Spis treści
- Czynniki wpływające na składki
- Wiek i składki ubezpieczeniowe
- Kwalifikacja do ubezpieczenia
- Dolna linia
Myślisz o zakupie nowego ubezpieczenia na życie? Przed podjęciem zobowiązania ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób ustalana jest roczna składka za polisę. Odgrywasz największą rolę w tym, ile zapłacisz: ile masz lat.
- Twój wiek jest głównym czynnikiem wpływającym na wysokość składki na ubezpieczenie na życie, bez względu na to, czy szukasz terminu, czy stałej polisy. Zazwyczaj wysokość składki wzrasta średnio o 8% do 10% na każdy rok życia; może wynosić nawet 5% rocznie, jeśli masz 40 lat, i nawet 12% rocznie, jeśli masz ponad 50 lat. W przypadku ubezpieczenia na życie, składka jest ustalana przy zakupie polisy i pozostaje taka sama każdego roku. W przypadku całego ubezpieczenia na życie składka rośnie z każdym rokiem, a także wpływa na to, czy dana osoba w ogóle będzie kwalifikować się do objęcia ubezpieczeniem na życie, przy coraz bardziej rygorystycznych egzaminach medycznych.
Czynniki wpływające na składki na ubezpieczenie na życie
Niezależnie od tego, czy rozważana polisa jest terminowa (polisa na określony czas), cała (polisa gromadząca wartość gotówkową) czy uniwersalna (elastyczna polisa, która również buduje wartość gotówkową, ale umożliwia dostosowanie alokacji między polisami składki ubezpieczeniowe i oszczędnościowe), na składki roczne wpływa wiele czynników dotyczących twojego życia. Należą do nich płeć, jakość twojego zdrowia i jeśli jesteś lub kiedykolwiek byłeś palaczem. Historia zdrowia rodziny (czy rodzic zmarł na raka lub chorobę serca?), Niebezpieczne hobby / zajęcia (wspinaczka górska czy lotniarstwo), ilość podróży międzynarodowych, wzrost i waga oraz zawód (jeśli masz niebezpieczna praca lub praca o ponadprzeciętnym wskaźniku umieralności) może również wpłynąć na kwotę, którą zapłacisz.
Ponadto, jeśli rozważasz całe życie lub uniwersalną polisę, stopa zwrotu z wartości gotówkowej spowoduje wzrost lub spadek składki. „Wyższa stopa zwrotu z wartości gotówkowej może znacznie przyczynić się do obniżenia składek na ubezpieczenie do minimum” - mówi Reno Frazzitta, certyfikowany doradca emerytalny i założyciel Smart Money Financial Advisors w Sterling Heights, Mich. „Niższy niż- oczekiwany zwrot z wartości gotówkowej będzie wymagał wyższej kwoty finansowania, aby dłużej obowiązywać politykę. ”
Ale jak wyjaśnia Chris Huntley, agent ubezpieczeń na życie w Huntley Wealth and Insurance w San Diego w Kalifornii, „Wiek jest najważniejszym czynnikiem wpływającym zarówno na stawki ubezpieczenia na całe życie, jak i na całe życie”.
Jak rosną składki ubezpieczeniowe wraz z wiekiem
Roczna składka lub „stawka” za terminową polisę na życie jest ustalana w momencie zakupu i ustalana na czas trwania polisy. „Stawka obowiązuje przez cały okres obowiązywania”, mówi Frazzitta.
Według Teda Bernsteina, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., kwota składki wzrasta średnio o około 8% do 10% na każdy rok życia „45-letni mężczyzna zapłaci średnio 1125 $ za nowy, 20-letnia polisa długoterminowa z pokryciem 1 000 000 USD ”, mówi. „Ta sama polisa zakupiona w wieku 46 lat będzie kosztować 1 225 USD - i 1 345 USD rocznie, jeśli zostanie zakupiona w wieku 47 lat.”
Powodem corocznego wzrostu kosztów ubezpieczenia na życie jest prosta matematyka. „Każde urodziny zbliżają cię o rok do oczekiwanej długości życia, przez co ubezpieczenie jest droższe”, mówi Huntley. Szacuje, że stawki rosną co rok o 5% do 8% po 40 roku życia oraz o 9% do 12% każdego roku, jeśli masz więcej niż 50 lat.
Huntley wyjaśnia, że aby móc utrzymać stałe ceny ubezpieczenia na życie - zamiast zwiększać składki każdego dnia urodzin - ubezpieczyciele rozłożą składki, które zapłacilibyście w ciągu 10, 20 lub 30 lat, i uśrednią je. Zamiast płacić niskie składki, gdy jesteś młody, i bardzo wysokie składki, gdy jesteś starszy, płacisz tę samą kwotę co roku.
Po wygaśnięciu okresu obowiązywania obecnej polisy możesz stawić czoła bardzo wysokim stawkom w zależności od wieku. „Jeśli ubezpieczony przeżyje początkowy okres, przewoźnik ubezpieczeniowy musi skorygować składkę, aby odzwierciedlić swój nowy wiek”, mówi Huntley.
Jednak stawki za całe życie rosną z wiekiem. „Składki są ustalane przez przewoźnika ubezpieczeniowego każdego roku na podstawie tabel aktuarialnych. I rosną w każdym kolejnym wieku, ponieważ każdego roku następuje większy spadek wartości gotówki z powodu rosnących opłat za śmierć ”, mówi Frazzitta.
Kwalifikacja do ubezpieczenia
Huntley twierdzi, że wiek wpływa również na to, czy dana osoba w ogóle będzie kwalifikować się do objęcia ubezpieczeniem na życie. „Osoby w podeszłym wieku z pewnością mogą ograniczyć możliwości wnioskodawcy.” Na przykład większość przewoźników oferuje polisy na 20 lat tylko osobom w wieku od 18 do 70 lat, mówi. Potem nie możesz dostać tak długiego terminu.
Inne wymagania również rosną wraz z wiekiem. „Każdy przewoźnik ma wymagania ubezpieczeniowe, które zazwyczaj wiążą się z pewnymi testami zdrowotnymi”, mówi Huntley. „Im jesteś starszy, tym więcej badań będzie wymagać przewoźnik”. Na przykład 44-latek ubiegający się o ubezpieczenie w wysokości 500 000 USD w American General Life Insurance Company prawdopodobnie będzie musiał przejść badanie lekarskie, w tym badania krwi i moczu. Jednak w wieku 45 lat Huntley mówi, że ta sama osoba, która chce kupić tę samą ochronę, będzie musiała mieć spoczynkowy EKG wraz z badaniem lekarskim i pracą laboratoryjną.
„Dodatkowe wymagania dotyczące testowania z pewnością mogą mieć wpływ na wskaźniki, ponieważ mogą wykrywać więcej problemów zdrowotnych”, mówi. W przypadku starszych kandydatów ubezpieczyciele na życie zaczęli również oceniać stan psychiczny. „Ostatnio odmówiłem polisy, ponieważ egzaminator poszedł do domu mojego 75-letniego wnioskodawcy i wymienił 10 pozycji w pokoju” - wspomina. Poproszono o ich recytację - „mój klient pamiętał tylko trzy z 10 pozycji i był odmówiono pokrycia z powodu czegoś, co uważano za upośledzenie funkcji poznawczych. ”
Dolna linia
Ponieważ z każdym rokiem życia możesz płacić dolary na składce na ubezpieczenie na życie, spróbuj kupić dowolną polisę, którą rozważasz przed następnymi urodzinami. Aby upewnić się, że otrzymasz najlepsze stawki za poszukiwany zakres ubezpieczenia, uzyskaj wycenę od dwóch lub trzech zakładów ubezpieczeń na życie.
Jeśli nadal szukasz, rozważ rozmowę z niezależnym agentem, który współpracuje z więcej niż jedną firmą ubezpieczeniową. A kiedy znajdziesz korzystne dla siebie zasady, uważaj, aby nie kupować więcej ubezpieczenia (w przeliczeniu na dolary), niż faktycznie potrzebujesz.
