Co to jest plan finansowy?
Plan finansowy to kompleksowe określenie długoterminowych celów jednostki w zakresie bezpieczeństwa i dobrostanu oraz szczegółowa strategia oszczędności i inwestowania służąca osiągnięciu tych celów. Plan finansowy można utworzyć niezależnie lub przy pomocy certyfikowanego planisty finansowego.
W obu przypadkach rozpoczyna się od dogłębnej oceny aktualnej sytuacji finansowej jednostki i przyszłych oczekiwań.
Podstawy planów finansowych
Zrozumienie planu finansowego
Niezależnie od tego, czy wybierasz się sam, czy z planistą finansowym, pierwszym krokiem do stworzenia planu finansowego jest zebranie wielu kawałków papieru lub, co bardziej prawdopodobne, obecnie wycinanie i wklejanie liczb z różnych kont internetowych do dokument lub arkusz kalkulacyjny.
Poniższe kroki w tworzeniu planu finansowego mogą oczywiście wykonać osoba fizyczna lub para.
Obliczanie wartości netto
Za chwilę poznasz swoją bieżącą wartość netto. Wymień wszystkie następujące elementy:
- Twoje aktywa: może to być dom i samochód, trochę gotówki w banku, pieniądze zainwestowane w plan 401 (k) i wszystko, co posiadasz o wartości. Twoje zobowiązania: mogą to być zadłużenie z tytułu karty kredytowej, zadłużenie studenckie, niespłacony kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy. W niektórych przypadkach możesz mieć dostęp do okresu karencji lub moratorium.
Twoje całkowite aktywa, pomniejszone o łączne zobowiązania, są równe twojej bieżącej wartości netto.
Ustalanie przepływów pieniężnych
Nie możesz stworzyć planu finansowego, nie wiedząc teraz, gdzie idą Twoje pieniądze. Udokumentowanie tego pomoże ci zobaczyć, ile potrzebujesz każdego miesiąca na potrzeby, ile możesz zostawić na oszczędzanie i inwestowanie, a nawet tam, gdzie możesz trochę zmniejszyć (lub dużo).
Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest przeglądanie wyciągów z konta czekowego i karty kredytowej. Łącznie powinny one stanowić dość kompletną historię Twoich wydatków. Jeśli Twoje wydatki różnią się bardzo sezonowo, najlepiej przejść przez cały rok, policzyć wszystkie wydatki w każdej kategorii, a następnie podzielić przez 12, aby uzyskać średni miesięczny szacunek wydatków. W ten sposób nie lekceważysz ani nie przeceniasz wydatków na narzędzia, ani nie zapomnisz o prezentach świątecznych lub wakacjach.
Główne elementy planu finansowego obejmują strategię emerytalną, plan zarządzania ryzykiem, długoterminowy plan inwestycyjny, strategię obniżenia podatków i plan nieruchomości.
Dokumentuj, ile zapłaciłeś w ciągu roku w ramach podstawowych wydatków mieszkaniowych, takich jak czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, media, odsetki od karty kredytowej, a nawet wyposażenie domu. Dodaj kategorie żywności, odzieży, transportu, ubezpieczenia medycznego i nieobjętych kosztów leczenia. Dokumentuj swoje prawdziwe wydatki na rozrywkę, posiłki i podróże wakacyjne. Nie zapominaj o wypłatach gotówki, które można wykorzystać na rozmaitości od szamponu po napoje gazowane.
Gdy spojrzysz na swoją własną dokumentację finansową, twoje osobiste kategorie wydatków będą się wyróżniać. Możesz mieć drogie hobby lub rozpieszczonego zwierzaka. Dokumentuj koszty.
Po zsumowaniu wszystkich tych liczb przez rok, a następnie podzieleniu przez 12, będziesz dokładnie wiedzieć, jaki był przepływ gotówki.
Biorąc pod uwagę swoje priorytety
Trzonem planu finansowego są jasno określone cele danej osoby. Mogą obejmować finansowanie nauki w szkole dla dzieci, zakup większego domu, rozpoczęcie działalności gospodarczej, przejście na emeryturę na czas lub pozostawienie dziedzictwa.
Nikt nie może ci powiedzieć, jak ustalić priorytety tych celów. Jednak profesjonalny planista finansowy może pomóc Ci wybrać szczegółowy plan oszczędnościowy i konkretne inwestycje, które pomogą Ci je zaznaczyć, jeden po drugim.
Kluczowe dania na wynos
- Plan finansowy dokumentuje długoterminowe cele jednostki i tworzy strategię jej realizacji. Plan powinien być wysoce zindywidualizowany, aby odzwierciedlał sytuację osobistą i rodzinną, tolerancję ryzyka i przyszłe oczekiwania. Plan rozpoczyna się od obliczenia jego bieżącej sytuacji wartość netto i przepływy pieniężne.
Specjalne uwagi na temat planu finansowego
Plany finansowe nie mają ustalonego szablonu. Licencjonowany planista finansowy będzie w stanie stworzyć taki, który pasuje do Ciebie i Twoich oczekiwań. Może to skłonić Cię do wprowadzenia zmian w krótkim okresie, które pomogą zapewnić płynne przejście przez finansowe fazy życia.
Należy uwzględnić i odpowiednio zmienić następujące elementy:
- Strategia emerytalna: bez względu na priorytety, plan powinien zawierać strategię gromadzenia potrzebnych dochodów emerytalnych. Kompleksowy plan zarządzania ryzykiem: obejmuje przegląd ubezpieczenia na życie i inwalidzkiego, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie majątkowe i od nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenie katastroficzne. Długoterminowy plan inwestycyjny: indywidualny plan oparty na konkretnych celach inwestycyjnych i osobistym profilu tolerancji ryzyka. Strategia obniżania podatków: strategia minimalizacji podatków od dochodów osobistych w zakresie dozwolonym przez kodeks podatkowy. Plan majątkowy: ustalenia dotyczące korzyści i ochrony spadkobierców.
