Co to jest zobowiązanie kredytowe?
Zobowiązanie pożyczkowe to zgoda banku komercyjnego lub innej instytucji finansowej na pożyczenie firmie lub osobie fizycznej określonej kwoty pieniężnej. Pożyczka może przybrać formę pojedynczej kwoty ryczałtowej lub - w przypadku otwartego zobowiązania pożyczkowego - linii kredytowej, z której pożyczkobiorca może skorzystać w razie potrzeby, do z góry określonego limitu.
Jak działa zobowiązanie kredytowe
Instytucje finansowe podejmują zobowiązania pożyczkowe na podstawie wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy i - w przypadku zobowiązania zabezpieczonego - na podstawie pewnej formy zabezpieczenia, na przykład domu w przypadku indywidualnych konsumentów. Pożyczkobiorcy mogą następnie wykorzystać środki udostępnione w ramach zobowiązania do pożyczki, do uzgodnionego limitu. Zobowiązanie do kredytu otwartego działa jak odnawialna linia kredytowa: kiedy pożyczkobiorca spłaca część kwoty głównej pożyczki, pożyczkodawca dodaje tę kwotę z powrotem do dostępnego limitu kredytu.
Uzyskanie zabezpieczonego zobowiązania kredytowego - stopy procentowe mogą być niższe - wymaga ustanowienia zabezpieczenia, które możesz stracić, jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki.
Rodzaje zobowiązań pożyczkowych
Zobowiązania kredytowe mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Mają kilka kluczowych różnic.
Zabezpieczone zobowiązanie pożyczkowe
Zabezpieczone zobowiązanie zazwyczaj opiera się na wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy i stanowi pewną formę zabezpieczenia. Na poziomie konsumenta linia kredytu hipotecznego w domu (HELOC), w której kapitał własny w domu jest wykorzystywany jako zabezpieczenie, lub zabezpieczona karta kredytowa, w której pieniądze na rachunku bankowym służą jako zabezpieczenie, są dwoma przykładami otwartych zabezpieczone zobowiązania pożyczkowe.
Ponieważ limit kredytowy zazwyczaj opiera się na wartości zabezpieczonego składnika aktywów, limit jest często wyższy, stopa procentowa pożyczki jest niższa, a czas zwrotu dłuższy w przypadku zabezpieczonego zobowiązania pożyczkowego niż w przypadku niezabezpieczonego. Jednak proces zatwierdzania zwykle wymaga więcej formalności i trwa dłużej niż w przypadku niezabezpieczonej pożyczki.
Pożyczkodawca zachowuje czynność lub tytuł zabezpieczenia lub kładzie zastaw na aktywach, dopóki pożyczka nie zostanie całkowicie spłacona. Niedotrzymanie terminu na zabezpieczoną pożyczkę może spowodować, że pożyczkodawca przejmie własność zabezpieczonego składnika aktywów i sprzeda go, a następnie wykorzysta uzyskane środki na pokrycie pożyczki.
Niezabezpieczone zobowiązanie kredytowe
Pożyczka, która nie jest zabezpieczona, opiera się przede wszystkim na zdolności kredytowej kredytobiorcy. Niezabezpieczona karta kredytowa jest jednym z bardzo podstawowych przykładów niezabezpieczonego otwartego zobowiązania kredytowego. Zazwyczaj im wyższa ocena kredytowa kredytobiorcy, tym wyższy limit kredytu.
Jednak oprocentowanie może być wyższe niż w przypadku zabezpieczonego zobowiązania pożyczkowego, ponieważ żadne zabezpieczenie nie stanowi zabezpieczenia długu. Niezabezpieczone pożyczki mają zazwyczaj ustalony minimalny harmonogram spłat i stopę procentową. Proces ten często wymaga mniej formalności i czasu zatwierdzenia niż zabezpieczone zobowiązanie pożyczkowe.
Plusy i minusy zobowiązań kredytowych
Posiadanie pożyczki może być przydatne dla konsumentów, którzy chcą kupić dom lub firmy planujące dokonać dużego zakupu.
Zobowiązania z tytułu otwartych pożyczek są elastyczne i mogą być przydatne do spłacania nieoczekiwanych krótkoterminowych zobowiązań lub do ratowania sytuacji finansowej. Ponadto HELOC mają zazwyczaj niskie stopy procentowe, dzięki czemu płatności są przystępne, a zabezpieczone karty kredytowe mogą pomóc konsumentom w ustanowieniu lub odbudowie kredytu; terminowe opłacanie rachunków i utrzymywanie niskiego poziomu zadłużenia karty kredytowej poprawi ich wyniki kredytowe, az czasem mogą kwalifikować się do niezabezpieczonej karty kredytowej.
Minusem zabezpieczonego zobowiązania pożyczkowego jest to, że kredytobiorcy, którzy biorą zbyt dużo pieniędzy i nie są w stanie spłacić pożyczki, mogą stracić swoje zabezpieczenie, co może na przykład oznaczać utratę domu. Niezabezpieczone zobowiązania oznaczają wyższą stopę procentową, przez co zaciąganie pożyczek jest droższe.
