Przegląd kapitału osobistego

Nagrody Robo-Advisor 2019

Personal Capital zdobył nagrody w następujących kategoriach:

Przede wszystkim musimy zauważyć, że Personal Capital nie chce być klasyfikowany jako robo-doradztwo i wolałby być uważany za usługę zarządzania aktywami cyfrowymi, która obejmuje również spersonalizowane porady od planistów finansowych. To powiedziawszy, firma jako jedna z pierwszych umieściła narzędzia w rękach inwestora i zautomatyzowała elementy zarządzania portfelem.

Istnieją dwa sposoby interakcji z kapitałem osobistym. Pierwszy to bezpłatne narzędzie do planowania, które gromadzi dane ze wszystkich rachunków finansowych i zawiera zalecenia dotyczące poprawy zysków. Warto to sprawdzić, bez względu na to, gdzie prowadzisz bank lub inwestujesz. Drugim sposobem na interakcję z Personal Capital jest usługa zarządzania aktywami o minimalnej wielkości konta wynoszącej 100 000 USD. Oczywiście nie jest to usługa dla nowoprzybyłych w zakresie oszczędzania i inwestowania.

Plusy

Klienci są dopasowani do planisty finansowego, z którym można się skontaktować bez ograniczeń
Strategie optymalizacji podatkowej ograniczają obciążenie podatkowe do minimum
Klienci o wysokiej wartości netto mogą korzystać z usług Private Client
Wspaniałe planowanie emerytalne

Cons

Klienci korzystający z rachunku inwestycyjnego wymagają bardzo wysokie minimum 100 000 $
W aplikacji mobilnej brakuje niektórych kluczowych funkcji dostępnych tylko na stronie komputerowej
Nie ma łatwego sposobu zrezygnowania z otrzymywania połączeń telefonicznych podczas procesu rejestracji
Opłaty są wysokie za robo-doradztwo

Konfiguracja konta

3.2

Kapitał osobisty szybko staje się osobisty. Pierwszy ekran, który widzisz podczas zakładania konta inwestycyjnego, prosi o podanie adresu e-mail i numeru telefonu. Dwa ekrany później zostaniesz zapytany o datę urodzenia. Proces konfiguracji wymaga zaplanowania rozmowy z doradcą, nawet jeśli wszystko, co chcesz zrobić, to użyć pulpitu nawigacyjnego do przeprowadzenia kontroli inwestycji. Możesz anulować zaplanowane połączenie, ale nie możesz ominąć ekranu, dopóki nie wybierzesz daty i godziny. Zostanie wyświetlona krótka biografia przypisanego doradcy, chociaż nie ma sposobu na wybranie innego.

Po umówieniu spotkania z doradcą ds. Kapitału osobistego pojawi się monit o zaimportowanie rachunków finansowych, w tym bankowych, inwestycyjnych i kart kredytowych, w celu wygenerowania obrazu finansów i analizy bieżącej alokacji aktywów.

Kapitał osobisty ma 12 różnych alokacji portfela i prawie nieograniczone strategiczne warianty alokacji w oparciu o personalizację dla każdego klienta, biorąc pod uwagę życie finansowe każdego inwestora i określone cele. Jednak rekomendacja portfela będzie widoczna dopiero po rozmowie z wyznaczonym doradcą.

Ustalanie celów

3, 9

Podstawowym celem, na który Personal Capital pomaga klientom planować, jest wielki - przejście na emeryturę. Zostaniesz zapytany o wiele pytań na temat bieżących dochodów i tego, co zamierzasz wydać po przejściu na emeryturę.

Planowanie emerytury obejmuje autorskie narzędzie Inteligentnego wypłacania Personal Capital, zaprojektowane w celu maksymalizacji dochodu z emerytury poprzez podział dochodu podlegającego opodatkowaniu, odroczonego i zwolnionego z podatku. Ponadto Personal Capital może doradzać klientom w inwestowaniu wybranych opcji na ich rachunkach 401 (k).

Możesz dodać do platformy cele inne niż emerytalne, chociaż pomoc przy podejmowaniu decyzji o wielkości celu jest niewielka. Personal Capital może również doradzać w zakresie prezentów charytatywnych, które są rzadką ofertą dla usług zarządzania aktywami cyfrowymi i usługami doradczymi, które sprawdziliśmy, ale dobrze pasują do docelowego rynku klientów o wysokiej wartości netto.

Usługi kont

4.9

Możesz skonfigurować automatyczne wpłaty w celu zasilenia konta osobistego kapitału i zachęcasz to do tego. Nie ma dostępnego marginesu za pośrednictwem Personal Capital, ale uruchomili Personal Capital Cash w czerwcu 2019 roku. Personal Capital Cash to wysokowydajny rachunek z zagregowanym ubezpieczeniem FDIC obejmującym salda do 1, 25 mln USD. Nie ma minimalnego salda na otwarcie rachunku osobistego kapitału gotówkowego, więc ta oferta nie jest powiązana ze stroną zarządzania inwestycjami. Obecnie nie ma kart debetowych ani innych usług bankowych dostępnych poza kontem o wysokiej wydajności.

Narzędzia analizujące kapitał osobisty należy również uznać za usługę konta, za którą nie trzeba płacić. Analizator opłat analizuje alokacje i opłaty w celu zasugerowania alternatyw, które mogą zaoszczędzić na opłatach lub poprawić dywersyfikację - a czasem i jedno i drugie. Kontrola inwestycji może być jeszcze bardziej cenna, ponieważ pobiera wszystkie konta, analizuje je i formułuje zalecenia dotyczące ogólnej oferty portfela. Gdyby ten przegląd opierał się wyłącznie na bezpłatnej usłudze i wartości, jaką zapewnia, Personal Capital uzyskałby wynik ponad wszystkimi innymi poradami robo w tym zakresie.

Zawartość portfela

4.9

Personal Capital tworzy portfele z akcji, obligacji, funduszy, alternatywnych inwestycji i środków pieniężnych. Jak można się spodziewać po usłudze zarządzania majątkiem, Personal Capital może również dodawać inwestycje private equity do portfeli wykwalifikowanych inwestorów. Relacja z doradcą oznacza również, że możesz dostosować swoje portfolio poza dopasowaniem dokonanym za pomocą Twojego profilu. Twój portfel może obejmować społecznie odpowiedzialne inwestycje, zarówno w pojedyncze akcje, jak i społecznie odpowiedzialne fundusze ETF, a Twój doradca może przeprowadzać transakcje dotyczące poszczególnych akcji lub funduszy ETF na żądanie.

Zarządzanie portfelem

Jest mało powiedziane, aby powiedzieć, że Personal Capital w dużym stopniu opiera się na Teorii Nowoczesnego Portfela (MPT) w celu zarządzania gotówką. Harry „Ojciec współczesnej teorii portfela” Markowitz jest wymieniony jako ekspert strategii firmy w zakresie portfela. Portfele są codziennie monitorowane i ponownie równoważone, gdy wykraczają poza granice alokacji aktywów. Co więcej, Personal Capital wykorzystuje tak zwaną „inteligentną wagę” w celu zapewnienia prawdziwej dywersyfikacji poprzez monitorowanie i redukcję skoncentrowanych ekspozycji na dany sektor lub styl inwestycyjny, co jest niemożliwe, gdy inwestuje się wyłącznie w fundusze ETF z wagą kapitalizacji. Ogólny cel obrotu w portfelu kapitału osobistego wynosi 15% lub mniej, co ma na celu zminimalizowanie konsekwencji podatkowych.

Filozofia zarządzania inwestycjami w Personal Capital wykracza poza wykrywanie strat podatkowych, zamiast dążyć do optymalizacji obciążeń podatkowych, zamiast polegać wyłącznie na odzyskiwaniu strat podatkowych. Portfele są zaprojektowane tak, aby były efektywne podatkowo, a Personal Capital wykorzystuje poszczególne akcje i obligacje wraz z innym statusem podatkowym rachunków, aby lepiej chronić zwroty. Inwestycje o wyższej stopie zwrotu są umieszczane na rachunkach odroczonych, takich jak IRA, aby obniżyć dzisiejszy rachunek podatkowy. Fundusze wspólnego inwestowania mogą być nieefektywne z punktu widzenia podatkowego i nie są wykorzystywane w żadnym zarządzanym portfelu Personal Capital. Zamiast tego fundusze ETF zastępują fundusze wspólnego inwestowania w portfelu.

Doświadczenie użytkownika

3.7

Doświadczenie mobilne:

Aplikacja mobilna jest bardzo dobrze zaprojektowana, co znajduje odzwierciedlenie w świetnych recenzjach aplikacji zarówno na platformie Apple, jak i Google. Niektóre funkcje nie są dostępne w aplikacjach mobilnych, w tym kontrola inwestycji i statystyki wydajności. Pulpit nawigacyjny pokazujący twoją obecną sytuację finansową jest wbudowany w aplikacje mobilne, i to właśnie ten prawdopodobnie będziesz najczęściej sprawdzać.

Obsługa pulpitu:

Wszystkie funkcje oferowane przez Personal Capital znajdują się na stronie internetowej. Dodawanie kont finansowych jest znacznie łatwiejsze na komputerze niż w aplikacji mobilnej. Strona korzysta z języka i opisów finansowych, które mogą wykraczać poza to, co może wiedzieć inwestor podstawowy.

Obsługa klienta

3.8

Wszystko jest obsługiwane przez doradcę przypisanego do twojego konta. Nie ma ogólnej linii obsługi klienta, do której można zadzwonić po założeniu konta, ponieważ możesz skontaktować się bezpośrednio ze swoim doradcą. Przed założeniem konta, jeśli musisz zadzwonić do firmy w celu zadawania pytań, nasz badacz stwierdził, że Personal Capital szybko odpowiadał na telefony i że na pytania odpowiadały pomocne i kompetentne osoby.

Edukacja i bezpieczeństwo

4.2

Strona internetowa Personal Capital zawiera artykuły i przewodniki dotyczące planowania celów. Artykuły wydają się być kompleksowe i mogą być złożone, ale są również doskonałe pod względem jakości treści. Możesz poczuć się tak, jakbyś zdobył MBA po przeczytaniu kilkunastu z nich. Personal Capital ma również prawie codzienny blog, który jest aktualizowany o nowościach rynkowych i zmianach.

Personal Capital traktuje bezpieczeństwo bardzo poważnie, nawet angażując się w program premiowy za błędy, aby upewnić się, że nie ma luk w jego ochronie. Firma szyfruje wszystkie dane za pomocą wielowarstwowego zarządzania kluczami AES-256 i ma ścisłą kontrolę wewnętrzną danych klienta. Ze wszystkich zbadanych porad robo, Personal Capital ma jeden z najbardziej kompleksowych systemów bezpieczeństwa i ochrony danych.

Prowizje i opłaty

1.4

Opłaty za kapitał osobisty podyktowane są wartością dolarową posiadanych przez nich aktywów. Istnieją trzy poziomy zarządzania aktywami. Najniższy poziom, usługa inwestycyjna, jest dla osób posiadających aktywa od 100 000 do 200 000 USD; portfele składają się z ETF i masz dostęp do priorytetowych usług wsparcia. Środkowy poziom, zwany Wealth Management, przeznaczony jest dla osób o przedziale od 200 000 do 1 000 000 USD. Klienci ci otrzymują dwóch wyspecjalizowanych doradców finansowych oraz znacznie bardziej elastyczny projekt portfela, który obejmuje pojedyncze akcje i dochody podatkowe, a także inne korzyści.

Aby zakwalifikować się do najwyższego poziomu usług, Private Client, musisz zacząć od aktywów o wartości co najmniej 1 000 000 USD. Portfel klientów prywatnych może zawierać pojedyncze obligacje i inwestycje na niepublicznym rynku kapitałowym. Poziom klienta prywatnego bezpośrednio konkuruje z uznanymi firmami zarządzającymi majątkiem, a opłaty zaczynają się od 0, 79% i wynoszą od 0, 49% (dla aktywów powyżej 10 milionów USD) rocznie dla zarządzanych aktywów. Są one znacznie niższe niż opłaty, które klienci o wysokiej wartości netto musieliby zwykle płacić tradycyjnej firmie zarządzającej majątkiem.

Czy kapitał osobisty jest dla Ciebie odpowiedni?

Kapitał osobisty ma solidną metodologię, bezpieczeństwo i usługi, których można oczekiwać od klientów o wysokiej wartości netto. Niefortunne jest to, że musisz być dość bogaty, aby uzyskać dostęp do tego poziomu usług. Warto jednak korzystać z aplikacji do zarządzania majątkiem i pulpitu, aby zobaczyć, gdzie stoisz. Może się nawet okazać, że konto Personal Capital Cash jest doskonałym miejscem do parkowania funduszu ratunkowego lub zwykłego konta oszczędnościowego. Wstępna dyskusja z planistą finansowym jest również bezpłatna, ale nieograniczony dostęp pojawia się tylko wtedy, gdy masz duże minimalne konta do zainwestowania. To niestety wielki zastrzyk na kapitał osobisty jako robo-doradztwo inwestycyjne (znowu nie jest to ich preferowany termin). Platforma jest doskonała, ale większość ludzi nie może przekroczyć progu, aby z niej skorzystać.

Osoby o wysokiej wartości netto lub osoby, które wyciągają dużą sumę z pracodawcy 401 (k), mogą chcieć skorzystać z zarządzanych kont w Personal Capital. Opłaty są wysokie w porównaniu z innymi robotami-doradcami, ale są niższe niż w przypadku większości doradców finansowych, którzy za swoje usługi pobierają od 1% do 2% rocznie. Co ważniejsze, Personal Capital ma uzasadnioną lepszą metodologię, która nie tylko opiera się na MPT, ale obejmuje ją i oferuje prawdziwą dywersyfikację aktywów poza prostą kombinacją ETF opartą na profilu ryzyka. Może pieniądze nie są w stanie kupić szczęścia, ale z pewnością mogą sprawić, że będziesz lepszym doradcą robo.

Metodologia

Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.

Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.

Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.

Spisu treści: