Klarna, firma z branży technologii finansowej z siedzibą w Sztokholmie w Szwecji, zmienia sposób, w jaki konsumenci płacą za produkty online. Firma oferuje unikalną opcję „zapłać później”, która umożliwia kupującym zamawianie produktów online za pomocą kilku kliknięć - bez płacenia ani grosza z góry.
Kiedy klienci odwiedzają stronę internetową oferującą Klarna, po prostu wpisują swój adres e-mail i adres wysyłki, aby kupić produkty. W tym momencie mogą wybrać opcję płatności za zakup. Opcje płatności obejmują spłatę w czterech ratach, odsetki co dwa tygodnie, spłatę całej kwoty w ciągu 30 dni lub wybór planu finansowania.
Globalny zasięg Klarny
Założona w 2005 roku firma Klarna jest wyceniana na 5, 5 miliarda dolarów na dzień 1 sierpnia 2019 r. To czyni ją największą firmą fintech w Europie. Klarna działa u 190 000 sprzedawców internetowych w 14 krajach i ma średnio milion transakcji dziennie. Jego globalny wolumen sprzedaży wzrósł o 36% w 2018 r. Przy 36% wzroście całkowitych przychodów operacyjnych netto.
W 2015 r. Klarna otworzyła biura w Nowym Jorku, San Francisco i jej północnoamerykańskiej siedzibie w Columbus, Ohio. Do klientów Klarny należą niektóre z największych nazw internetowych, takie jak ASOS, H&M, IKEA, Expedia, Adidas, Nike, Spotify, Ticketmaster i Lufthansa.
Jak działa Klarna
Model Klarny „wypróbuj zanim kupisz” okazał się niezwykle popularny wśród kupujących online. W witrynach internetowych Klarna konsumenci muszą jedynie podać adres e-mail i adres wysyłki, nic więcej. Nie trzeba zakładać konta ani wpisywać informacji o karcie kredytowej, co sprawia, że transakcja jest niezwykle szybka i łatwa.
Klarna jest również atrakcyjna dla samych sprzedawców internetowych, którzy często starają się zachęcić kupujących do zakupu produktu po dodaniu go do koszyka. W rzeczywistości 74, 6% zamówień zostało pozostawionych „porzuconych” w internetowych koszykach w trzecim kwartale 2018 r., Zgodnie ze statystykami Statista. Niektórzy eksperci uważają, że wielu z tych kupujących online jest wyłączanych przez długi proces realizacji transakcji, który wymaga wypełnienia szeregu pól i wprowadzenia numeru karty kredytowej.
Jeszcze lepiej dla sprzedawców detalicznych, Klarna bierze na siebie całe ryzyko finansowe związane z zachęcaniem kupujących do zamknięcia transakcji bez płatności. Gdy sprzedawca internetowy wysyła produkt, Klarna płaci sprzedawcy bezpośrednio, a następnie wysyła wiadomość do konsumenta z informacją o harmonogramie płatności. Po dokonaniu zakupu Klarna przeprowadza miękką kontrolę wiarygodności kredytowej, która nie wpływa na jej zdolność kredytową ani nie pojawia się w raporcie kredytowym, jak robią to inne kontrole kredytowe.
Klarna oferuje teraz również miesięczny plan finansowania w połączeniu z WebBank. Rozszerza linię kredytową, podobnie jak karta kredytowa, na swoich klientów i przeprowadza twardą kontrolę wiarygodności kredytowej. Podobnie jak karty kredytowe, jeśli saldo nie zostanie w pełni opłacone, naliczana jest RRSO w wysokości 19, 99%. W przypadku braku płatności miesięcznych naliczana jest opłata za opóźnienie.
Jeśli płatność nie zostanie dokonana za pomocą żadnej z opcji płatności, klienci otrzymują trzy listy ostrzegawcze przed udaniem się do agencji windykacyjnej, a brak płatności wpływa na zdolność kredytową danej osoby.
Jak Klarna zarabia pieniądze
Klarna nie pobiera żadnych odsetek ani opłat od standardowych opcji płatności, więc w jaki sposób zarabia pieniądze? Obciąża detalistów opłatami transakcyjnymi. Klarna szacuje, że zapewnia 68% wzrost średniej wartości zamówienia dla sprzedawców detalicznych oferujących klientom plan ratalny Klarna, 20% wzrost częstotliwości zakupów dla klientów korzystających z 30-dniowego planu płatności i 58% wzrost średniej wartości zamówienia dla sprzedawców detalicznych oferujących Plan finansowania Klarny. Dlatego jest to cenny produkt dla detalistów.
Klarna pobiera od sprzedawców różne kwoty w zależności od wybranej przez konsumenta opcji płatności. W przypadku wszystkich opcji płatności Klarna pobiera opłatę transakcyjną w wysokości 0, 30 USD oraz opłatę o zmiennej stopie w wysokości 3, 29% lub 5, 99%.
Minusem płacenia później
Okazało się, że Klarna jest popularna wśród młodszych grup demograficznych, którym zazwyczaj brakuje gotówki. Jego użytkownicy mają głównie poniżej 30 lat. Metoda „zapłać później” usuwa ramy czasowe oczekiwania na zwrot pieniędzy przy zwracaniu produktów przed kolejnym zakupem. Badania pokazują, że eliminuje to również bezpośrednią winę zakupu, ponieważ żadne pieniądze nie wyszły na jaw, co powoduje wzrost nawyków wydawania pieniędzy. Spowodowało to odroczenie płatności, brak budżetowania i wyższy poziom zadłużenia wśród młodzieży.
W odpowiedzi na te obawy Klarna twierdzi, że stosuje różne zabezpieczenia finansowe, aby zapobiec nadmiernym wydatkom. Klienci nie mogą dokonywać nieograniczonych transakcji i że istnieją progi, aby zapewnić, że klienci dokonają płatności za bieżące zakupy, zanim będą mogli dokonywać jakichkolwiek dodatkowych transakcji.
Dolna linia
Klarna robi wrażenie w całej Europie i Stanach Zjednoczonych dzięki popularnemu modelowi „zapłać później”. Jest to korzystne zarówno dla kupujących, jak i sprzedawców. Kupujący cieszą się z szybkiego i łatwego procesu zamawiania oraz szansy wypróbowania przed zakupem produktu. Detaliści doceniają fakt, że Klarna bierze na siebie całe ryzyko finansowe, jednocześnie zachęcając kupujących do dokonania zakupu. Krytycy spierają się o brak budżetowania przy takiej łatwości wydatkowania, co prowadzi do zwiększenia obciążeń zadłużeniowych wśród młodzieży.
Ponieważ Klarna nadal nawiązuje współpracę z większą liczbą sprzedawców internetowych i dodaje więcej ofert, niebo jest granicą dla tej firmy fintech. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: 5 najlepszych książek do nauki o branży Fintech .)
