Spis treści
- Co to jest fundusz na datę docelową?
- Statystyki są jasne
- Czy powinieneś podążać za stadem?
- Mogą być drogie
- Gdzie jest linia mety?
- Czy powinieneś to zrobić sam?
- Słowo ostrzeżenia
- Dolna linia
Fundusze na dzień docelowy są nadal popularnym wyborem wśród inwestorów. Czy jednak taki fundusz zapewni ci styl życia na emeryturze, na jaki zasługujesz? Przyjrzymy się niektórym zaletom i wadom inwestowania w fundusz na datę docelową.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli masz plan 401 (k), fundusz na dzień docelowy może być łatwym sposobem na wejście do portfela z pasywnym indeksowaniem, który automatycznie przywróci równowagę na podstawie czasu do przejścia na emeryturę. Te coraz bardziej popularne fundusze mogą jednak nie być najlepsze wszystkich inwestorów, ponieważ ograniczają one twoje wybory i decyzje inwestycyjne na twoim koncie. Jeśli wybierzesz fundusz na docelowy termin, pamiętaj, że mogą one być droższe niż inne opcje i będą strategią uniwersalną.
Co to jest fundusz na datę docelową?
W normalnym podręczniku dotyczącym emerytury mówi się, że wraz z wiekiem stosunek akcji do obligacji w portfelu emerytalnym powinien ulec zmianie. Na początku kariery możesz podjąć większe ryzyko, ponieważ najprawdopodobniej nie będziesz potrzebować pieniędzy przez dziesięciolecia. Z tego powodu sensowny jest większy odsetek akcji o podwyższonym ryzyku.
Kiedy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, musisz lepiej chronić swoje aktywa, więc powinieneś mieć wyższy procent obligacji. Fundusz na dzień docelowy dokonuje dla Ciebie wszystkich korekt ważenia. Potraktuj to jako automatyczny planista finansowy. Jeśli więc zamierzasz przejść na emeryturę w 2040 r., Możesz po prostu kupić fundusz na datę 2040 r. - ustaw go i zapomnij.
Statystyki są jasne
Statystyki pokazują popularność tych funduszy. W 2015 r. Fundusze na dzień docelowy stanowiły 20% aktywów wśród 401 (k) osób oszczędzających, a 47% dwudziestu osób trzymało je w swoich planach emerytalnych. Do końca 2015 r. 60% nowo zatrudnionych pracodawców posiadało fundusze na datę docelową stanowiące co najmniej 30% ich aktywów.
Jednym z powodów eksplozji jest to, że fundusze są często domyślnym wyborem inwestycyjnym dla 401 (k) s. Jeśli spotkasz się z osobą odpowiedzialną za zasoby ludzkie lub doradcą ds. Planu, prawdopodobnie skierują cię one na fundusz docelowy, ponieważ pozwala on na praktyczne podejście do planowania emerytalnego - ustaw i zapomnij rodzaj modelu.
Kto faktycznie korzysta z funduszy na datę docelową?
Czy powinieneś podążać za stadem?
To, że wszyscy to robią, niekoniecznie oznacza, że jest to odpowiednie dla ciebie. Jak szybko wskazują doradcy finansowi, sytuacja finansowa różni się w zależności od osoby. Czy jesteś odpowiednią osobą, aby zlekceważyć fundusze na datę docelową i zamiast tego stworzyć własną kombinację akcji i obligacji?
Jeśli twoje fundusze emerytalne mieszczą się w granicach 401 (k), w większości przypadków nie będziesz mieć wielu możliwości wyboru, więc zestawienie rzeczywistej kombinacji akcji i obligacji nie jest możliwe. Możesz jednak wybrać inne aktywa poza funduszami na dzień docelowy.
Mogą być drogie
Fundusze na dzień docelowy mają swoją cenę. Musisz zapłacić dobre pieniądze, aby mieć fundusz, który automatycznie dostosowuje się w Twoim imieniu. Przeciętny fundusz ma wskaźnik kosztów 0, 51%. Oznacza to, że Twoja inwestycja w wysokości 10 000 USD będzie Cię kosztować 51, 00 USD rocznie tylko za usługę oferowaną przez fundusz docelowy. To może nie wydawać się dużo, ale opłaty się sumują. Jedno z badań wykazało, że w ciągu 40-letniej kariery możesz stracić 590 000 USD oszczędności tylko na opłatach.
Z kolei indeksowy fundusz inwestycyjny, który po prostu śledzi wyniki rynku, może uzyskać mniej niż 0, 1% opłat lub 10 USD za 10 000 USD zainwestowanych. Możesz mieć fundusz indeksów giełdowych i fundusz indeksów obligacji i dokonywać korekt ważenia samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego.
Gdzie jest linia mety?
Innym problemem związanym z funduszami na dzień docelowy jest to, że korygują one współczynniki korygujące w zależności od roku przejścia na emeryturę, kiedy w rzeczywistości metą jest dzień, w którym umrzesz. Z tego powodu fundusz może okazać się zbyt konserwatywny, pozostawiając dużo pieniędzy straconych na opłatach i niewystarczające zyski, aby przejść na emeryturę tak, jak chcesz.
Czy powinieneś to zrobić sam?
Dajmy trochę funduszy na datę docelową. Dla osób, które nie zamierzają podążać za rynkami inwestycyjnymi, dowiedz się, jak inwestować i przyjąć praktyczne podejście do emerytury, fundusze na datę docelową są dobrym wyborem. Są nawet sprytnym posunięciem dla osób, które są skłonne często zmieniać alokację funduszy w ramach 401 (k). Badania wykazały, że fundusze na dzień docelowy pomagają utrzymać dyscyplinę w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych, co zwiększa zwroty.
Kolejnym pozytywnym zjawiskiem jest trend obniżania opłat. W 2010 r. Średni wskaźnik wydatków dla funduszy na dzień docelowy wynosił 1, 02%. W 2016 r. Było to połowę. Jeśli opłaty będą nadal spadać, praktyczne podejście do inwestowania stanie się jeszcze bardziej atrakcyjne.
Słowo ostrzeżenia
Dolna linia
Fundusze na dzień docelowy będą prawdopodobnie droższe i przyniosą niższe zyski niż samodzielnie utworzony portfel pasywnie zarządzanych funduszy indeksowych. Ale jeśli nie masz wystarczającej wiedzy na temat inwestowania - lub nie współpracujesz z doradcą finansowym, aby pomóc Ci właściwie przydzielić swoje inwestycje, w oparciu o twoją wyjątkową sytuację finansową - lepiej wybrać fundusz na datę docelową. Jeśli to zrobisz, wielu doradców finansowych zaleca wybranie docelowej daty, która jest znacznie późniejsza niż przewidywana data przejścia na emeryturę. W ten sposób po przejściu na emeryturę nadal osiągasz odpowiedni dochód.
