Liczba spłat kredytu hipotecznego przed rozpoczęciem procedury wykluczenia zależy od kilku różnych czynników. Z tego powodu nie ma jednoznacznych odpowiedzi na to pytanie.
Głównymi czynnikami wpływającymi na to, jak długo pożyczkobiorca może trwać bez płacenia przed zmuszeniem do wykluczenia, są praktyki i polityka kredytodawcy. Jeśli pożyczkodawca ma duży portfel kredytów niskiego ryzyka, może być bardziej łagodny w odniesieniu do nieuregulowanych płatności. Często wybaczy sporadyczne spóźnione płatności i może nie przekazać Twojej sytuacji władzom mieszkaniowym, dopóki nie przeoczysz czterech lub więcej płatności.
Jeśli pożyczkodawca ma portfel pożyczek obarczonych wysokim ryzykiem, możliwość wszczęcia postępowania w sprawie egzekucji nawet po dwóch nieuregulowanych płatnościach jest wysoka. Nawet jeśli jesteś pożyczkobiorcą niskiego ryzyka, postępowanie może zostać wszczęte według standardów ze względu na ogólne ryzyko niewykonania zobowiązania z puli kredytów hipotecznych posiadanej przez pożyczkodawcę.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieje wiele czynników, które wpływają na liczbę nieodebranych płatności hipotecznych, które doprowadzą do wykluczenia. Najważniejszym źródłem informacji o tym, ile nieodebranych płatności hipotecznych doprowadzi do zamknięcia dostępu do rynku, są zadeklarowane praktyki i polityka indywidualnego pożyczkodawcy. Poziom ryzyka portfela pożyczkodawcy może wpływać na ich zasady dotyczące nieodebranych płatności. Stan twojego lokalnego rynku mieszkaniowego może również odgrywać rolę w polisach pożyczkodawcy. Jeśli masz trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, najważniejsze, co możesz zrobić, to pozostać w otwartej komunikacji z pożyczkodawcą.
Czynniki rynku mieszkaniowego
Ogólny stan lokalnego rynku mieszkaniowego jest kolejnym czynnikiem wpływającym na termin postępowania w sprawie przejęcia nieruchomości. Jeśli w sąsiedztwie lub regionie jest wiele spraw do wykluczenia, istnieje prawdopodobieństwo, że będziesz mógł zostać w domu dłużej, ponieważ lokalne władze mieszkaniowe mogą być zaległe i brakuje środków do rozpatrzenia tak wielu spraw. Zdarzały się sytuacje, w których ludzie przegapili 10 lub więcej miesięcznych płatności, zanim ostatecznie stracili dom.
Chociaż większość pożyczkodawców i usług nie rozpocznie procesu wykluczenia w przypadku pojedynczej pominiętej płatności, brak jednej płatności hipotecznej stanowi naruszenie umowy o kredyt hipoteczny. Dlatego tak ważne jest komunikowanie się z pożyczkodawcą, jeśli spóźnisz się z płatnością lub spóźnisz się z płatnościami.
Typowy harmonogram wykluczenia hipotecznego
Chociaż okoliczności i lokalizacja mogą dyktować rozbieżności na osi czasu przejęcia nieruchomości hipotecznej, istnieje szablon tego, jak to zwykle się dzieje. Bez względu na okoliczności, które doprowadziły do nieterminowej spłaty kredytu hipotecznego, należy pamiętać, że firmy hipoteczne chcą, jeśli to możliwe, uzyskać pieniądze bez kłopotliwego procesu wykluczenia; jest bardziej opłacalny. Oznacza to, że chcieliby, jeśli to możliwe, umówić się z tobą na płatność.
15-dniowy okres karencji jest powszechny. Jeśli zapłacisz w tym czasie, wszystko będzie dobrze. Jeśli nie uda Ci się zapłacić, a następnie przegapisz kolejną płatność, sprawy staną się bardziej skomplikowane. Późne opłaty mogą zostać dodane, a gdy przegapisz drugą płatność, domyślnie.
90 dni później na spłatę kredytu hipotecznego
Po upływie 30 dni, jeśli nie dokonano płatności i nie osiągnięto porozumienia, rozpoczyna się wykluczenie. Jeśli liczysz, to cztery pominięte miesięczne spłaty kredytu hipotecznego przed rozpoczęciem wykluczenia.
Przepisy regulujące wykluczenie mogą się różnić w zależności od stanu. W niektórych stanach pożyczkodawcy hipoteczni muszą spotkać się z pożyczkobiorcami, zanim będą mogli złożyć wniosek o wykluczenie.
Po trzech do sześciu miesięcy zaległości pożyczkodawca rejestruje publiczne zawiadomienie w urzędzie rejestrowym hrabstwa, wskazując, że pożyczkobiorca nie wywiązał się z hipoteki. Nazywa się to zwykle zawiadomieniem o niewykonaniu zobowiązania (NOD) lub lis pendens - łacina oznacza „w toku”.
Dolna linia
Jeśli masz do czynienia z wykluczeniem, najlepszym rozwiązaniem jest pozostawanie w kontakcie z pożyczkodawcą i rozmawianie z nim o swojej sytuacji. Mogą mieć programy, które pomogą ci utrzymać dom. Jeśli wszystko inne zawiedzie, sprzedaż byłaby lepszą alternatywą dla wykluczenia domu.
