Co by było, gdybyś mógł uzyskać elastyczność w zakresie regulowanych składek na ubezpieczenie na życie i wartość nominalną oraz szansę na zwiększenie wartości gotówkowej - czy wybrałbyś to? Co jeśli można to uzyskać bez nieodłącznego ryzyka inwestowania na rynku akcji? Wszystko to jest możliwe dzięki indeksowanej powszechnej polisie na życie. Te zasady nie są dla wszystkich, więc czytaj dalej, aby dowiedzieć się, czy ta kombinacja elastyczności i wzrostu inwestycji jest dla Ciebie odpowiednia.
Czym jest życie uniwersalne?
Uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL) ma wiele różnych odmian, od modeli o stałym oprocentowaniu po zmienne, w których wybierasz różne konta kapitałowe, w które chcesz zainwestować. Indeksowane uniwersalne życie (IUL) pozwala właścicielowi przypisać kwoty wartości gotówkowej do rachunek stały lub indeksowany. Polisy oferują wiele dobrze znanych indeksów, takich jak S&P 500 lub Nasdaq 100. Polisy IUL są bardziej niestabilne niż ustalone UL, ale mniej ryzykowne niż zmienne uniwersalne polisy na życie, ponieważ w rzeczywistości nie inwestuje się pieniędzy w pozycje kapitałowe.
Polisy IUL oferują akumulację gotówki z odroczonym podatkiem na emeryturę przy jednoczesnym zachowaniu świadczenia z tytułu śmierci. Osoby, które potrzebują stałej ochrony ubezpieczeniowej na życie, ale chcą skorzystać z możliwej akumulacji gotówki za pośrednictwem indeksu akcji, mogą wykorzystać IUL jako ubezpieczenie osób kluczowych dla właścicieli firm, planów finansowania składek lub środków planowania nieruchomości. IUL są uważane za zaawansowane produkty ubezpieczeń na życie, ponieważ mogą być trudne do odpowiedniego wyjaśnienia i zrozumienia.
Indeksowane życie uniwersalne: elastyczność i bezpieczeństwo
Jak to działa?
Po opłaceniu składki część płaci za roczne odnawialne ubezpieczenie na czas życia ubezpieczonego. Wszelkie opłaty są uiszczane, a reszta jest dodawana do wartości gotówkowej. Łączna kwota wartości gotówkowej jest naliczana wraz z odsetkami opartymi na wzrostach indeksu akcji (ale nie jest bezpośrednio inwestowana na giełdzie). Niektóre polisy pozwalają posiadaczowi polisy wybrać wiele indeksów. IUL zazwyczaj oferują gwarantowaną minimalną stałą stopę procentową i wybór indeksów. Ubezpieczający mogą decydować o wartości procentowej przypisanej do rachunków stałych i indeksowanych.
Wartość wybranego indeksu jest zapisywana na początku miesiąca i porównywana z wartością na koniec miesiąca. Jeśli indeks wzrośnie w ciągu miesiąca, odsetki zostaną dodane do wartości gotówkowej. Zyski indeksu są przekazywane z powrotem do polisy albo co miesiąc, albo co roku. Na przykład, jeśli indeks zyskał 6% od początku czerwca do końca czerwca, 6% mnoży się przez wartość gotówkową. Wynikowe odsetki są dodawane do wartości gotówkowej. Niektóre zasady obliczają zyski indeksu jako sumę zmian w danym okresie. Inne polisy przyjmują średnio dzienne zyski za miesiąc. Jeśli indeks spadnie zamiast w górę, na rachunku pieniężnym nie są naliczane odsetki.
Zyski z indeksu są zapisywane na podstawie polisy opartej na stopie procentowej, zwanej stopą uczestnictwa. Stawkę ustala towarzystwo ubezpieczeniowe. Może wynosić od 25% do ponad 100%. Na przykład, jeśli zysk wynosi 6%, wskaźnik uczestnictwa wynosi 50%, a bieżąca wartość gotówkowa wynosi 10 000 USD, do wartości gotówkowej dodaje się 300 USD (6% x 50% x 10 000 USD = 300 USD).
Polisy IUL zazwyczaj przypisują odsetki indeksowe do akumulacji gotówki raz w roku lub raz na pięć lat.
Co jest dobrego w zasadach IUL?
- Niska cena: ubezpieczający ponosi ryzyko, więc składki są niskie Kumulacja wartości gotówki: kwoty zaliczane do wartości gotówkowej rosną odroczone z tytułu podatku. Wartość gotówkowa może opłacić składki ubezpieczeniowe, umożliwiając ubezpieczającemu zmniejszenie lub zaprzestanie dokonywania płatności składek z własnej kieszeni. Elastyczność: Ubezpieczający kontroluje kwotę ryzykowaną na kontach indeksowanych w stosunku do rachunku stałego, a kwoty świadczeń z tytułu śmierci można korygować w następujący sposób: potrzebne. Większość polis IUL oferuje wielu opcjonalnych jeźdźców, od gwarancji zasiłku pogrzebowego po gwarancje braku wygasania. Świadczenie śmierci: Świadczenie jest stałe, nie podlega podatkom dochodowym ani śmierci i nie jest wymagane przechodzenie przez spadkobiercę. Mniej ryzykowne: polisa nie jest bezpośrednio inwestowany na giełdzie, co zmniejsza ryzyko. Łatwiejsza dystrybucja: Dostęp do wartości pieniężnej w polisach IUL można uzyskać w dowolnym momencie bez kary, bez względu na wiek osoby. Nieograniczony wkład: polisy IUL nie mają ograniczeń co do rocznych składek.
Co jest złego w zasadach IUL?
- Ograniczenia dotyczące odsetka akumulacji: Firmy ubezpieczeniowe czasami ustalają maksymalny wskaźnik uczestnictwa, który jest mniejszy niż 100%. Lepsze dla większych kwot twarzy: Mniejsze wartości nominalne nie oferują znacznej przewagi nad zwykłymi powszechnymi polisami na życie. Na podstawie indeksu akcji: Jeśli indeks spada, do kwoty gotówkowej nie są naliczane odsetki. (Niektóre polisy oferują niską gwarantowaną stawkę przez dłuższy okres). Wehikuły inwestycyjne wykorzystują indeksy rynkowe jako punkt odniesienia dla wyników. Ich celem jest zwykle lepsze wyniki niż indeks. Celem IUL jest zysk z ruchów indeksu w górę.
Dolna linia na IUL
Indeksowane uniwersalne polisy na życie, choć nie dla wszystkich, są realną opcją dla osób poszukujących bezpieczeństwa ustalonej powszechnej polisy na życie i potencjalnego zysku zmiennej stopy.
