Masz dwadzieścia kilka lat i zastanawiasz się nad kupnem miejsca. Może wróciłeś z rodzicami, aby zaoszczędzić na zaliczkę - lub mieszkasz w wynajmie, który pochłania ogromną część pierwszej wypłaty dla dorosłych i nie czujesz, że masz coś do pokazania. Jeśli mama i tata nie są bogaci, twoja ciotka nie zostawiła ci funduszu powierniczego lub nie jesteś nowym potentatem internetowym, prawdopodobnie nie będziesz w stanie kupić domu bez zaciągnięcia długów.
Wtedy nadszedł czas, aby rozważyć hipotekę - prawdopodobnie będzie to największy dług, jaki kiedykolwiek zaciągniesz w swoim życiu. Uzyskanie kredytu hipotecznego, szczególnie na tak wczesnym etapie życia, wiąże wiele pieniędzy w jednej inwestycji. To także przywiązuje cię i ułatwia przenoszenie. Z drugiej strony oznacza to, że zaczynasz gromadzić kapitał własny w domu, zapewnia odliczenia podatkowe i może poprawić historię kredytową.
Kluczowe dania na wynos
- Uzyskanie kredytu hipotecznego w wieku 20 lat pozwala rozpocząć budowanie kapitału własnego w domu, zapewnia odliczenia podatkowe i może zwiększyć zdolność kredytową. Proces hipoteczny jest jednak długi i dokładny, wymagający odcinków wypłaty, wyciągów bankowych i dowodów majątkowych. Wstępne zatwierdzenie pomaga uczynić dwudziestokilkulatków bardziej atrakcyjnymi nabywcami domów dla sprzedawców. Dwudziestokilkuletni musi mieć wystarczającą historię kredytową, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, co oznacza odpowiedzialną obsługę zadłużenia na wczesnym etapie i dokonywanie terminowych spłat kredytu studenckiego. Kredytobiorcy w wieku 20 lat mogą łatwiej uzyskać hipotekę przez Federal Housing Administration (FHA) lub Veterans Affairs (VA).
Co to jest hipoteka?
Mówiąc najprościej, hipoteką jest pożyczka na zakup domu, w którym nieruchomość stanowi zabezpieczenie. Kredyty hipoteczne są podstawowym sposobem, w jaki większość ludzi kupuje domy; łączne niespłacone zadłużenie hipoteczne w USA wyniosło około 15, 5 bln USD w pierwszym kwartale 2019 r.
W przeciwieństwie do otwierania karty kredytowej lub zaciągania kredytu samochodowego proces składania wniosku o kredyt hipoteczny jest długi i dokładny. Bardzo dokładny. Wchodząc do środka, przygotuj się na swój numer ubezpieczenia społecznego, swój najnowszy odcinek wypłaty, dokumentację wszystkich długów, wyciągi z konta bankowego na trzy miesiące i wszelkie inne dowody posiadania aktywów, takie jak rachunek maklerski.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Jeśli już znalazłeś dom - większość z powyższych dotyczy także sytuacji, gdy starasz się o kredyt hipoteczny - podaj jak najwięcej informacji o miejscu, które chcesz kupić. Wstępne zatwierdzenie może ułatwić zaakceptowanie oferty podczas próby zakupu domu, co może być szczególnie ważne, jeśli jesteś najmłodszym oferentem.
Pożyczkodawcy sprawdzą Twoją zdolność kredytową i historię, co może być problematyczne w przypadku dwudziestu osób, które mają ograniczoną historię pożyczek lub wcale. Właśnie w tym przypadku zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej naprawdę ci pomaga - jeśli spłacasz terminowo, prawdopodobnie uzyskasz wystarczającą zdolność kredytową, aby banki mogły czuć się swobodnie. Zasadniczo im lepsza ocena kredytowa, tym niższe będą stopy procentowe. Dlatego absolutnie niezbędne jest odpowiedzialne obchodzenie się z długami i budowanie kredytu w młodym wieku.
Jedną z największych przeszkód dla osób kupujących po raz pierwszy homebuyers jest zaliczka. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy chcą, abyś zapłacił z góry 20% całkowitej kwoty pożyczki. Możesz uzyskać kredyt hipoteczny za mniejszą zaliczkę, ale pożyczkodawca może wymagać wykupienia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI) w celu pokrycia większego postrzeganego ryzyka. Zwiększy to miesięczne koszty prowadzenia domu.
Ulgi podatkowe pomagają obniżyć efektywny koszt kredytu hipotecznego, w przypadku którego zapłacone odsetki hipoteczne można odliczyć od podatku.
Kiedy jest właściwy czas na zakup?
Ustalenie, kiedy wziąć kredyt hipoteczny, jest jednym z największych pytań. O ile nie posiadasz już domu dzięki Boskiej opatrzności, prawdopodobnie płacisz czynsz i zmieniasz mieszkanie co kilka lat. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
Gdzie będziesz za pięć lat?
Hipoteka jest zobowiązaniem długoterminowym, zwykle rozłożonym na 30 lat. Jeśli uważasz, że często przeprowadzasz się do pracy lub planujesz przeprowadzkę w ciągu najbliższych kilku lat, prawdopodobnie nie chcesz jeszcze zaciągać kredytu hipotecznego. Jednym z powodów są koszty zamknięcia, które musisz płacić za każdym razem, gdy kupujesz dom; nie chcesz ich gromadzić, jeśli możesz tego uniknąć.
Ile nieruchomości możesz sobie pozwolić?
Co byś zrobił, gdybyś stracił pracę lub musiał wziąć wiele tygodni wolnego z powodu nagłego wypadku? Czy byłbyś w stanie znaleźć inną pracę lub uzyskać wsparcie z dochodów małżonka? Czy poradzisz sobie z miesięcznymi płatnościami hipotecznymi oprócz innych rachunków i pożyczek studenckich? Skorzystaj z kalkulatora hipotecznego, aby dowiedzieć się o swoich przyszłych miesięcznych płatnościach i porównać je z tym, co płacisz teraz i jakie masz zasoby.
Jakie są Twoje długoterminowe cele?
Odpowiedzi na trudne pytania pomogą ustalić, który rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszy, co może obejmować kredyt hipoteczny o stałej lub zmiennej stopie procentowej. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to taki, w którym oprocentowanie kredytu hipotecznego pozostaje takie samo przez cały okres kredytowania.
Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (ARM) to taka, w której stopa procentowa zmienia się w ustalonym okresie zgodnie z określoną formułą, zasadniczo związaną z pewnym rodzajem wskaźnika ekonomicznego. W niektórych latach możesz płacić mniej odsetek, w innych możesz płacić więcej. Zazwyczaj oferują one niższe oprocentowanie niż pożyczki o stałym oprocentowaniu i mogą być korzystne, jeśli planujesz stosunkowo szybko sprzedać dom.
Zwiększenie dostępności kredytu hipotecznego
Istnieje kilka sposobów obniżenia ceny związanej z hipoteką. Pierwszy to ulgi podatkowe, w których odsetki płacone od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku. Istnieją również pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA). Pożyczki udzielane przez FHA zazwyczaj wymagają mniejszych zaliczek i znacznie ułatwiają kredytobiorcom refinansowanie i przeniesienie własności.
Istnieje również usługa gwarancji pożyczek domowych Veterans Affairs, która jest idealna dla dwudziestu osób powracających ze służby wojskowej, pożyczki mieszkaniowe VA znacznie ułatwiają weteranom zakup i mieszkanie; wiele pożyczek nie wymaga zaliczki.
Dolna linia
Własność domu może wydawać się zniechęcającą perspektywą, zwłaszcza gdy zaczynasz karierę i nadal spłacasz kredyty studenckie. Zastanów się długo, zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny; to poważne zobowiązanie finansowe, które będzie towarzyszyć Tobie, dopóki nie sprzedasz nieruchomości lub spłacisz ją od dziesięcioleci. Ale jeśli jesteś gotowy na chwilę zatrzymać się w jednym miejscu, zakup odpowiedniego domu może być satysfakcjonujący finansowo i emocjonalnie.
