Czy przy zakupie polisy ubezpieczeniowej na życie warto płacić również za zawodnika, który rezygnuje z opłacania składki w przypadku niepełnosprawności? Według American Council of Life Insurers większość obowiązujących indywidualnych polis ubezpieczeniowych na życie obejmuje jeźdźca, który rezygnuje ze składki po całkowitym inwalidztwie. Jednak większość ludzi tak naprawdę nie rozumie, jak pracują jeźdźcy lub czy jest to opłacalna korzyść.
Co to jest zrzeczenie się premii?
Przy zakupie polisy na życie za dodatkową opłatą można dodać do umowy zawodnika, który rezygnuje z opłacenia składki, jeżeli ubezpieczony ulegnie całkowitej niepełnosprawności. Innymi słowy, ubezpieczyciel płaci planowaną składkę. W przypadku polisy terminowej byłby to po prostu koszt ubezpieczenia. Ale w stałej polisie ubezpieczyciel dokonywałby również dodatków, które pomagają budować wartość gotówkową.
Koszt jeźdźca zależy od kilku czynników, w tym wysokości ubezpieczenia i rodzaju polisy, a także wieku ubezpieczonego, zawodu i oceny stanu zdrowia. Przy polisach czasowych koszt jeźdźca może stanowić dodatkowe 10-15% planowanej premii. Koszt stałej polisy różni się w zależności od projektu i rodzaju ubezpieczenia (całe życie, życie powszechne itp.). Jeździec zwykle dodaje dodatkowe 3-6% do premii. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Zrozumienie różnych rodzajów ubezpieczeń na życie .)
Jak działa jeździec?
Zrzeczenie się jeźdźca premium jest gwarantowane osobno przy ubieganiu się o ubezpieczenie na życie i zwykle jest wydawane osobom w wieku od 18 do 60 lat. Jednak jeździec nie jest wydawany automatycznie i osobom o wyższym ryzyku, takim jak strażak lub policja, ubezpieczyciel może oferować ubezpieczenie na życie z oceną pozytywną, ale wyklucza jeźdźca. Lub koszt jeźdźca może być droższy w zależności od zawodu ubezpieczonego lub ryzykownego hobby, takiego jak wspinaczka.
Po zakwalifikowaniu się, jeździec wypłaca świadczenie w wieku 65 lat lub za planowany okres premium. Planowany okres premiowy to sposób, w jaki polisa została wydana na podstawie hipotetycznej ilustracji. Na przykład zasiłek może zostać zatrzymany na polisie na całe życie, która miała zostać wypłacona w wieku 55 lat lub po 20 latach na polisie na czas określony. Ograniczony okres zwolnienia może stanowić problem ze stałą polisą, która została zilustrowana płatnościami składek, które przekraczają wiek 65 lat, ponieważ polisa może być niedofinansowana i ostatecznie wygasa. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Opis składek ubezpieczeniowych. )
Aby zakwalifikować się do świadczeń, większość jeźdźców ma okres eliminacji od czterech do sześciu miesięcy, podczas którego ubezpieczony musi być całkowicie niepełnosprawny. Premia może być również wymagana do zapłaty w okresie eliminacji, w zależności od firmy, która zostanie później zwrócona. Jeżeli ubezpieczony ma powtarzającą się niepełnosprawność, z powodu tego samego problemu, po spełnieniu początkowego okresu eliminacji kolejne roszczenia nie będą wymagały nowego okresu eliminacji. Jeżeli jednak wniosek dotyczy nowej dolegliwości, zostanie nałożony nowy okres eliminacji.
Co kwalifikuje się jako niepełnosprawny?
Definicja niepełnosprawności zawarta jest w polisie. Na przykład wielu ubezpieczycieli definiuje całkowitą niepełnosprawność jako niezdolność do wykonywania istotnych i materialnych obowiązków związanych z regularnym zawodem. Ponadto niepełnosprawność musi być spowodowana przypadkowym urazem lub chorobą, a wcześniej istniejące warunki można wykluczyć. Utrata wzroku, jak również utrata ręki lub stopy mogą również kwalifikować ubezpieczonego do świadczeń.
Definicje są bardzo ważne i różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Na przykład, liberalna definicja może pozwolić ubezpieczonemu, który nie pracował, a zamiast tego studenta w pełnym wymiarze godzin, kiedy doszło do niepełnosprawności, do pobierania świadczeń. Ponadto wielu rowerzystów pozwala ubezpieczycielowi okresowo sprawdzać status ubezpieczonego, a także zmieniać definicję niepełnosprawności po określonym czasie, na przykład od trzech do pięciu lat. Zmiana dotyczy zwykle szerszej definicji niepełnosprawności, takiej jak niezdolność do wykonywania istotnych i materialnych obowiązków w każdym zawodzie, do którego ubezpieczony jest odpowiednio przystosowany na podstawie wykształcenia, szkolenia lub doświadczenia. Dlatego po dokonaniu przeglądu ubezpieczyciel może argumentować, że świadczenia powinny zakończyć się na długo przed 65 rokiem życia, w zależności od dolegliwości ubezpieczonego. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: 7 powodów posiadania ubezpieczenia na życie w nieodwołalnym funduszu powierniczym ).
Czy powinieneś kupić jeźdźca?
Zakup kierowcy w celu zrzeczenia się składki może być kosztownym sposobem na uzyskanie ograniczonej kwoty zasiłku dla osób niepełnosprawnych. Jeśli masz grupowe długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa i / lub kwalifikujesz się do wykupienia indywidualnej polisy, powinieneś rozważyć koszty i korzyści rowerzysty. Jeśli masz ograniczone ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub ubezpieczenie jest niedostępne z powodu problemów zdrowotnych lub może być bardzo kosztowne w zależności od wykonywanego zawodu, wówczas zakup jeźdźca, który rezygnuje z premii, może mieć sens.
Dolna linia
Przed automatycznym zakupem kierowcy musisz przeczytać drobny druk i zrozumieć, jak działa zawodnik i jakie korzyści możesz uzyskać. Płacenie dodatkowego kosztu jeźdźcowi może mieć sens, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, aby pozostać w mocy i miałbyś trudności z opłaceniem składek, gdybyś był bez pracy. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu zapewnienia pomocy osobom o szczególnych potrzebach .)
