Wiesz oczywiście, czym jest 401 (k) i czym jest IRA. Ale odkąd pojawiły się wersje Roth tych pojazdów korzystających z podatków (podwojenie opcji), przydzielanie dolarów na planowanie emerytalne stało się bardziej skomplikowane. Oto lista obu Rothów. Dobrą wiadomością jest to, że w przeciwieństwie do Roth IRA, Roth 401 (k) funkcjonuje prawie identycznie jak tradycyjny 401 (k), jeśli chodzi o wkład.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunki emerytalne Roth pozwalają oszczędzającym na powiększanie pieniędzy bez podatku dochodowego za pomocą dolarów po opodatkowaniu. Roth 401 (k) plany są oferowane przez pracodawców i są podobne pod wieloma względami do tradycyjnych 401 (k), ale nie używają wcześniej - fundusze podatkowe. Roth IRA są tworzone indywidualnie i podlegają podobnym zasadom i limitom składek jak tradycyjne IRA.
Roth 401 (k)
W przeciwieństwie do tradycyjnego rachunku 401 (k), konto Roth 401 (k) jest finansowane z pieniędzy po opodatkowaniu (w przeciwieństwie do dolarów przed opodatkowaniem). Ten rodzaj planu oficjalnie wszedł na obszar inwestycji emerytalnych w 2006 r. Innowacja ta została utworzona na mocy ustawy o wzroście gospodarczym i ulgach podatkowych z 2001 r.
Wzorowany na modelu Roth IRA, Roth 401 (k) zapewnia inwestorom możliwość finansowania kont za pieniądze po opodatkowaniu. Składki na Roth 401 (k) nie są odliczane od podatku, ale inwestorzy nie będą winni żadnych podatków od kwalifikowanych wypłat. Uczestnicy planów 403 (b) mogą również uczestniczyć w koncie Roth.
Oferowanie Roth 401 (k) jest dobrowolne dla pracodawców. Aby zaoferować taki plan, pracodawcy muszą skonfigurować system śledzenia w celu oddzielenia zasobów Roth od obecnego planu firmy. To może być droga propozycja, a twój pracodawca może tego nie robić.
Roth IRA
Nazwany na cześć senatora Delaware Williama Rotha i ustanowiony przez Taxpayer Relief Act z 1997 roku, Roth IRA to indywidualny plan emerytalny (rodzaj kwalifikowanego planu emerytalnego), który ma wiele podobieństw do tradycyjnego IRA. Największą różnicą między nimi jest sposób opodatkowania.
Tradycyjne składki IRA są zazwyczaj dokonywane w dolarach przedpłatowych; zazwyczaj pobierasz odliczenie podatku od składki i płacisz podatek dochodowy, gdy wycofujesz pieniądze z konta podczas przejścia na emeryturę. I odwrotnie, Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu; składki nie podlegają odliczeniu od podatku - chociaż możesz uzyskać ulgę podatkową od 10% do 50% składki, w zależności od dochodów i sytuacji życiowej. Ale kiedy zaczniesz wypłacać środki, kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku.
Roth IRA są dobrowolne i muszą być tworzone indywidualnie, a nie przez pracodawcę.
Limity składek
Możesz wnieść maksymalnie 19 500 USD w 2020 r. Do Roth 401 (k) - tej samej kwoty co tradycyjny 401 (k). Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowy 6500 $ jako wkład wyrównawczy. Limity te dotyczą poszczególnych osób; nie musisz się zastanawiać, czy jesteś żonaty czy samotny.
Możesz wnieść do 6000 USD rocznie w Roth IRA w 2020 roku - a jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz włożyć dodatkowe 1000 $, zwiększając sumę do 7000 $.
Jedna strategia finansowa dla tych, którzy chcą maksymalnych oszczędności ulg podatkowych: otwórz oba rodzaje kont Roth. Między nimi możesz zainwestować do 25 500 USD w 2020 r. (19 500 USD w 401 (k), 6000 USD w IRA) - a nawet więcej, jeśli osiągniesz próg 50 lat do końca roku.
Limity dochodów
Dzięki Roth IRA istnieją ograniczenia dotyczące tego, co możesz wnieść (lub nawet czy w ogóle możesz w nich uczestniczyć), w zależności od twoich dochodów. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa, tym bardziej ograniczony wkład. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz: Roth 401k vs. Roth IRA: Jaka jest różnica?)
Jednak Roth 401 (k) nie ma limitu dochodu; twój dochód nie jest nawet brany pod uwagę. Oznacza to, że nie musisz się martwić o możliwość wycofania się z konta Roth, ponieważ zarabiasz więcej pieniędzy.
Rolowania
Z przyjemnością dowiesz się, że w przypadku najazdów nie ma limitu składek; cokolwiek jest na twoim koncie, możesz przenieść. Po prostu upewnij się, że powiernik lub menedżer starego konta przejdzie bezpośrednio na podmiot zarządzający nowym (lub przynajmniej zleci sprawdzenie nowego menedżera jako powiernikowi konta, a nie osobiście); w ten sposób unikasz ewentualnych negatywnych konsekwencji podatkowych. Upewnij się także, że przewracasz się z Rotha na Rotha. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Poznaj zasady dotyczące kumulacji Roth 401 (k)).
Dolna linia
Limity składek na wszystkich rachunkach uprzywilejowanych podatkowo są indeksowane do inflacji. Oznacza to, że IRS rutynowo dokonuje ponownej oceny maksymalnej kwoty, którą możesz wnieść, porównując ją z ogólnym stanem gospodarki. Jeśli jesteś w sytuacji finansowej, w której przyczyniasz się do osiągnięcia maksymalnego dozwolonego limitu, bądź na bieżąco, sprawdzając tabele IRS dla Roth IRA i Roth 401 (k) lub pytając administratora planu o aktualne limity.
