Tak, drapieżni pożyczkodawcy wciąż tam są. Chociaż zaostrzono praktyki ubezpieczeniowe i wzrosły przepisy rządowe dotyczące kredytów hipotecznych, trudno jest zmusić nieetycznych kredytodawców do stawiania na pierwszym miejscu interesów konsumentów. Obowiązkiem konsumenta jest nadal dbanie o siebie. Spójrzmy na pewne znaki ostrzegawcze, że rozważany kredyt hipoteczny, czy to na zakup, refinansowanie czy pożyczkę pod zastaw domu, może cię zranić. (Aby dowiedzieć się więcej o tych oszustwach i innych, sprawdź właścicieli domów, strzeż się tych oszustw! )
Kurs odświeżający: czym jest pożyczka drapieżna?
Drapieżne pożyczki nie pojawiają się już w nagłówkach, tak jak kilka lat temu, więc jeśli zapomniałeś, czym są, oto odświeżenie. Za każdym razem, gdy pożyczkodawca z powodzeniem zamyka hipotekę, zarabia pieniądze. W sytuacji innej niż drapieżna pożyczkodawca otrzymuje rozsądną i zwyczajową opłatę, a pożyczkobiorca otrzymuje najlepszy produkt na swoje potrzeby.
Alternatywnie, pożyczkobiorca może wybrać pożyczkę, która nie jest najlepszą opcją, ale którą w pełni rozumie i chętnie wybiera. Na przykład, pożyczkobiorca może odrzucić hipotekę o stałym oprocentowaniu i zamiast tego wybrać ARM ze względu na niskie płatności wstępne, mimo że planuje utrzymać hipotekę po upływie okresu wstępnego o niskiej stopie procentowej. To nie jest drapieżne.
Drapieżna pożyczka to taka, która przynosi korzyści pożyczkodawcy na koszt pożyczkobiorcy. Kredyt hipoteczny może mieć ponadprzeciętne opłaty, nadmierne lub niepotrzebne opłaty, zbyt wysokie stopy procentowe ze względu na kwalifikacje kredytobiorcy lub uniemożliwić kredytobiorcy gromadzenie kapitału własnego. Przekonanie pożyczkobiorcy do refinansowania lub zaciągnięcia pożyczki pod zastaw domu, gdy nie przynosi to żadnych korzyści, a nawet szkodzi, jest również drapieżne.
Lista praktyk, które kwalifikują się jako drapieżne, jest nieograniczona. Nie musisz uczyć się o każdym z nich, zanim będziesz mógł śmiało ubiegać się o pożyczkę. Ważne jest, aby wiedzieć, że drapieżne pożyczki nadal istnieją, zrozumieć ogólną koncepcję, być świadomym wspólnych czerwonych flag i zachować czujność przy zakupie pożyczki.
Znaki ostrzegawcze
Drapieżne praktyki kredytowe drogo kosztują konsumentów. Uważaj na te znaki ostrzegawcze przy zakupie kredytu hipotecznego, aby zmniejszyć swoje szanse na zdobycie przez drapieżnego pożyczkodawcę.
Stopa procentowa jest zbyt dobra, aby mogła być prawdziwa
Te oferty, które otrzymujesz pocztą, obiecując hipotekę po stawkach niższych niż rynkowe? Ignoruj ich. W najlepszym razie są one chwytem marketingowym, aby zachęcić cię do wezwania pożyczkodawcy, który następnie ujawni, że reklamowana stawka nie jest faktycznie dostępna, ale spróbuje przekonać cię do robienia interesów z firmą. W najgorszym przypadku zostaniesz wciągnięty w robienie interesów z kimś pozbawionym skrupułów, który może rzeczywiście być w stanie uzyskać reklamowaną stopę procentową, ale obciąży cię w innym miejscu lub wystawi cię na niewłaściwą pożyczkę w twojej sytuacji.
Naciskają, abyś działał szybko
Zignoruj wysokociśnieniowe oferty sprzedaży kredytów hipotecznych. Podejmujesz decyzję, która wpłynie na twoje miesięczne przepływy pieniężne i długoterminową wartość netto, nie mówiąc już o tym, gdzie będziesz spać w nocy. Poświęć cały czas, aby wybrać pożyczkodawcę i pożyczkę.
Naciskają na zaciągnięcie ryzykownej lub drogiej pożyczki
Kredytobiorca chętnie zapisuje się na ARM lub inny produkt, który nie jest tak prosty jak kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej; pożyczkodawca to kolejna rzecz, która popchnie cię do jednego. Niewiele kredytów hipotecznych jest z natury złe, ale wiele kredytów hipotecznych jest niewłaściwym produktem dla okoliczności pożyczkobiorcy. Jeśli wszedłeś do biura pożyczkodawcy z prośbą o 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej i nakłoniono Cię do ubiegania się o pożyczkę oprocentowaną, być może masz do czynienia z drapieżnym pożyczkodawcą. (Dowiedz się więcej w 5 ryzykownych typach kredytów hipotecznych, których należy unikać ).
Proszą Cię, byś położył wniosek
To zachowanie urzędnika pożyczkowego powinno być wielką czerwoną flagą, że pracujesz z kimś nieetycznym, który prawdopodobnie tylko troszczy się o siebie. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny jest przestępstwem zwanym oszustwem hipotecznym i na pewno nie chcesz być za to skazany.
Chociaż istnieją sytuacje, w których sztywne zasady udzielania pożyczek utrzymują wykwalifikowanych nabywców poza rynkiem (np. Nabywcy o wysokiej wartości netto z dużą ilością pieniędzy w banku, ale minimalnym miesięcznym przepływem pieniężnym), jeśli nie kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego, może to być że nie masz dochodów ani oszczędności, aby wygodnie je spłacić. W takich przypadkach nie kwalifikowanie się do pożyczki może być przebłagalnym błogosławieństwem. Za kilka lat możesz mieć zaliczkę, dochód i stałą pracę, której potrzebujesz, aby uzyskać dobry kredyt hipoteczny, na który Cię stać, zamiast być eksmitowanym w postępowaniu o przejęcie nieruchomości, ponieważ nie możesz dokonać płatności.
Opłaty są wysokie w porównaniu do opłat innych kredytodawców
Nie kupiłbyś nowego telewizora bez robienia zakupów w celu uzyskania najlepszej marki i funkcji w najlepszej cenie, więc dlaczego miałbyś powierzyć swoją przyszłość finansową pierwszemu pożyczkodawcy hipotecznemu, z którym rozmawiasz?
Zasady dotyczące robienia zakupów przy dużych zakupach dotyczą również hipotek. Uzyskaj oferty od kilku pożyczkodawców i porównaj ich oferty. Jeśli nie masz dość pecha, że każdy jest drapieżny, będziesz w stanie dostrzec wspólne wątki i rozbieżności w różnych ofertach. Na przykład trzech kredytodawców może zaoferować mniej więcej tę samą stopę procentową bez punktów; inny może oferować tę samą stawkę, ale oczekuje, że zapłacisz punkty. To czerwona flaga, że jesteś przeładowywany.
Opłaty i / lub warunki nagle zmieniają się przy zamykaniu
Kredytodawcy są prawnie zobowiązani do przedstawienia kredytobiorcom szacunków w dobrej wierze na temat wszystkich opłat związanych z ich pożyczkami na wczesnym etapie procesu składania wniosku. Na zakończenie powinieneś porównać szacunek w dobrej wierze z ostatecznymi opłatami. Jeśli występują znaczne rozbieżności, które nie są na Twoją korzyść, możesz anulować umowę. Jeśli rozbieżności są na twoją korzyść, to w porządku, niektórzy pożyczkodawcy wolą zaniżać obietnice i przesadzać.
Nie bój się zacząć od nowa
Proces hipoteczny jest uciążliwy, a rezygnacja z finansowania może oznaczać utratę domu, który chcesz kupić, lub wysoką stopę procentową. W rezultacie możesz nie chcieć wycofać się z kredytu hipotecznego, który Twoim zdaniem jest zły, mimo że nie zostałeś jeszcze zamknięty i nadal masz możliwość odejść.
Ważne jest, aby wziąć pod uwagę długoterminowe konsekwencje zaciągnięcia złej pożyczki. Zaczynając od nowej pożyczki i ewentualnie szukając innej nieruchomości, są krótkotrwałe niedogodności. Osiodłanie się niszczycielskim finansowo produktem pożyczkowym ma poważne, długoterminowe konsekwencje.
Dolna linia
Drapieżna pożyczka w najlepszym wypadku oznacza, że spłacisz więcej niż musiałeś za kredyt hipoteczny. W najgorszym przypadku może doprowadzić do wykluczenia, a nawet bankructwa, pozostawiając cię bez domu, niszcząc bogactwo, które próbujesz zgromadzić poprzez posiadanie domu i poważnie uszkadzając twój kredyt. Warto zapoznać się z procesem hipotecznym i rozejrzeć się z różnymi kredytodawcami, aby móc porównać różne oferty i upewnić się, że otrzymujesz najlepszą pożyczkę na swoje potrzeby. (Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, zobacz Co naprawdę oznaczają nowe zasady udzielania kredytów hipotecznych ).
