DEFINICJA ujemnego limitu amortyzacji
Limit ujemnej amortyzacji jest rezerwą w niektórych obligacjach lub innych umowach kredytowych, która ogranicza kwotę ujemnej amortyzacji, która może mieć miejsce. Pożyczka jest amortyzowana ujemnie, gdy dokonywane są zaplanowane płatności, które są niższe niż naliczone odsetki należne w danym momencie od pożyczki. Kiedy płatność jest niższa niż należna opłata odsetkowa, odsetki odroczone są tworzone i dodawane do salda kapitału kredytu, tworząc ujemną amortyzację. Ujemny limit amortyzacji stanowi, że saldo główne pożyczki nie może przekroczyć określonej z góry kwoty, zwykle oznaczanej jako procent pierwotnego salda pożyczki. Takie limity uniemożliwiają kredytobiorcom wpadnięcie w sytuacje, w których nie są w stanie spłacić pożyczki i zmuszeni są do niewykonania zobowiązania lub ogłoszenia upadłości - a tym samym chronią kredytodawców przed ryzykiem niewywiązania się ze zobowiązań.
PRZEŁAMANIE Limit ujemnej amortyzacji
Ujemna amortyzacja występuje, gdy miesięczne raty kredytu są niewystarczające do spłaty odsetek naliczanych od kwoty głównej. Dodatkowe koszty odsetkowe są dodawane do salda pożyczki. Zwiększone saldo kredytu powoduje wzrost kosztów odsetkowych i wzrost salda kredytu. Zatem termin „ujemna amortyzacja”, ponieważ płatności są niewystarczające do amortyzacji salda kredytu. W przypadku hipoteki zamortyzowanej ujemnie właściciel domu pożycza co miesiąc więcej pieniędzy na pokrycie odsetek od pożyczki, na przykład miesięcznej raty na spłatę odsetek. Dopóki pożyczka nie zacznie się amortyzować, nie ma głównej części miesięcznej płatności. Ta sytuacja może pomóc w bieżących przepływach pieniężnych, ale tak naprawdę nie pomaga spłacić salda kredytów hipotecznych.
Często tego rodzaju pożyczki będą miały limit kwoty ujemnej amortyzacji, jaka może zostać naliczona od pożyczki - ustalany zazwyczaj jako procent pierwotnej wielkości pożyczki. Ujemny limit amortyzacji zapobiega zbyt dużemu saldowi pożyczki, powodując zbyt duże wzrosty płatności w celu spłaty pożyczki przed końcem okresu kredytowania. Na przykład ujemny limit amortyzacji w wysokości 15% dla pożyczki w wysokości 500 000 USD określałby, że kwota ujemnej amortyzacji nie przekroczy 75 000 USD.
Po osiągnięciu ujemnego limitu amortyzacji pożyczki uruchamiane jest przekształcenie płatności pożyczki, tak aby ustanowiony został nowy harmonogram amortyzacji, a pożyczka zostanie spłacona do końca okresu kredytowania. Może to być tak proste, jak negocjowanie refinansowania pierwotnej pożyczki.
