Co to jest konto ubezpieczone w FDIC?
Rachunek ubezpieczony FDIC to rachunek bankowy lub oszczędnościowy objęty przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), niezależną agencję federalną odpowiedzialną za ochronę depozytów klientów w przypadku awarii banku.
Maksymalne ubezpieczenie kwota na kwalifikowanym koncie wynosi 250 000 USD na deponenta, na bank ubezpieczony w FDIC i na kategorię własności. Oznacza to, że jeśli masz do tej kwoty na koncie bankowym, a bank nie powiedzie się, FDIC zwraca wszelkie poniesione straty. Każda suma przekraczająca 250 000 USD powinna być rozłożona na wiele banków ubezpieczonych w FDIC.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunek ubezpieczony FDIC to rachunek bankowy w instytucji, w której depozyty są federalnie chronione przed bankructwem lub kradzieżą. FDIC to federalny system ubezpieczeń depozytów, w którym banki członkowskie płacą regularne składki na pokrycie roszczeń. Maksymalna kwota ubezpieczenia wynosi obecnie 250 000 USD na deponenta na bank.
Zrozumienie konta ubezpieczonego FDIC
Aby zrozumieć, w jaki sposób i dlaczego działa FDIC, bardzo ważne jest zrozumienie, jak działa nowoczesny system oszczędności i pożyczek. Nowoczesne konta bankowe nie są jak sejfy; pieniądze deponentów nie trafiają do zindywidualizowanej szuflady skarbca, aby bezczynnie czekać na wypłatę w przyszłości. Zamiast tego banki pobierają pieniądze z kont deponentów, aby tworzyć nowe pożyczki, ponieważ chcą generować przychody z odsetek.
Rząd federalny wymaga od większości banków posiadania tylko 10 procent wszystkich depozytów, co oznacza, że pozostałe 90 procent może zostać wykorzystane na pożyczki. Innymi słowy, jeśli dokonałeś depozytu bankowego w wysokości 1000 USD, bank może faktycznie pobrać z tego depozytu 900 USD i użyć go do sfinansowania kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego.
Tego rodzaju bankowość nazywa się „bankowością rezerw cząstkowych”, ponieważ tylko niewielka część wszystkich depozytów jest przechowywana jako rezerwy w banku. Bankowość rezerw cząstkowych tworzy dodatkową płynność na rynkach kapitałowych i pomaga utrzymać niskie stopy procentowe, ale może także stworzyć niestabilne otoczenie bankowe.
Możliwe, że klienci banku mogą jednocześnie zażądać zwrotu ponad 10 procent swoich pieniędzy. Gdy zbyt wielu deponentów prosi o zwrot pieniędzy, tak zwany „bieg bankowy”, bank musi odwrócić niektórych klientów z pustymi rękami. Inni deponenci mogą stracić zaufanie i poprosić o zwrot pieniędzy, obawiając się, że nie będą w stanie odzyskać swoich oszczędności. Często może to powodować efekt podobny do zarazy, który rozprzestrzenia się na inne banki, wywołując ogólną panikę banków.
Wymagania dotyczące konta ubezpieczonego FDIC
Jeżeli bank ubezpieczony w FDIC nie jest w stanie wywiązać się z obowiązków depozytowych, FDIC wkracza i wypłaca ubezpieczenie deponentom na ich rachunkach. Po ogłoszeniu „upadłości” bank przejmuje FDIC, który sprzedaje aktywa banku i spłaca wszelkie należne długi. Gdy bank zawiedzie, posiadacze rachunków odzyskują środki niemal natychmiast do kwoty ubezpieczenia. Jeśli ich depozyty przekroczą ten limit, będą musieli poczekać, aż FDIC sprzeda aktywa banku, aby odzyskać nadwyżkę.
Kwalifikowane konto musi być prowadzone w banku, który jest uczestnikiem programu FDIC. Banki uczestniczące są zobowiązane do umieszczenia oficjalnego znaku w każdym kasie lub na stacji, na której regularnie przyjmowane są depozyty. Deponenci mogą sprawdzić, czy bank jest członkiem FDIC, poprzez wyszukiwanie na stronie FDIC.gov.
Ważne: członkostwo w FDIC jest dobrowolne, a banki członkowskie finansują ochronę ubezpieczeniową poprzez składki.
Zasadniczo wszystkie rachunki depozytowe na żądanie, które stają się ogólnymi zobowiązaniami banku, są objęte FDIC. Rodzaje kont, które mogą być ubezpieczone przez FDIC, obejmują negocjowane zlecenia wypłaty (TERAZ), rachunki czekowe, oszczędnościowe i depozyty rynku pieniężnego; oraz certyfikaty depozytowe (CD). Konta unii kredytowych mogą być również ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, jeśli jest ona członkiem National Credit Union Administration (NCUA).
Rachunki, które nie kwalifikują się do objęcia ubezpieczeniem FDIC, obejmują sejfy, rachunki inwestycyjne (zawierające akcje, obligacje itp.), Fundusze wspólnego inwestowania (wyjaśnienie dlaczego) oraz polisy ubezpieczenia na życie. Indywidualne konta wycofania (IRA) są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, podobnie jak odwołalne rachunki powiernicze, chociaż zakres odwoływalnego trustu obejmuje każdego kwalifikującego się beneficjenta.
Przykłady ubezpieczonych kont FDIC
FDIC gwarantuje wpłaty do 250 000 USD na konto na osobę. W przypadku rachunków wspólnych każdy współwłaściciel otrzymuje pełną ochronę w wysokości 250 000 USD, więc wraz z wieloma innymi korzyściami ze wspólnego konta para lub partnerzy posiadający wspólne konto z wpłatą 500 000 USD będą w pełni chronieni.
Wiele rachunków prowadzonych w tym samym banku pod tym samym nazwiskiem właściciela konta dodaje się razem w celu ustalenia kwoty ubezpieczonych depozytów, więc osoba posiadająca dwa rachunki w tym samym banku o łącznej wartości 300 000 USD miałaby 50 000 USD bez ochrony.
Jednak limity depozytów są oddzielne dla każdego banku, nawet dla tego samego właściciela. Powiedzmy, że John H. Doe ma 200 000 USD w banku A i dodatkowe 150 000 USD w banku B. Mimo że jego łączne depozyty przekraczają 250 000 USD, uważa się, że jest on w pełni objęty ubezpieczeniem, o ile oba banki są ubezpieczone w FDIC.
Jeśli Pan Doe przekaże 150 000 USD do Banku A, traci ochronę w wysokości 100 000 USD, ponieważ jego łączna wpłata w Banku A wynosi obecnie 350 000 USD. Takie ubezpieczenie depozytów przynosi korzyści oszczędzającym, ponieważ muszą tylko martwić się o znalezienie najlepszej stopy procentowej na koncie oszczędnościowym, a nie o to, czy ich pieniądze są bezpieczne.
Historia kont ubezpieczonych FDIC
FDIC został utworzony w ramach Ustawy bankowej z 1933 roku po czteroletnim okresie, w którym prawie 10 000 amerykańskich banków upadło lub zawiesiło działalność. Większość tych zamknięć wynikała z uruchomienia banku; banki nie posiadały wystarczającej ilości pieniędzy w swoich skarbcach, aby sprostać żądaniom deponentów, więc musieli zamknąć drzwi, pozostawiając wiele rodzin bez dostępu do swoich oszczędności.
Celem FDIC było przywrócenie wiary spanikowanych Amerykanów po krachu na giełdzie w 1929 r. I wybuchu wielkiego kryzysu. Koncepcyjnie, FDIC służy jako bastion przeciwko przyszłej panice bankowej. FDIC „ubezpiecza” lub gwarantuje wartość wszystkich depozytów bankowych na żądanie do pewnej kwoty, przy czym łączna ich liczba stale rośnie od samego początku.
W październiku 2008 r. Kongres zwiększył kwotę objętą ubezpieczeniem depozytów FDIC z 100 000 USD do obecnych 250 000 USD.
Przed 2006 r. FDIC finansowała się za pośrednictwem Bankowego Funduszu Ubezpieczeniowego (BIF) i Savings Association Insurance Fund (SAIF). Składały się one zasadniczo ze składek ubezpieczeniowych, które FDIC pobierały od banków członkowskich za mieszkanie i przechowywanie ich funduszy.
W 2005 r. Prezydent George W. Bush podpisał federalną ustawę o reformie ubezpieczeń depozytów w celu połączenia konkurujących funduszy. Od tego czasu wszystkie składki pozostają w Funduszu Ubezpieczeń Depozytów (DIF), z którego pokrywane są wszystkie depozyty ubezpieczone w FDIC.
Uwagi specjalne
Fundusz rezerwowy FDIC nigdy nie był w pełni finansowany; w rzeczywistości FDIC zwykle nie ma całkowitej ekspozycji ubezpieczeniowej o ponad 99 procent. Kongres przyznał FDIC uprawnienia do pożyczenia do 500 miliardów dolarów od Departamentu Skarbu, dzięki czemu system był skutecznie wspierany przez Rezerwę Federalną. Innymi słowy, jeśli FDIC wyczerpie inne opcje, rząd wkroczy, aby zapewnić dalsze wsparcie finansowe.
FDIC może również pożyczać pieniądze od Skarbu Państwa w formie pożyczek krótkoterminowych. Stało się to podczas kryzysu oszczędności i pożyczek (S&L) w 1991 roku, kiedy FDIC został zmuszony do pożyczenia kilku miliardów dolarów na pokrycie rachunków upadłych zbirów.
Zalety i wady ubezpieczonych kont FDIC
Według FDIC, żaden deponent nie stracił ani centu ubezpieczonych funduszy w wyniku bankructwa, odkąd jego ubezpieczenie zadebiutowało 1 stycznia 1934 roku. Mierzony zaletami zapobiegania panice bankowej, FDIC odniósł ogromny sukces - USA gospodarka nie doświadczyła uzasadnionej paniki bankowej przez ponad 80 lat FDIC.
Jednak FDIC nie jest kochany przez wszystkich. Krytycy uważają, że wymuszone ubezpieczenie depozytów stwarza pokusę nadużycia w systemie bankowym i zachęca deponentów i banki do bardziej ryzykownych zachowań. Twierdzą, że klienci nie muszą się przejmować tym, który bank udziela bezpieczniejszych pożyczek, jeśli FDIC i tak je zwolni.
