Roth TSP vs. Roth IRA: To jest to, co wielu cywilnych pracowników rządu federalnego i członków wojska USA chce wiedzieć, jeśli chodzi o wybór planu oszczędności emerytalnego. Chociaż oba są kontami Roth, mają różne korzyści podatkowe, limity składek, zasady wypłat i wymagane minimalne wypłaty (RMD).
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA to indywidualne konto emerytalne, które otwierasz i finansujesz bezpośrednio. Roth TSP są wersją Roth 401 (k) rządu USA i są finansowane z potrąceń płacowych. Roth IRA i Roth TSP mają różne zasady dotyczące podatków, limity składek, wypłaty i wymagane minimalne wypłaty (RMD).
Co to jest plan oszczędnościowy oszczędności?
Thrift Savings Plan (TSP) to plan emerytalny o zdefiniowanej składce prowadzony przez Federalną Radę ds. Inwestycji Emerytalnych. Jest to wersja planu emerytalnego 401 (k) rządu USA. Istnieją dwa różne plany - jeden dla cywilnych pracowników służby cywilnej i jeden dla członków wojska.
Różnica między dwoma planami oszczędnościowymi oszczędności jest widoczna, jeśli chodzi o dopasowanie składek. Jeśli jesteś cywilnym pracownikiem rządowym, wujek Sam pokrywa do 5% wynagrodzenia podstawowego, które wpłacasz na konto TSP. Z wyjątkiem rzadkich okoliczności ta opcja nie jest dostępna dla członków planu wojskowego.
TSP to odroczone podatkowo plany emerytalne. Oznacza to, że roczna składka zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu za ten rok, co oszczędza pieniądze w czasie opodatkowania. Twoje inwestycje stają się odroczone z tytułu podatku. A kiedy zaczniesz przyjmować wypłaty, płacisz podatki od wypłacanej kwoty.
Ograniczenia wkładu w plan oszczędnościowy
TSP są równoległe do limitów wkładu i wyrównania w planach 401 (k) dostępnych dla pracowników z sektora prywatnego. W 2020 r. Limit wkładu planu oszczędnościowego wynosi:
- 19 500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat (19 000 USD na 2019 r.) 26 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej (25 000 USD na 2019 r.) I obejmuje wkład wyrównawczy w wysokości 6500 USD (6000 USD na 2019 r.
Co to jest plan oszczędnościowy Roth Thrift?
TSP oferuje również opcję Roth po opodatkowaniu podobną do Roth 401 (k). Limity składek są takie same jak dla tradycyjnych TSP, ale wersja Roth jest opodatkowana inaczej.
5, 6 miliona
Liczba osób uczestniczących w planie oszczędzania oszczędności; 1, 4 miliona z nich ma konta Roth.
Dzięki tradycyjnym składkom TSP masz teraz ulgę podatkową i płacisz podatki na emeryturze. I odwrotnie, wpłacasz składki Roth TSP za dolary po opodatkowaniu. Nie otrzymujesz teraz ulgi podatkowej, ale z biegiem lat konto rośnie bez podatku. Wypłaty na emeryturę również są zwolnione z podatku.
Jedno zastrzeżenie: wszelkie pasujące składki, które otrzymasz za Roth TSP, automatycznie przejdą na tradycyjny TSP. Oznacza to, że zapłacisz podatek od tych składek (ale nie ich zarobków), gdy wycofasz te fundusze na emeryturze. Mecze Rotha 401 (k) są traktowane w ten sam sposób.
Zwolnienie podatkowe strefy walki
Jeśli jesteś członkiem wojska, podatki TSP mogą działać inaczej ze względu na wyłączenie podatkowe strefy walki. Dochód, który zarabiasz podczas rozmieszczania w strefie walki, jest wyłączony z dochodu podlegającego opodatkowaniu. W rezultacie Twoje składki na Roth TSP (lub Roth IRA) są zwolnione z podatków.
Należy pamiętać, że wypłaty kwalifikowane na emeryturze z Roth TSP (lub Roth IRA) są zawsze wolne od podatku. Oznacza to, że członek wojska, który jest rozmieszczony w strefie walki, może skierować pieniądze na Roth TSP (lub Roth IRA) i nigdy nie płacić podatku od składek lub dochodów.
Co to jest Roth IRA?
Roth IRA to IRA, którą finansujesz z dolarów po opodatkowaniu. Podobnie jak TSP Roth, płacisz podatki z góry, a następnie Twoje wypłaty podczas przejścia na emeryturę są zwolnione z podatku.
Roth IRA mają również inne zalety:
- Twoje składki i zarobki rosną bez podatku. Możesz pobierać składki w dowolnym momencie bez podatków i kar. Nie ma żadnych RMD na całe życie.
Roth IRA Limity wkładu
W odniesieniu do 2019 r. I 2020 r. Limit wkładu Roth IRA wynosi:
- 6000 $, jeśli masz mniej niż 50 lat 7.000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej (obejmuje to 1000 $ doładowania)
Aby wnieść wkład do Roth IRA, twój dochód z wynagrodzeń i innych źródeł musi być równy lub większy niż twój wkład za rok. Ponadto twój wkład może zostać zmniejszony (lub wyeliminowany), w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto.
Oto limity dochodów Roth IRA na 2020 r.:
Roth IRA Limity dochodu | ||
---|---|---|
Jeśli Twój status zgłoszenia to… | A zmodyfikowany AGI to… | Możesz przyczynić się… |
Żonaty, złożony wspólnie lub kwalifikująca się wdowa (er) | Mniej niż 196, 000 USD | Do limitu |
Ponad 196 000 USD, ale mniej niż 206 000 USD | Obniżona kwota | |
206 000 $ lub więcej | Zero | |
Osoba samotna, głowa rodziny lub małżeństwo składa osobno wniosek i nie mieszkałeś ze swoim małżonkiem przez cały rok | Mniej niż 124 000 $ | Do limitu |
Ponad 124 000 USD, ale mniej niż 139 000 USD | Obniżona kwota | |
Ponad 139 000 $ | Zero | |
Żonaty składa osobno, a mieszkałeś z małżonkiem w dowolnym momencie w ciągu roku | Mniej niż 10 000 $ | Obniżona kwota |
10 000 USD lub więcej | Zero |
Jak porównują Roth TSP i Roth IRA?
Chociaż Roth TSP i Roth IRA są doskonałymi pojazdami oszczędzającymi na emeryturę, mają różne cechy i zalety. Oto porównanie.
Podobieństwa
- Oba są kontami emerytalnymi po opodatkowaniu. Płacisz podatki od składki w roku, w którym je płacisz (chyba że kwalifikujesz się do zwolnienia z podatku). Składki i zarobki rosną wolniej od podatku, a wypłaty kwalifikowane są również wolne od podatku (z wyjątkiem pasujących składek). Oba podlegają zasadzie 5 lat. Aby wziąć udział w zwolnieniach z podatku, musisz mieć co najmniej 59 lat lub mieć trwałą niepełnosprawność, a od 1 stycznia roku, w którym po raz pierwszy uczestniczyłeś, musi upłynąć co najmniej pięć lat.
Różnice
- Jak przyczyniasz się. Dzięki Roth IRA możesz wnieść wkład bezpośrednio na swoje konto. Składki Roth TSP pochodzą z potrąceń płacowych. Limity dochodów. Roth IRA podlegają limitom dochodów, ale możesz wnieść wkład w Roth TSP bez względu na to, ile zarabiasz. Wypłaty składek. Możesz wycofać swoje składki Roth IRA w dowolnym momencie, bez podatków i kar. To nie jest opcja z Roth TSP. Wymagane minimalne rozkłady (RMD). Roth IRA nie mają żadnych RMD w ciągu twojego życia. Ale musisz zacząć brać RMD z Roth TSP w wieku 70½ (chyba że nadal pracujesz na stanowisku federalnym).
Roth IRA vs. Roth TSP: Który jest dla Ciebie lepszy?
Zanim zdecydujesz, musisz zadać ważne pytanie: czy kwalifikuję się do dopasowywania funduszy? Jeśli jesteś pracownikiem cywilnym i kwalifikujesz się, powinieneś wpłacić przynajmniej do federalnego meczu, ponieważ zarabiasz 100% na dopasowanych pieniądzach (pomyśl: darmowe pieniądze).
Jeśli jesteś członkiem sił zbrojnych i nie zarabiasz pasujących składek, bardziej korzystne może być zainwestowanie w Roth IRA najpierw ze względu na jego doskonałe korzyści podatkowe i wolność od RMD w późniejszym życiu. Żadne RMD nie oznaczają, że możesz pozostawić swoje oszczędności bez zmian, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy. A Twoi beneficjenci mogą cieszyć się latami wolnego od podatków wzrostu i dochodów.
Następnie, jeśli pozostały Ci dodatkowe pieniądze, weź pod uwagę składkę zwykłą lub Roth TSP, w zależności od tego, czy chcesz odliczenie podatku teraz czy później.
Dolna linia
Roth TSP i Roth IRA to doskonałe sposoby oszczędzania na emeryturę. I nie ma żadnych reguł, które uniemożliwiałyby ci przyczynienie się do obu. Idealnie byłoby, gdybyś maksymalizował oba konta, aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne.
Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących kont oszczędnościowych na temat emerytury pomocne jest omówienie opcji z zaufanym planistą finansowym lub doradcą.
Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy OpisPowiązane artykuły
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Jaka jest różnica?
Emerytalne konta oszczędnościowe
Najlepsze plany emerytalne
Roth IRA
Jak działa Roth IRA i jak rośnie z czasem?
IRA
Maxed Out Your Roth IRA: Co teraz?
401 tys
Jak opodatkowany jest Roth 401 (k)?
IRA