z aktywów pożyczkobiorcy nie podlega zajęciu w przypadku niewykonania zobowiązania.
Nic dziwnego, że niezabezpieczone linie kredytowe są trudniejsze do uzyskania zarówno dla firm, jak i osób fizycznych. Na przykład firma może chcieć otworzyć linię kredytową w celu sfinansowania swojej ekspansji. Środki zostaną zwrócone z przyszłych zysków biznesowych.
Takie pożyczki są brane pod uwagę tylko wtedy, gdy firma ma ugruntowaną pozycję i ma doskonałą reputację. Nawet wtedy pożyczkodawcy rekompensują zwiększone ryzyko, ograniczając kwotę, która może zostać pożyczona, i obciążając wyższe stopy procentowe.
Karty kredytowe to zasadniczo niezabezpieczone linie kredytowe. To jeden z powodów, dla których stopy procentowe na nich są tak wysokie. Jeśli posiadacz karty domyślnie, wystawca karty kredytowej nic nie może przejąć w ramach rekompensaty.
Uwagi specjalne
Zarówno zabezpieczone, jak i niezabezpieczone linie kredytowe mają przewagę nad innymi rodzajami pożyczek. Można je stosować (lub nie używać) elastycznie i wielokrotnie, przy niskich minimalnych płatnościach i bez żądań pełnej zapłaty, o ile płatności są aktualne.
Zabezpieczona linia kredytowa jest zdecydowanie lepszą opcją, jeśli to w ogóle możliwe, ponieważ ogranicza koszty pożyczki do minimum.
