Co to jest pożyczka budowlana?
Pożyczka budowlana (zwana także „pożyczką na samodzielną budowę”) to pożyczka krótkoterminowa służąca do sfinansowania budowy domu lub innego projektu nieruchomości. Budowniczy lub nabywca domu zaciągają pożyczkę na budowę w celu pokrycia kosztów projekt przed uzyskaniem długoterminowego finansowania Ponieważ są uważane za stosunkowo ryzykowne, kredyty budowlane mają zwykle wyższe stopy procentowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
Podstawy hipoteczne
Jak działa pożyczka budowlana
Pożyczki budowlane są zazwyczaj zaciągane przez budowniczych lub nabywcę domu budującego własny dom. Są to pożyczki krótkoterminowe, zwykle na okres tylko jednego roku. Po zakończeniu budowy domu pożyczkobiorca może albo refinansować pożyczkę budowlaną na stałą hipotekę, albo uzyskać nową pożyczkę na spłatę pożyczki budowlanej (czasami zwaną „pożyczką końcową”). Kredytobiorca może być zobowiązany jedynie do spłaty odsetek od kredytu budowlanego, gdy projekt jest jeszcze w toku. Niektóre kredyty budowlane mogą wymagać całkowitego spłacenia salda do czasu zakończenia projektu.
Jeśli pożyczka na budowę zostanie zaciągnięta przez pożyczkobiorcę, który chce wybudować dom, pożyczkodawca może wypłacić środki bezpośrednio kontrahentowi, a nie pożyczkobiorcy. Płatności mogą następować w ratach, gdy projekt kończy nowe etapy rozwoju. Pożyczki na budowę można zaciągnąć w celu sfinansowania projektów rehabilitacyjnych i restauracyjnych, a także na budowę nowych domów.
Kredyty budowlane mogą pozwolić pożyczkobiorcy zbudować dom swoich marzeń, ale - z uwagi na związane z tym ryzyko - mają wyższe stopy procentowe i większe zaliczki niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
Specjalne uwagi dotyczące pożyczek budowlanych
Większość pożyczkodawców wymaga 20% zaliczki na pożyczkę na budowę, a niektórzy wymagają nawet 25%. Kredytobiorcy mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu budowlanego, szczególnie jeśli mają ograniczoną historię kredytową. Może brakować zabezpieczenia, ponieważ dom nie został jeszcze zbudowany, co stanowi wyzwanie w poszukiwaniu zgody pożyczkodawcy. Aby uzyskać zgodę na pożyczkę na budowę, pożyczkobiorca musi podać pożyczkodawcy wyczerpującą listę szczegółów budowy (znaną również jako „niebieska księga”). Pożyczkobiorca będzie musiał również udowodnić, że w projekt zaangażowany jest wykwalifikowany wykonawca.
Pożyczki budowlane są zwykle oferowane przez lokalne kasy oszczędnościowe lub banki regionalne. Lokalne banki zwykle znają rynek mieszkaniowy na swoim obszarze i są bardziej wygodne w udzielaniu pożyczek na budowę domu pożyczkobiorcom w ich społeczności.
Pożyczki budowlane vs. Pożyczki budowlane Właściciel-Konstruktor
Pożyczkobiorcy, którzy zamierzają działać jako własny generalny wykonawca lub budują dom z własnych zasobów, raczej nie kwalifikują się do kredytu budowlanego. Ci kredytobiorcy będą musieli wykupić wariant zwany pożyczką budowlaną właściciel-budowniczy. Zakwalifikowanie się do tych pożyczek może być trudne. Dlatego potencjalni pożyczkobiorcy muszą przedstawić dobrze zbadany plan budowy, który w przekonujący sposób przedstawia ich wiedzę i umiejętności w zakresie budowania domów. Kredytobiorca powinien również włączyć fundusz na nieprzewidziane niespodzianki.
Przykład pożyczki budowlanej
Jane Doe decyduje, że może zbudować swój nowy dom za łączną kwotę 500 000 USD i na tę kwotę zaciąga roczny kredyt budowlany w swoim lokalnym banku. Uzgadniają harmonogram wypłaty pożyczki.
W pierwszym miesiącu na pokrycie kosztów potrzeba tylko 50 000 USD, więc Jane bierze tylko tę kwotę - i płaci odsetki tylko od tej kwoty - oszczędzając pieniądze. Jane nadal pobiera fundusze, gdy są potrzebne, kierując się harmonogramem wypłat. Ona płaci odsetki tylko od sumy, którą wypłaciła, zamiast płacić odsetki od całości 500 000 $ przez cały okres kredytowania. Pod koniec roku refinansuje w swoim lokalnym banku całkowitą kwotę środków, które wykorzystała na kredyt hipoteczny na swój wymarzony dom.
