Ale zanim zaczniesz przygotowywać się do wykorzystania oszczędności emerytalnych w ten sposób, sprawdź, czy możesz to zrobić. Pracodawcy nie muszą oferować wypłat z tytułu trudności lub dwóch innych sposobów na uzyskanie pieniędzy z kwoty 401 (k) - pożyczek i wypłat niezwiązanych z trudnościami.
Nawet jeśli twój pracodawca oferuje taki środek, powinieneś być ostrożny z jego użyciem. Doradcy finansowi zazwyczaj odradzają naliczanie oszczędności emerytalnych, chyba że w ostateczności. Rzeczywiście, dzięki wprowadzeniu nowych zasad, które ułatwiają wypłaty środków, niektórzy doradcy obawiają się ucieczki przed funduszami emerytalnymi kosztem korzystania z opcji mniej szkodliwych dla długoterminowej kondycji finansowej.
Oto, co musisz wiedzieć na temat wycofywania się z trudów, zaczynając od tego, co musisz udowodnić, aby się zakwalifikować.
Kluczowe dania na wynos
- Wycofanie trudności z konta emerytalnego 401 (k) może pomóc ci znaleźć bardzo potrzebne fundusze w mgnieniu oka. W przeciwieństwie do pożyczki 401 (k) środki, których nie trzeba spłacać. Ale musisz zapłacić podatki od kwoty wypłaty. Wycofanie z trudności może dać fundusze emerytalne bez kary, ale tylko w przypadku niektórych określonych wydatków kwalifikowanych, takich jak kalectwo rachunki medyczne lub obecność niepełnosprawności.
Kwalifikowalność do wycofania się z trudnej sytuacji
Postanowienie „natychmiastowej i poważnej potrzeby finansowej” Służby Skarbowej (IRS) dotyczące wycofania się z trudnej sytuacji dotyczy nie tylko sytuacji pracownika. Takie wycofanie może być również dokonane w celu zaspokojenia potrzeby małżonka, osoby pozostającej na utrzymaniu lub beneficjenta.
Natychmiastowe i duże wydatki obejmują:
- Niektóre wydatki medyczne Koszty zakupu domu dla głównego miejsca zamieszkania Do 12 miesięcy czesnego i opłat Koszty, które zapobiegają wykluczeniu lub eksmisji Koszty pogrzebowe lub pogrzebowe Niektóre wydatki na naprawę strat poszkodowanych w głównym miejscu zamieszkania (takich jak straty spowodowane pożarami, trzęsieniami ziemi lub powodziami)
Nie kwalifikujesz się do wycofania się z trudnej sytuacji, jeśli masz inne aktywa, które możesz wykorzystać, aby zaspokoić potrzebę lub ubezpieczenie, które zaspokoi tę potrzebę. Jednak niekoniecznie musisz wziąć pożyczkę ze swojego planu, zanim będziesz mógł złożyć wniosek o wypłatę w trudnej sytuacji. Wymóg ten został wyeliminowany w ramach reform, które były częścią ustawy budżetowej dwustronnej przyjętej w 2018 r.
Nic w reformach nie daje jednak pewności, że możesz podjąć trudną dystrybucję. Ta decyzja należy do twojego pracodawcy. „Plan emerytalny może, ale nie jest wymagany, przewidywać dystrybucję trudności”, stwierdza IRS. Jeśli plan dopuszcza taką dystrybucję, musi określić kryteria, które określają trudność, takie jak opłacenie kosztów leczenia lub pogrzebu. Twój pracodawca poprosi o pewne informacje i ewentualnie dokumentację twojego trudu.
Ile możesz wypłacić
Nie możesz po prostu wypłacić tyle, ile chcesz; musi to być kwota „niezbędna do zaspokojenia potrzeby finansowej”. Suma ta może jednak obejmować to, co jest wymagane do zapłaty podatków i kar za odstąpienie.
Ostatnie reformy pozwalają na maksymalną wypłatę, która stanowi większą część twojego planu 401 (k) lub 403 (b). Zgodnie ze starymi zasadami możesz jedynie wycofać swoje składki z tytułu odroczenia pensji - kwoty, które wstrzymałeś z wypłaty - ze swojego planu podczas wycofywania się z trudnych warunków. Ponadto wycofanie się z trudnej sytuacji oznaczało, że nie będziesz mógł wnieść nowego wkładu do swojego planu na następne sześć miesięcy.
Zgodnie z nowymi przepisami, jeśli pracodawca na to zezwala, możesz pobierać składki pracodawcy plus wszelkie zyski z inwestycji oprócz składek na odroczenie wynagrodzenia. Będziesz także mógł w dalszym ciągu wnosić wkład, co oznacza, że stracisz mniej miejsca na oszczędzanie na emeryturę i nadal będziesz uprawniony do otrzymywania pasujących składek swojego pracodawcy.
Niektórzy mogą argumentować, że zdolność do wycofywania nie tylko składek na odroczenie wynagrodzenia, ale także składek pracodawców i zwrotów z inwestycji nie stanowi ulepszenia programu. Dlatego.
Jakie trudności będą Cię kosztować wypłaty
Wycofanie z trudnej sytuacji na dłuższą metę zaszkodzi ci, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę. Usuwasz pieniądze, które przeznaczyłeś na lata czeku płatniczego, i tracisz wtedy możliwość ich wykorzystania, a tymczasem zyskujesz na wartości. Będziesz odpowiedzialny za zapłacenie podatku dochodowego od kwoty wypłaty i według aktualnej stawki, która może być wyższa niż zapłacona, gdyby fundusze zostały wycofane na emeryturze.
10%
Kara za wycofane fundusze emerytalne przed osiągnięciem wieku 59½, oprócz płacenia należnych podatków, jeżeli nie spełniają kryteriów zwolnienia z kary.
Jeśli jesteś w tej grupie wiekowej, zostaniesz ukarany 10% karą, chyba że otrzymasz środki w następujących okolicznościach:
- Dystrybucja korekcyjna. Są to pieniądze zwrócone tobie jako wysoko wynagradzany pracownik, który, jak się uważa, przyczynił się zbytnio do 401 (k) w porównaniu z innymi pracownikami; od tych pieniędzy należy zapłacić podatek dochodowy Śmierć Ogółem i trwałe inwalidztwo Zakwalifikowane orzeczenie o stosunkach krajowych, wydane w ramach orzeczenia rozwodowego) Obciążenia IRS od planu Seria zasadniczo równych okresowych płatności Przekazanie dywidendy z planu akcjonariatu pracowniczego Wydatki medyczne przekraczające 10% skorygowanego dochodu brutto (AGI) Wydzielenie pracownika ze służby po 55 roku życia Pewne wypłaty do wykwalifikowanych rezerwistów wojskowych powołanych do czynnej służby
Należy również zauważyć, że zasady wycofywania bez kary 401 (k) są nieco inne niż zasady dotyczące wycofywania się z tradycyjnego IRA.
Inne opcje uzyskania 401 (k) pieniędzy
Jeśli masz co najmniej 59½, możesz wypłacać środki z twojego 401 (k) bez kary, niezależnie od tego, czy cierpisz z powodu trudności, czy nie. Właściciele kont w każdym wieku mogą, jeśli ich pracodawca na to pozwala, mieć możliwość pożyczania pieniędzy od kwoty 401 (k).
Większość doradców również nie zaleca pożyczek z kwoty 401 (k), w dużej części, ponieważ takie pożyczki zagrażają również jaju gniazdowemu, które zgromadziłeś na emeryturę. Ale pożyczka może być warta rozważenia zamiast wypłaty, jeśli uważasz, że istnieje szansa, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę w odpowiednim czasie (przy większości 401 (k) s, co oznacza w ciągu pięciu lat). Pożyczki są zazwyczaj dozwolone na mniej niż połowę salda 401 (k) lub 50 000 USD i muszą być spłacane wraz z odsetkami, chociaż są one zwracane na konto. Jeśli nie spłacisz płatności, pożyczka zostanie przekształcona w wycofanie, z większością takich samych konsekwencji, jak gdyby powstała.
401 (k) pożyczek należy spłacać wraz z odsetkami, aby uniknąć kar.
Około dwie trzecie z 401 (k) s pozwala również na wycofanie z eksploatacji w trudnych warunkach. Ta opcja nie zapewnia jednak natychmiastowych środków na pilną potrzebę. Wypłata jest raczej dozwolona w celu przeniesienia środków na inną opcję inwestycyjną. Możesz jednak skonsultować się z doradcą podatkowym lub finansowym, aby dowiedzieć się, czy ta opcja może zaspokoić Twoje potrzeby. Rzeczywiście, skorzystanie z profesjonalnej porady w celu zbadania dostępnych opcji jest rozsądne, jeśli rozważasz wycofanie się z trudnej sytuacji lub jakikolwiek inny ruch w celu natychmiastowego uzyskania środków.
