Definicja punktów początkowych

Jakie są punkty początkowe?

Powstanie to proces krok po kroku, który każdy kredytobiorca musi ukończyć, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Tymczasem punkty początkowe reprezentują opłaty, które pożyczkobiorcy płacą pożyczkodawcom lub osobom odpowiedzialnym za pożyczki w celu zrekompensowania oceny, przetwarzania i zatwierdzania kredytów hipotecznych. Stanowią one sposób na pokrycie kosztów zamknięcia, a opłaty te podlegają negocjacji między pożyczkodawcami.

W przeciwieństwie do innych rodzajów punktów (np. Punktów dyskontowych), punktów początkowych nie można odliczyć od podatku.

Kluczowe dania na wynos

• Istnieją dwa rodzaje punktów w hipotece: zniżka i pochodzenie. Punkty początkowe to opłaty uiszczane za ocenę, przetwarzanie i zatwierdzanie kredytów hipotecznych. Im więcej punktów dyskontowych, tym niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. równa 1% kwoty kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do niektórych innych opłat hipotecznych, punkty początkowe nie podlegają opodatkowaniu. Mogą płacić za badania i zadawać pytania, ponieważ liczba punktów początkowych może być różna dla różnych kredytodawców.

Rabat vs. punkty początkowe

Istnieją dwa rodzaje punktów: punkty dyskontowe i punkty początkowe. Punkty dyskontowe stanowią odsetki zapłacone z góry od pożyczki, które można odliczyć od podatku. Stopa procentowa będzie niższa w zależności od liczby punktów, które kredytobiorca płaci, ponieważ im więcej punktów zostanie zapłaconych, tym niższa jest stopa procentowa. W zależności od tego, jak bardzo pożyczkobiorca chce obniżyć stopę procentową, może spłacić od zera do czterech punktów.

Podczas gdy punkty dyskontowe stanowią odsetki opłacone z góry, punkty początkowe to koszty, które pożyczkobiorca musi zapłacić pożyczkodawcy za udzielenie pożyczki. Koszt punktów można odliczyć od podatku, jeżeli zostanie wykorzystany na kredyt hipoteczny, a nie na koszty zamknięcia. Według IRS, jeżeli opłata dotyczy pozycji, które pojawiają się na rozliczeniu, takich jak opłaty za inspekcję lub notariusza, kosztu nie można odliczyć od podatku.

Punkty początkowe różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a pojedynczy punkt początkowy stanowi 1% kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli osoba pożycza 150 000 USD, a bank nalicza poszczególne 1, 5 punktu początkowego, zapłaci 2 250 USD (lub 1, 5% z 150 000 USD) w punktach początkowych. Opłaty pobierane przez banki za utworzenie pożyczki wynoszą zazwyczaj 1 punkt początkowy lub 1% pożyczonej kwoty.

Przykład punktów do zmniejszenia płatności

To, czy pożyczkobiorca powinien zapłacić punkty dyskontowe, zależy od takich czynników, jak kwota, którą należy odłożyć jako depozyt przy zamknięciu i jak długo pożyczkobiorca zamierza pozostać w domu. Jeśli punkty dyskontowe są wypłacane w celu obniżenia oprocentowania, jest to korzyść, jeśli pożyczkobiorca planuje pozostać w domu przez długi czas, ponieważ spłata kredytu hipotecznego będzie niższa. Jednak w wielu przypadkach lepiej zapłacić zero punktów i zamiast tego wykorzystać pieniądze na wyposażenie domu lub inne inwestycje.

Rozważmy przykład wykorzystujący 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej (FRM) hipotetycznego pożyczkodawcy (Lender X). Ten konkretny przykład jest dostępny dzięki uprzejmości amerykańskiej witryny kalkulatora kredytów hipotecznych i pokazuje przykład, w jaki sposób płacenie punktów dyskontowych obniża stopę procentową. Zakłada się, że stawka dla 30-letniego FRM wynosi 4, 125%.

Oceniać	Zwrotnica	APR
3, 875%	1, 524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%