Wyobraź sobie scenariusz, w którym jesteś gotowy sprzedać swój samochód, który teraz posiadasz za darmo i jasno, tylko po to, by pożyczkodawca powiedział, że nie możesz go sprzedać, dopóki nie spłacisz kolejnej niezabezpieczonej pożyczki u tego samego pożyczkodawcy. Zasadniczo pożyczkodawca mówi Ci, że nie płacisz za samochód, a tytuł nadal należy do pożyczkodawcy. Wynika to z niejasnej klauzuli zwanej cross-collateralization, która jest stosowana przez kredytodawców w niektórych sytuacjach kredytowych. Być może nie wiedziałeś o tym, chyba że dokładnie przeanalizowałeś umowę, by znaleźć ją głęboko w drobnym druku. Nawet gdyby to zostało wyjaśnione przez pożyczkodawcę, istnieje duże prawdopodobieństwo, że minie trzy lata lub cztery lata od momentu pożyczki, dlatego większość kredytobiorców jest zaskoczona.
Co to jest pożyczka krzyżowa?
Zabezpieczenie krzyżowe to metoda stosowana przez pożyczkodawców w celu wykorzystania zabezpieczenia jednej pożyczki, na przykład samochodu, w celu zabezpieczenia innej pożyczki udzielonej pożyczkodawcy. Chociaż może się to wydawać rozsądnym środkiem ostrożności podjętym przez pożyczkodawcę, pożyczkobiorcy często nie zdają sobie sprawy z tego, ile kontroli pożyczkodawca ma nad swoimi finansami podczas ich wykonywania. Może uniemożliwić Ci sprzedaż samochodu, jeśli pożyczkodawca chce, abyś zachował go jako zabezpieczenie. Co gorsza, jeśli spóźnisz się z inną niezabezpieczoną pożyczką, taką jak karta kredytowa, pożyczkodawca może odzyskać twój samochód. Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, możesz zostać zmuszony do zrzeczenia się samochodu przez pożyczkodawcę, dopóki nie spłacisz zaległych długów.
Praktyki unii kredytowych
Podczas gdy pożyczki równoległe są powszechnie stosowane w pożyczkach automatycznych, pożyczki te są znacznie bardziej rozpowszechnione w kasach kredytowych. SKOK-y działają inaczej niż banki, ponieważ są własnością ich członków, więc klauzula stanowi dodatkową ochronę przed stratami kredytowymi, które byłyby wspólne dla członków. Atrakcją unii kredytowych zawsze była ich gotowość do przedłużenia korzystniejszych warunków pożyczki, zwłaszcza gdy masz z nimi stosunki. Jeśli finansujesz samochód za pośrednictwem unii kredytowej lub masz przy nim konto oszczędnościowe, prawdopodobnie będziesz otrzymywać oferty niezabezpieczonych pożyczek o niskiej stopie procentowej. Wynika to z faktu, że kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą zabezpieczyć te pożyczki zabezpieczeniem kredytu lub oszczędności.
SKOK-y są atrakcyjną alternatywą dla bankowości i pożyczek z wielu powodów, w tym z niższych kosztów bankowych i pożyczkowych. Praktyka kolateralizacji może być niekorzystna, jeśli nie zdajesz sobie sprawy z potencjalnego wpływu na twoje finanse. Jeśli rozważasz pożyczkę od unii kredytowej, ważne jest, aby podjąć kilka środków ostrożności. Po pierwsze, nie należy zaciągać więcej niż jednej pożyczki jednocześnie ze unii kredytowej. Po drugie, nie zakładaj konta karty kredytowej ani linii kredytowej, na której masz pożyczkę automatyczną. Po trzecie, nie bankuj tam, gdzie pożyczasz; przechowuj swoje konto czekowe w innej instytucji. Wreszcie, zawsze czytaj drobnym drukiem na każdym dokumencie pożyczki.
Pożyczki zabezpieczające w ramach pożyczek hipotecznych
Pożyczki wzajemne zabezpieczające są również wykorzystywane w pożyczkach hipotecznych, głównie w przypadku pożyczek budowlanych, gdy pożyczkobiorca posiada wiele nieruchomości. Na przykład, jeśli budowniczy, który jest właścicielem więcej niż dwóch nieruchomości, szuka finansowania nowego projektu, pożyczkodawca może chcieć zabezpieczyć nową pożyczkę, umieszczając zastaw na jednej lub kilku innych nieruchomościach. Pożyczkodawca staje się starszym posiadaczem zastawu na wszystkich nieruchomościach, co utrudnia ich sprzedaż.
Podobnie jak w przypadku każdej formy pożyczki, czy to kart kredytowych, ratalnych, linii kredytowych czy hipotek, kredytobiorca zawsze musi zrozumieć każdy aspekt warunków kredytu, które są napisane przede wszystkim w celu maksymalizacji przychodów pożyczkodawcy i ich ochrony przed stratami.
