Jeśli jesteś podobny do wielu dorosłych, myśl o przejściu na wcześniejszą emeryturę (czy możesz przejść na emeryturę w wieku 45 lat) prawdopodobnie przyszła Ci do głowy przynajmniej raz lub dwa razy. Dla większości z nas po prostu nie jest to możliwe, ponieważ konsekwencje finansowe są skomplikowane (nie wspominając o dzieciach na utrzymaniu, które wydają się iść na studia).
Mimo to czasami słyszymy o przyjaciołach, członkach rodziny lub kompletnych nieznajomych, którzy zdecydowali się wcześnie wylogować i założyć hazard, że będą mogli związać koniec z końcem przez następne kilka (lub więcej) dekad. Oto krótkie spojrzenie na to, czy przejście na emeryturę w wieku 45 lat jest możliwe - jeśli udało się zaoszczędzić 500 000 USD na jej sfinansowaniu.
„Przejście na emeryturę w wieku 45 lat z 500 000 $” i reguła 4%
„Reguła czteroprocentowa” - powszechnie stosowana reguła finansowa - stwierdza, że twoje oszczędności powinny trwać przez 30 lat odejścia na emeryturę, jeśli wycofasz 4% jaja lęgowego w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie dostosowujesz co roku inflację. Aby dowiedzieć się, jak duże będzie gniazdo, musisz dopasować 4% do przewidywanych wydatków. Jeśli na przykład planujesz żyć za 30 000 USD, będziesz potrzebować 750 000 USD odtrąconych. Jeśli twoje wydatki wyniosą 40 000 $, będziesz potrzebował 1 miliona dolarów - i tak dalej.
Oszczędności emerytalne: ile wystarczy?
Sprawdzenie autentyczności
To, czy będziesz mógł żyć (i być szczęśliwym) za 20 000 $, zależy od twoich preferencji i stylu życia. Jeśli trzymasz się 4%, patrzysz na około 385 USD tygodniowo lub około 1667 USD miesięcznie - co nie jest dużo. Są też tacy, którzy myślą, że w obecnym otoczeniu 4% może być zbyt hojny.
„Zasada 4% nie działa zbyt dobrze w dzisiejszych warunkach przy historycznie niskich stopach procentowych. Bezpieczna stopa wypłaty może być bliższa 3% lub 3, 5%. Istnieje kilka adaptacyjnych strategii dystrybucji, które mogą wydobyć nieco więcej wartości z portfela o wartości 500 000 USD. Cztery procent jest nadal dość agresywny, nawet przy ciągłym monitorowaniu portfela ”, mówi Louis Kokernak CFA, CFP, założyciel Haven Financial Advisors w Austin w Teksasie.
Ale na razie popracujmy nad tym budżetem i zobaczmy, co pomoże ci zarządzać tą kwotą. Będzie łatwiej, jeśli:
- Już posiadasz swój dom za darmo i bez opłat (bez kredytu hipotecznego) Nie zbliżają się wydatki na studia (nie masz dzieci, oni już ukończyli szkołę, będą kwalifikować się do pełnych stypendiów lub już odłożyłeś pieniądze na plan oszczędnościowy dla uczelni) Są teraz zdrowi i naprawdę proaktywnie zachowują się w ten sposób (dobre jedzenie, wystarczająca ilość ćwiczeń, wystarczająca ilość snu itp.) Są zadowoleni z oszczędnego życia Gotowi są myśleć nieszablonowo i wypróbować inne podejście
Opcje gotowe do użycia
Istnieją sposoby na obniżenie miesięcznych kosztów utrzymania, jeśli chcesz wybrać tę drogę. Jedna opcja: przejdź na emeryturę za granicą w miejscu, które oferuje zmianę scenerii, nowe doświadczenia, dostęp do niedrogiej opieki zdrowotnej i - duża - niższy koszt utrzymania. Jest możliwe, aby para mieszkała wygodnie w Ekwadorze, na przykład za około 1500 USD miesięcznie, łącznie z czynszem. W Nikaragui można zarabiać mniej niż 1200 USD miesięcznie.
„Jeśli zabierasz 20 000 USD rocznie, wystarczy, aby dobrze prosperować w takich miejscach jak Meksyk, Ekwador, Kostaryka, Malezja, Tajlandia, Filipiny, Hiszpania i Portugalia - wszystkie popularne miejsca na emeryturę znajdują się w pierwszej 15 w corocznej globalnej emeryturze w 2017 roku Indeks ”, mówi Trey Archer, zagraniczny doradca finansowy, Infinity Solutions Ltd., Szanghaj, Chiny. „Chociaż 20 000 USD może wystarczyć, pamiętaj, że inflacja, nieprzewidziane wydatki, rachunki za usługi medyczne, loty do domu i sytuacje kryzysowe mogą pochłonąć tę liczbę szybciej niż myślisz, dlatego zawsze zaleca się, aby mieć nieco więcej na dzień deszczowy. ”
Inna opcja: jeśli już posiadasz dom, możesz go sprzedać i dodać dochody do swoich oszczędności. Mógłbyś wtedy wynająć, kupić mniejszy dom (może mały dom?), Mieszkać za granicą, a nawet kupić przyczepę kempingową i podróżować po USA (niektórzy otrzymują bezpłatny wynajem na kempingu w zamian za bycie „gospodarzem”).
Rozpoczyna się ubezpieczenie społeczne
W pewnym momencie zaczną obowiązywać ubezpieczenia społeczne. Dla każdego, kto urodził się w 1960 roku lub później, normalny wiek emerytalny - wiek, w którym masz prawo do pełnego świadczenia z zabezpieczenia społecznego - wynosi 67 lat. Możesz zacząć pobierać świadczenia już w wieku 62 lat, ale Twoja miesięczna korzyść zostanie zmniejszona o około 30%. Im dłużej będziesz czekać, tym więcej otrzymasz każdego miesiąca. Możesz odłożyć świadczenia emerytalne do wieku 70 lat, aby otrzymać jeszcze większy zasiłek miesięczny.
Średnia miesięczna korzyść (na marzec 2018 r.) Wynosi 1 409, 91 USD. Jeśli do tego czasu zdołasz zaoszczędzić 500 000 USD, zaczną obowiązywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i zapewnią powitalny comiesięczny zastrzyk gotówki. Nawiasem mówiąc, upewnij się, że przepracowałeś wystarczająco dużo kwater, aby zakwalifikować się do ubezpieczenia społecznego.
„Jeśli zainwestujesz ze średnim zwrotem w wysokości 7% rocznie (niezbyt dużym„ jeśli ”), twoje pieniądze podwoją się co dziesięć lat. Dlatego jeśli masz 500 000 USD w wieku 45 lat, możesz mieć 2 miliony USD w wieku 65 lat, jeśli zostawisz to w spokoju. Dlaczego nie pracować dłużej, abyś mógł bardziej cieszyć się życiem? Jeśli zamierzasz żyć około 40 lat (po przejściu na emeryturę w wieku 45 lat), możesz się bardzo nudzić, jeśli nie będziesz zarabiać. A jeśli żyjesz z oszczędności, które muszą trwać 45 lat, Twój styl życia nigdy nie będzie bardziej bogaty ”, mówi John R. Frye, CFA, dyrektor ds. Inwestycji, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia.
Dolna linia
Podjęcie decyzji o przejściu na emeryturę - jeśli masz szczęście, że masz wybór - może być trudne. Przechodź na emeryturę zbyt wcześnie, a możesz ryzykować brak pieniędzy. Odejdź na emeryturę za późno i ryzykujesz, że nie będziesz mógł cieszyć się przygodami, na które czekałeś.
I nie zapomnij o kosztach ubezpieczenia zdrowotnego: „Ubezpieczenie zdrowotne będzie znaczącym wydatkiem, dopóki nie osiągniesz wieku Medicare w wieku 65 lat, prawdopodobnie jedząc jedną trzecią do połowy swoich rocznych wydatków, w zależności od miejsca zamieszkania”, mówi Ross Haycock, CFP®, AIF®, wiceprezes, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Ludzie, którzy wychodzą wcześnie, mogą zmierzyć się z tymi samymi wyzwaniami, które napotykają ludzie pracujący na dłuższą metę: takie rzeczy jak samotność, nuda, brak celu i brak kontaktu. Najlepiej jest spojrzeć na cały obraz - zarówno czynniki finansowe, jak i emocjonalne - przy podejmowaniu decyzji, czy możesz przejść na emeryturę w wieku 45 lat z 500 000 $.
