Czasy mogą być ciężkie. Spójrzmy prawdzie w oczy, od czasu do czasu każdy ma złą łatkę. Może zdarzyć się sytuacja wyjątkowa, nieoczekiwany wydatek, a nawet po prostu zanik pamięci - wszystko to może prowadzić do nieterminowej spłaty kredytu hipotecznego. Chociaż twoja zdolność kredytowa może zostać trafiona, kilka nieodebranych płatności niekoniecznie będzie cię tak bardzo boleć - o ile przywrócisz je do aktualności. Ale jeśli nie dotrzymasz zobowiązań finansowych, możesz zostać zastawiony zastawem na nieruchomości. Ale czym dokładnie jest zastaw? W tym artykule omówiono podstawy zastawów i ich znaczenie dla właścicieli domów.
Kluczowe dania na wynos
- Zastaw jest prawnym prawem lub roszczeniem wobec nieruchomości przez wierzyciela, aby mógł on odzyskać to, co jest im należne. Większość mimowolnych zastawów może być szkodliwa dla właścicieli domów, ponieważ ogólnie wskazują, że istnieje pewien dług związany z dłużnikiem nadal ignoruje, odmawia spłaty lub uregulowania zobowiązania, posiadacz zastawu może legalnie zająć i zbyć nieruchomość. Chociaż zastawy podatkowe nie są już zgłaszane, inne nieumyślne zastawy mogą nadal wpływać na twoją zdolność kredytową. Właściciele domów mogą usunąć zastaw przez dokonanie ustalenia dotyczące płatności lub poprzez spłatę lub spłatę długów.
Co to jest zastaw?
Zastaw jest prawnym prawem lub roszczeniem wobec nieruchomości przez wierzyciela. Zastawy są zwykle umieszczane na nieruchomościach, takich jak domy i samochody, aby wierzyciele mogli odzyskać należne im wierzytelności. Zastawy są usuwane, co daje właścicielowi wyraźny tytuł własności.
Zastawy mogą być zarówno dobrowolne, jak i mimowolne. Banki automatycznie zaciągają zastaw, gdy pożyczkobiorca zaciąga kredyt hipoteczny, co czyni z niego zastaw dobrowolny. W przypadku mimowolnych zastawów wierzyciel może ubiegać się o regres, jeżeli pożyczka lub inne zobowiązanie finansowe nie jest spełnione, korzystając z legalnych kanałów w celu złożenia zastawu w okręgu lub agencji stanowej. Zastawy te mogą zostać złożone przez kontrahenta, agencję rządową lub inny rodzaj wierzyciela.
Zastaw ogranicza to, co właściciel aktywów może zrobić z nieruchomością, ponieważ wierzyciele otrzymują udziały w aktywach, aby zrekompensować im to, co jest im należne. Tak więc, jeśli właściciel domu próbuje sprzedać dom przed zniesieniem zastawu, może to powodować pewne komplikacje - szczególnie jeśli zastaw jest mimowolny.
Zastawy dają wierzycielom określone prawa, szczególnie gdy dłużnik nie wywiązuje się lub odmawia wykonania zobowiązania finansowego. W takich przypadkach wierzyciel może zbyć nieruchomość, sprzedając ją.
Rodzaje zastawów domowych
Istnieją różne rodzaje zastawów w zależności od wierzyciela lub rodzaju długu. Na przykład zastaw na twoim domu przez Internal Revenue Service (IRS) wskazuje na dług federalnych podatków dochodowych. Powiat może ocenić zastaw domu, jeśli nie zapłacono podatków od nieruchomości. Prawo zastawu powszechnego oznacza, że wierzycielowi generalnemu przyznano prawo zastawu z powodu niespłaconych długów. Wreszcie zastaw mechanika przez kontrahenta oznacza, że kontrahent ma prawo do własności, nad którą pracował, jeżeli nie otrzymano żadnej zapłaty. Zastaw mechanika chroni kontrahentów przed nieotrzymaniem płatności po zakończeniu pracy.
Czy Liens szkodzi właścicielom domów?
Tak i nie. Zajmijmy się pierwszym. Zastawy na domach są automatyczne i mogą nie mieć nic wspólnego z historią spłat. Każdy, kto ma hipotekę, ma zastaw w swoim domu, więc niekoniecznie może ci to zaszkodzić - przynajmniej jeśli dotrzymasz regularnych spłat kredytu hipotecznego. Po spłaceniu domu zastaw jest usuwany i jesteś wolny od obciążeń.
Teraz przejdź do tak. Zastaw jakiegokolwiek innego rodzaju jest ogólnie zły dla właściciela domu. W końcu, kto chce zostać zmuszony do współwłasności własności nieruchomości z kimś, komu jesteś winien pieniądze? Zastaw wskazuje, że długi nie zostały wypełnione, a kwestie prawne zostały wzięte pod uwagę. Chociaż zastaw nie oznacza przeniesienia tytułu własności nieruchomości, może to być krok w tym ogólnym kierunku, jeśli wierzyciel zdecyduje się zejść tą drogą.
Prowadzi to do najgorszego scenariusza. W takim przypadku najbardziej prawdopodobnym rezultatem jest zajęcie i sprzedaż nieruchomości - szczególnie jeśli chodzi o niezapłacone podatki od nieruchomości. To nie jest tak powszechne, jak mogłoby się wydawać. Ale większość posiadaczy zastawów częściej powstrzymuje się od przejęcia nieruchomości na rzecz oczekiwania na spłatę zadłużenia lub sprzedaży nieruchomości przez właściciela domu.
Posiadacze zastawu mają prawo do zajęcia i sprzedaży przedmiotowej nieruchomości, jeżeli dłużnik nie dopełni swojego prawnego obowiązku.
Z drugiej strony zastaw jest korzystny dla wierzycieli lub pracowników przemysłowych, takich jak kontrahenci. Wynika to z tego, że jest to metoda ochrony praw tych osób, zapewniająca im rekompensatę za pracę, którą wykonały dla właściciela domu.
Słowo o wynikach kredytowych
Często występuje pewne zamieszanie dotyczące wpływu zastawów na twoją zdolność kredytową. Niektóre zastawy mogą pojawić się w raporcie kredytowym, a inne nie. Od 2017 r. Wszystkie trzy główne agencje raportowania kredytów - Equifax, Experian i TransUnion - zaprzestały zgłaszania zastawów podatkowych w plikach kredytów konsumenckich. W rzeczywistości usunęli wszystkie zastawy podatkowe ze swoich raportów kredytowych od kwietnia 2018 r. Agencje postanowiły przestać zgłaszać te zastawy z powodu dużej liczby błędów, niespójności i sporów, które otrzymali.
Z drugiej strony, inne zastawy mogą nadal wpływać na twoją ocenę. Wierzyciele podlegający obowiązkowi zgłoszenia muszą posiadać minimalną ilość informacji identyfikujących od dłużnika, w tym datę urodzenia lub numer ubezpieczenia społecznego (SSN). Zastaw wpływa na twoją historię spłat, co stanowi ponad jedną trzecią twojej zdolności kredytowej. Zastaw może nadal pojawiać się w raporcie kredytowym, nawet jeśli jest spłacony - zwykle do siedmiu lat.
To Lien or Not to Lien
Zastaw ma na celu ochronę wierzyciela i zapewnienie, że dłużnik reguluje swoje zobowiązania finansowe. Jeżeli zostaną podjęte rozsądne kroki w celu wypełnienia obowiązku lub zostanie ustanowiony i będzie przestrzegany alternatywny plan płatności, dłużnik nie powinien być ograniczony zastawem na nieruchomości.
Ale sytuacja zmienia się w odwrotnej sytuacji. Wierzyciel może zdecydować się na ustanowienie zastawu na nieruchomości dopiero po wyczerpaniu wszystkich prób uregulowania długu. Oznacza to, że wierzyciel próbuje skontaktować się z dłużnikiem w celu odzyskania długu i nie czyni postępów, aby uregulować należne długi. Dłużnik, który nie dotrzymuje terminu spłaty, powinien zastawić część swoich aktywów.
Usuwanie zastawu
Istnieje wiele sposobów na usunięcie zastawu z domu. Pierwszym sposobem jest rozliczenie się z posiadaczem zastawu. Proces rozliczenia zależy od rodzaju zastawu, kim jest zastaw oraz od wartości zastawu. W niektórych przypadkach posiadacz zastawu może zgodzić się na usunięcie zastawu, jeśli obie strony będą w stanie opracować odpowiedni plan płatności.
Pamiętaj: Zastaw jest związany z częścią nieruchomości, a nie z jej właścicielem. Z tego powodu posiadacz nieruchomości może być wolny od zastawu nieruchomości poprzez sprzedaż składnika aktywów, z którym zastaw jest związany. Istnieje jednak kilka wad tej opcji. Po pierwsze, zastawnik spodziewa się odszkodowania po sprzedaży nieruchomości. Chociaż sprzedawca lub właściciel domu otrzymuje wpływy ze sprzedaży, oczekuje się, że spłaci dług należny zastawnikowi. Jest jednak jedno zastrzeżenie: właściciel domu może mieć trudności ze sprzedażą nieruchomości z zastawem. Potencjalni nabywcy domów raczej nie kupią nieruchomości, wiedząc, że ktoś inny ma roszczenie do tego zasobu.
