Spis treści
- Otwieranie i finansowanie Roth IRA
- Sfinansuj to poprzez konwersję Roth IRA
- Ustaw i zapomnij
- Zalety Roth IRA
- Wymagania Roth IRA
Roth IRA to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę. Chociaż nie przysługuje ci ulga podatkowa z góry, twoje składki i zarobki rosną bez podatku. A kiedy później przyjmujesz kwalifikowane dystrybucje, są one również wolne od podatku. Jeśli spodziewasz się wyższego przedziału podatkowego na emeryturze niż teraz lub jeśli po prostu nie chcesz się martwić o żadne podatki, ten pojazd może być inteligentną strategią podatkową.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli masz prawo do Roth IRA, możesz wnieść wkład do 6000 USD rocznie. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD. Roth IRA mają progi dochodów, które określają, czy możesz wnieść wkład. Możesz otworzyć Roth IRA w wielu instytucjach finansowych i ustawić automatyczne finansowanie. Możesz także sfinansować Roth IRA, przenosząc pieniądze na inne konto emerytalne.
Otwieranie i finansowanie Roth IRA
Zanim będziesz mógł sfinansować Roth IRA, musisz otworzyć konto. Prawie wszystkie instytucje finansowe - w tym banki, towarzystwa funduszy inwestycyjnych i firmy maklerskie - oferują konta Roth IRA. Dla wygody możesz chcieć otworzyć konto w instytucji finansowej, z którą już prowadzisz interesy.
Przed złożeniem wniosku upewnij się, że kwalifikujesz się do Roth IRA. Roth IRA mają zakresy stopniowego wycofywania dochodu i maksymalne progi, które mogą zablokować niektórym osobom o wysokich dochodach kwalifikowalność. Co więcej, możesz być uprawniony do opłacania składek w ciągu jednego roku, ale nie następnego ze względu na swoje roczne wynagrodzenie.
Osoby osiągające dochody poniżej poziomów progowych na ogół nie będą miały problemu. W większości przypadków aplikację konta można łatwo załatwić online. Będziesz potrzebował tylko:
- Prawo jazdy (lub inny dokument tożsamości ze zdjęciem). Numer ubezpieczenia społecznego. Dane bankowe do finansowania, w tym numer trasy i numer konta. Dane szczegółowe dotyczące beneficjentów.
Po zatwierdzeniu wniosku zazwyczaj możesz dokonać pierwszej wpłaty gotówką, czekiem lub przelewem bankowym. Aby uprościć sprawy, możesz również zaplanować, że przyszłe składki będą regularnie wysyłane automatycznie z konta czekowego lub innych źródeł poprzez automatyzację.
Limity składek mogą się okresowo zmieniać, ale nie są częścią corocznych korekt inflacyjnych IRS. Zatem do 2020 r. Możesz wnieść do 6000 USD na Roth IRA - lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej - tak samo jak w 2019 roku.
Sfinansuj to poprzez konwersję Roth IRA
Innym sposobem na sfinansowanie Roth IRA jest transfer pieniędzy z istniejącego konta emerytalnego. Jest to znane jako konwersja Roth IRA. Możesz przenieść pieniądze do Roth IRA z następujących źródeł:
- Tradycyjne IRA Plany 401 (k) lub 403 (b) sponsorowane przez pracodawców Plany rządowe 457 (b) Plany SEP-IRA PROSTE IRA
Należy pamiętać, że konwersja Rotha jest zwykle wydarzeniem podlegającym opodatkowaniu. Kiedy przeniesiesz pieniądze z podlegającego opodatkowaniu konta emerytalnego (takiego jak tradycyjna IRA) na Roth, będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od kwoty konwersji. Zasadniczo dobrym pomysłem może być zapisanie konwersji na rok, gdy:
- Zbyt dużo zarabiasz, aby bezpośrednio przyczyniać się do Rotha. Oczekujesz przedłużonego wyższego przedziału podatkowego w przyszłych latach. Rachunek podlegający opodatkowaniu, z którego przenosisz środki, poniósł straty (niższe saldo oznacza, że będziesz winien mniej podatku w czasie konwersji).
Ustaw i zapomnij
Masz czas do złożenia wniosku w roku podatkowym na wniesienie wkładu do Roth IRA. W 2020 r. To 15 kwietnia 2021 r. Ale nie musisz do tego czasu czekać. Możesz dodać pieniądze do swojego konta już 1 stycznia bieżącego roku podatkowego. Jak najwcześniejsze zasilenie konta oznacza, że Twoje pieniądze będą rosły znacznie dłużej, bez podatku.
Możesz wnieść jeden duży wkład - w dowolnym momencie od 1 stycznia do połowy kwietnia następnego roku - jeśli masz na to gotówkę. Jednak dla wielu osób łatwiej jest dokonać kilku mniejszych wpłat w ciągu roku.
Bez względu na to, jak finansujesz Roth IRA, postaraj się, aby był to nawyk i zacznij jak najwcześniej. Na przykład, jeśli otworzysz Roth IRA, gdy masz 20 lat, wpłacasz 6000 $ rocznie do 65 roku życia, a twoje konto zarabia średnio 8% rocznie, będziesz mieć ponad 2, 5 miliona dolarów na emeryturę. I wszystko będzie wolne od podatku.
Zalety Roth IRA
Roth IRA mają również inne zalety. W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, nie musisz brać żadnych wymaganych minimalnych dystrybucji w ciągu swojego życia. Więc jeśli nie potrzebujesz pieniędzy na wydatki na utrzymanie, możesz po prostu zostawić je na koncie, aby rosnąć. Następnie możesz przekazać całą Roth IRA swoim beneficjentom, zapewniając im lata wolnego od podatku wzrostu i dochodu, który został niedawno ograniczony przez Ustawę o tworzeniu każdej społeczności z okazji przejścia na emeryturę z 2019 r. (BEZPIECZNIE).
BEZPIECZNIE wprowadzono szerokie zmiany w przepisach dotyczących emerytur. Ustawa skutecznie zakończyła tak zwaną rozciągającą się IRA, która umożliwiła beneficjentom IRA rozkładanie dziedziczonych wypłat aktywów, a tym samym obciążeń podatkowych, przez cały okres ich istnienia. Dało to również więcej czasu na wzrost aktywów. Czas dystrybucji został ograniczony do 10 lat, z pewnymi wyjątkami.
Roth IRA miały również przewagę nad tradycyjnymi IRA, ponieważ nie było ograniczenia wiekowego do kiedy można składać do kasy. Tradycyjne IRA mają ograniczony wkład do wieku 70 1/2, ale w ramach BEZPIECZNEJ to ograniczenie wiekowe zostało wyeliminowane.
Wymagania Roth IRA
IRS ma pewne wymagania dotyczące dochodów dla Roth IRA, które mogą być ważne dla osób o wysokich dochodach. Poziomy dochodów zmieniają się co roku wraz z korektami inflacji. W odniesieniu do 2020 r. Zakresy wycofywania dochodów z IRA Roth IRA są następujące:
- 124 000 USD do 139 000 USD dla osób samotnych i osób w gospodarstwie domowym. 196 000 USD do 206 000 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski Zakres wycofania dla osoby pozostającej w związku małżeńskim składającej odrębny zwrot, który wnosi wkład do Roth IRA, nie podlega rocznemu kosztowi utrzymania dostosowanie i pozostaje od 0 do 10 000 USD.
Dzięki tym zakresom wycofywania się uczestnicy poniżej minimalnego progu mogą wnieść pełną kwotę. Wnoszący wkład w ramach progu mogą wnieść jedynie procent kwoty wkładu. Zarabiający na progu lub powyżej progu nie mogą w ogóle wnosić wkładu.
Procent wycofania jest obliczany poprzez odjęcie poziomu dochodów osoby zarabiającej przez maksimum zakresu wycofania i podzielenie przez cały zakres. Pomaga to utrzymać równowagę oszczędności dla klas w całej gospodarce. Im więcej zarabia zarabia w zakresie wycofywania, tym mniej może wnieść wkład. Na przykład jeden zarabiający poniżej 50 roku życia, zarabiający 129 000 USD rocznie, mógłby wnieść 67% z 6000 USD. Osoba zarabiająca poniżej 50 lat, zarabiająca 138 000 $, mogłaby wnieść tylko 7%.
