Spis treści
- Wyobraź sobie swoją idealną emeryturę
- Ustaw cel oszczędności
- Oszacuj swój wzrost oszczędności
- Zastanów się, jak zaoszczędzić więcej
- Wybierz odpowiednie pojazdy oszczędnościowe
Jeśli chodzi o emeryturę, nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć planować i oszczędzać. Według badania Merrill Lynch z 2017 r. Średnia emerytura kosztuje 738 400 USD. Inne badanie, przeprowadzone przez Employee Benefit Research Institute, wykazało, że 34% Amerykanów uważa, że będzie potrzebować co najmniej 1 miliona dolarów, aby cieszyć się komfortową emeryturą.
Kluczowe dania na wynos
- Można przejść na emeryturę do 40 roku życia, ale wymaga to dużo planowania (i agresywnego oszczędzania). Zacznij od uruchomienia liczb, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby przejść na emeryturę wcześniej, a następnie zdecyduj, czy jest to wykonalne. Jeśli cel oszczędności wydaje się poza zasięgiem, poszukaj sposobów, aby wydawać mniej i zarabiać więcej teraz, lub dostosuj swoje oczekiwania na emeryturę. Lub oba.
Wyobraź sobie swoją idealną emeryturę
Emerytura oznacza coś innego niż prawie każdy. Jeśli planujesz przejść na emeryturę do 40 roku życia, musisz pomyśleć o tym, jak zamierzasz spędzić kolejne aż cztery dekady po tym, zakładając, że masz stosunkowo normalną długość życia.
Czy planujesz na przykład podróżować przez część roku, czy zostać koczownikiem w pełnym wymiarze godzin? Jak zmienią się Twoje codzienne nawyki związane z wydatkami? Czy którykolwiek z twoich wydatków wzrośnie czy spadnie? Czy nadal będziesz pracować w niepełnym wymiarze godzin? Czy masz plany na rozpoczęcie działalności? Chcesz zgłosić się na ochotnika lub założyć własną organizację non-profit?
Po przemyśleniu i opracowaniu budżetu na piłkę nożną, ile pieniędzy spędzisz na emeryturze, możesz przekopać drugą stronę równania - ile trzeba zaoszczędzić, aby to się stało.
Ustaw cel oszczędności
Ustalenie celu oszczędnościowego jest wystarczająco trudne w normalnych okolicznościach. Ale jest to o wiele bardziej ważne, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę. Jedna ogólna zasada zaleca pomnożenie pożądanego rocznego dochodu na emeryturze przez 25, aby osiągnąć cel oszczędnościowy. Tak więc, jeśli chcesz mieć 50 000 USD rocznie przez 25 lat, potrzebujesz 1, 25 mln USD. Ale to zakłada, że przejdziesz na emeryturę w stosunkowo konwencjonalnym wieku. Jeśli patrzysz na dodatkowe 20 lat na emeryturze, potrzebujesz zamiast tego 2, 25 miliona dolarów.
Oczywiście możesz być w stanie ustawić liczby nieco niższe, jeśli będziesz mieć pieniądze przychodzące z bocznego zgiełku lub firmy na emeryturze. Przyjrzyj się również swojemu budżetowi, aby sprawdzić, czy możesz zarobić co roku mniej dochodów (to jeden z powodów, dla których niektórzy ludzie przechodzą na emeryturę za granicą). I pamiętaj, by wziąć pod uwagę wypłaty z ubezpieczenia społecznego, gdy osiągniesz wiek 60 lat. Musisz się opłacić w systemie przez co najmniej 40 kwartałów lub 10 lat, aby się zakwalifikować.
Oszacuj swój wzrost oszczędności
Kiedy masz już pojęcie o tym, jaki jest twój długoterminowy cel, sprawdź, ile już zaoszczędziłeś i ile masz czasu, zanim skończysz 40 lat. Daje to ramy dla tego, ile będziesz musiał zaoszczędzić każdego roku miesiąc, aby się tam dostać.
Załóżmy, że masz 25 lat, zarabiasz 50 000 USD rocznie, dopiero zaczynasz oszczędzać i chcesz zgromadzić 1 milion USD. Jeśli zaoszczędzisz połowę swoich dochodów każdego miesiąca (2083 USD), możesz mieć około 660 000 USD, kiedy przejdziesz na emeryturę w wieku 40 lat. To może przełożyć się na około 1 222 USD miesięcznego dochodu przez 45 lat przejścia na emeryturę.
Pamiętaj, że jest to zbyt uproszczony przykład. Zakłada 7% roczny zwrot za 15 lat przed przejściem na emeryturę, a następnie równe miesięczne wypłaty przez kolejne 45 lat.
Trudno z tego żyć 1 222 USD, chyba że jesteś skłonny znacząco skrócić swój styl życia. Oczywiście po osiągnięciu wieku 62 lat możesz być uprawniony do pobierania świadczeń z ubezpieczenia społecznego. (Pamiętaj jednak, że w wieku 62 lat będą one znacznie - i trwale - niższe niż wtedy, gdy poczekasz do końca lat 60., do 70. roku życia, kiedy świadczenia się uzupełnią). emerytury, ten dochód również pomoże.
Zastanów się, jak zaoszczędzić więcej
Przejście na emeryturę za 1 222 USD miesięcznie może działać, jeśli masz inne źródła dochodu. Ale prawdopodobnie będziesz musiał celować wyżej, jeśli chcesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby przeżyć po przejściu na emeryturę. Jeśli chcesz zaoszczędzić więcej, masz dwie podstawowe opcje:
- Przycinaj swoje wydatki tak bardzo, jak to możliwe. Pozyskanie współlokatora lub dwóch, sprzedaż samochodu i korzystanie z transportu publicznego lub anulowanie telewizji kablowej może zmniejszyć odpływ. Pracuj nad zwiększeniem dochodów i inwestowaniem dodatkowych pieniędzy. Możesz zwiększyć liczbę godzin pracy lub podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin, aby zwiększyć swoje przepływy pieniężne.
Zwiększ swoje 401 (k), jeśli możesz, a jeśli masz jakieś pieniądze, rozważ RRA IRA.
Wybierz odpowiednie pojazdy oszczędnościowe
Jeśli oszczędzasz w krótszych ramach czasowych, musisz być szczególnie strategiczny w kwestii tego, gdzie inwestujesz. Plan emerytalny Twojego pracodawcy, taki jak 401 (k), jest oczywistym wyborem, szczególnie jeśli Twoja firma wnosi odpowiedni wkład. Załóżmy, że zarabiasz 50 000 USD rocznie i zaczniesz oszczędzać w wieku 25 lat. Jeśli uda Ci się włożyć 19 000 USD dochodu (maksymalnie w 2019 r.) Do kwoty 401 (k), a Twój pracodawca wyrówna 100% pierwszych 6% Twoich składek w wieku 40 lat miałbyś prawie 550 000 USD, przy założeniu rocznej stopy zwrotu wynoszącej 7%. (W 2020 r. Maksymalna kwota wynosi 19 500 USD)
Jeśli zaoszczędzenie tak dużej części swoich dochodów wydaje się niemożliwie uciążliwe, należy pamiętać, że obliczenia te nie uwzględniają podwyżek, które możesz otrzymać od 25 do 40; jeśli twoje wynagrodzenie wzrośnie, składka w wysokości 19 000 $ będzie mniejszym obciążeniem.
Te 550 000 USD to tylko połowa drogi do celu 1 mln USD (pamiętaj, że będziesz płacić podatek dochodowy od wypłat z tradycyjnego konta 401 (k)). Ale jeśli masz jeszcze jakieś wolne dochody, możesz odrobić różnicę, przyczyniając się do Roth IRA. Korzystając z rocznego limitu składek w wysokości 6000 USD dla osób poniżej 50 roku życia (niezmienionego w 2020 r.), Możesz dodać kolejne 147 000 USD i zmienić swoje jajo emerytalne, zakładając roczny zwrot w wysokości 7%. W przypadku Roth IRA, Twoje wypłaty będą zasadniczo zwolnione z podatku, jeśli masz więcej niż 59-1 / 2 lat.
Najważniejsze, jeśli chodzi o przejście na emeryturę przed 40 rokiem życia, to to, że musisz być proaktywny i naprawdę dobry w odroczeniu zadowalania. Więc uruchom liczby i skorzystaj z każdej okazji, aby zaoszczędzić (i zarobić). Im szybciej zaczniesz planować, tym większe szanse na wcześniejsze przejście na emeryturę za pieniądze, których będziesz potrzebować.
