Jaka jest stawka domyślna?
Domyślna stopa procentowa to odsetek wszystkich niespłaconych pożyczek, które pożyczkodawca odpisał po długim okresie nieuregulowanych płatności. Pożyczka jest zazwyczaj zadeklarowana jako zwłoka, jeżeli spłata ma 270 dni opóźnienia. Pożyczki, których dotyczy niewykonanie zobowiązania, są zazwyczaj odpisywane ze sprawozdań finansowych emitenta i przekazywane do agencji windykacyjnej.
Termin stopa niewykonania zobowiązania może również odnosić się do wyższej stopy procentowej nałożonej na pożyczkobiorcę, który nie dopełnił regularnych spłat pożyczki.
Zrozumienie stawki domyślnej
Wskaźniki niewykonania zobowiązania są ważnym miernikiem statystycznym stosowanym przez kredytodawców w celu określenia ich narażenia na ryzyko, a przez ekonomistów w celu oceny ogólnej kondycji gospodarki.
Standard & Poor's (S&P) i agencja sporządzająca raporty kredytowe Experian wspólnie opracowują szereg indeksów, które pomagają kredytodawcom i ekonomistom śledzić poziomy niewykonania zobowiązań w różnych rodzajach pożyczek w czasie. Indeksy z S & P / Experian obejmują:
- Indeks złożony domyślnego kredytu hipotecznego S & P / Experian Indeks domyślnego kredytu hipotecznego S & P / Experian Pierwszy indeks domyślnego kredytu hipotecznego S & P / Experian Indeks domyślnego kredytu hipotecznego S & P / Experian
Indeks kompozytowy S&P / Experian Consumer Credit Default jest najbardziej wszechstronny w całej serii. Obejmuje dane dotyczące pierwszej i drugiej hipoteki, pożyczek samochodowych i bankowych kart kredytowych. Według stanu na marzec 2019 r. Wskaźnik kompozytowy S&P / Experian Consumer Credit Default zgłosił wskaźnik niewykonania zobowiązania w wysokości 0, 92%. Jego najwyższy wskaźnik w ciągu ostatnich pięciu lat odnotowano w połowie lutego 2015 r., Kiedy osiągnął 1, 12%.
Ze wszystkich elementów w serii, karty kredytowe mają zwykle najwyższy wskaźnik niewykonania zobowiązania. Domyślna stopa procentowa na kartach kredytowych wyniosła w marcu 2019 r. 3, 68. W ciągu ostatnich pięciu lat wahała się między 3, 04% a 3, 86%.
Proces domyślny
Kredytodawcy nie przejmują się nadmiernie brakującymi płatnościami, dopóki nie minie drugi okres nieuregulowanych płatności. Gdy kredytobiorca nie spóźnia się z dwiema kolejnymi płatnościami, a zatem spóźnia się o 60 dni, uznaje się, że konto jest zaległe, a pożyczkodawca zgłasza to biurom informacji kredytowej.
Zaległa płatność jest następnie rejestrowana jako czarny znak na ratingu kredytobiorcy. Pożyczkodawca może również podwyższyć stopę procentową pożyczkobiorcy jako karę za zwłokę.
Jeśli pożyczkobiorca nadal będzie spóźniał się z płatnościami, pożyczkodawca będzie nadal zgłaszał zaległości aż do momentu umorzenia pożyczki i zadeklarowania jej niespłacenia. W przypadku pożyczek finansowanych ze środków federalnych, takich jak pożyczki studenckie, domyślny okres wynosi 270 dni. Harmonogram dla wszystkich innych rodzajów pożyczek określa prawo stanowe.
W każdym razie niewywiązanie się z długu szkodzi zdolności kredytowej kredytobiorcy, utrudniając lub uniemożliwiając uzyskanie zgody kredytowej w przyszłości. Zapis zaległości pozostaje w raporcie kredytowym konsumenta przez sześć lat, nawet jeśli kwota zostanie ostatecznie wypłacona.
Ostatnie zmiany w ustawie o stawkach domyślnych
Ustawa o odpowiedzialności, karcie kredytowej i ujawnianiu kart kredytowych (CARD) z 2009 r. Ustanowiła nowe zasady rynku kart kredytowych. W szczególności ustawa uniemożliwia kredytodawcom podniesienie stopy procentowej posiadacza karty, ponieważ pożyczkobiorca zalega z jakimkolwiek innym niespłaconym długiem. W rzeczywistości pożyczkodawca może zacząć naliczać wyższe odsetki za zwłokę dopiero, gdy na koncie upłynie 60 dni.
Kluczowe dania na wynos
- Domyślna stopa procentowa to odsetek wszystkich niespłaconych pożyczek, które pożyczkodawca odpisał po długim okresie nieuregulowanych płatności. Pożyczka jest zazwyczaj zadeklarowana jako zwłoka, jeżeli spłata ma 270 dni opóźnienia. Wskaźniki niewykonania zobowiązania są ważnym miernikiem statystycznym stosowanym przez ekonomistów do oceny ogólnego stanu gospodarki.
