Co to jest ubezpieczenie katastroficzne?
Ubezpieczenie od katastrof chroni firmy i rezydencje przed klęskami żywiołowymi, takimi jak trzęsienia ziemi, powodzie i huragany, oraz przed katastrofami spowodowanymi przez człowieka, takimi jak zamieszki lub atak terrorystyczny. Te mało prawdopodobne i kosztowne zdarzenia są na ogół wykluczone ze standardowych polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów.
Kluczowe dania na wynos
- Mimo że oba dotyczą ochrony domu, ubezpieczenie od katastrof i właścicieli domów jest technicznie dwoma różnymi rodzajami ubezpieczenia. Ubezpieczenie od katastrof chroni przedsiębiorstwa i rezydencje przed klęskami żywiołowymi - takimi jak trzęsienia ziemi i powodzie - oraz przed katastrofami spowodowanymi przez człowieka. Specjalne ubezpieczenie od katastrof jest dostępne dla konkretne klęski żywiołowe, takie jak ubezpieczenie przeciwpowodziowe, ubezpieczenie sztormowe od huraganów i tornad, ubezpieczenie od trzęsień ziemi i ubezpieczenie wulkanów. Ubezpieczenie od powodzi jest wyjątkowe, ponieważ jest dostępne za pośrednictwem rządu federalnego.
Zrozumienie ubezpieczenia katastroficznego
Ubezpieczenie domu może zawierać pewne rodzaje ubezpieczenia, ale straty lub szkody wynikające z pewnych rodzajów zdarzeń są zazwyczaj wykluczone. Zasadniczo, uszkodzenia i zniszczenia spowodowane ruchem ziemi (takim jak osuwiska, lawiny błotne, trzęsienia ziemi i dziury) lub powodzie (z powodu sztormów, tajfuny, tsunami lub huraganów) zwykle nie są objęte ubezpieczeniem domów. Wiele polis dla właścicieli domów obejmuje tylko nazwane niebezpieczeństwa, które mogą różnić się w zależności od polisy i firmy ubezpieczeniowej. Nawet polisa „na wszystkie zagrożenia” może wykluczać niektóre zdarzenia lub zawierać określone limity polis, więc możesz nie być w pełni ubezpieczony od poważnej szkody. Właśnie tam pojawia się ubezpieczenie od katastrof.
Dostępne są różne rodzaje ubezpieczeń od katastrof, aby pokryć szkody wyrządzone przez różne klęski żywiołowe i wydarzenia spowodowane przez człowieka. Specjalne ubezpieczenie od katastrof jest dostępne w przypadku określonych klęsk żywiołowych, takich jak ubezpieczenie od powodzi, ubezpieczenie sztormowe od huraganów i
tornada, ubezpieczenie od trzęsień ziemi i ubezpieczenie wulkanu.
Ubezpieczenie od katastrof różni się również od innych rodzajów ubezpieczeń z punktu widzenia biznesu. Trudno jest oszacować całkowitą potencjalną ekspozycję i koszt ubezpieczonej straty, zwłaszcza że katastroficzne zdarzenie często skutkuje zgłoszeniem bardzo dużej liczby roszczeń w tym samym czasie. To sprawia, że wystawcom ubezpieczeń katastroficznych trudno jest skutecznie zarządzać ryzykiem. Reasekuracja i retrocesja są wykorzystywane przez emitentów do zarządzania ryzykiem katastroficznym wynikającym z pokrycia zdarzeń katastroficznych.
140 miliardów dolarów
Według ubezpieczyciela Swiss Re, szacowane globalne całkowite straty gospodarcze spowodowane klęskami żywiołowymi i katastrofami spowodowanymi przez człowieka w 2019 r
Ubezpieczenie powodziowe
Często zasięg, który należy rozważyć przy zakupie, zależy głównie od miejsca zamieszkania. Niektóre obszary geograficzne są bardziej narażone na ryzyko niż inne zdarzenia, takie jak huragany, tornada, wichury, pożary lub powodzie. Jeśli mieszkasz w obszarze podatnym na wpadki wodne, takim jak strefa huraganów lub równina zalewowa, być może będziesz musiał mieć ubezpieczenie powodziowe w miejscu zamieszkania.
Ubezpieczenie powodziowe jest dostępne za pośrednictwem Narodowego programu ubezpieczenia powodziowego (NFIP) rządu federalnego. Rząd prowadzi ten program, ponieważ ryzyko ubezpieczenia powodziowego jest zwykle zbyt wysokie dla przewoźników komercyjnych. W zależności od konkretnych okoliczności i zakresu ubezpieczenia może przydarzyć się kilka scenariuszy ubezpieczenia na wypadek powodzi:
- Jeśli wykupiłeś ubezpieczenie powodziowe na pokrycie kosztów domu i mienia osobistego, otrzymasz odszkodowanie zarówno za szkody w twoim miejscu zamieszkania, jak i rzeczach. Jeśli kupiłeś ubezpieczenie powodziowe na pokrycie kosztów domu, nie otrzymasz odszkodowania za rzeczy osobiste.NFIP wymaga, aby wszyscy czekali 30 dni, zanim roszczenia zostaną wypłacone. Z tego powodu, jeśli nie wykupiłeś ubezpieczenia powodziowego na długo przed ostrzeżeniami powodziowymi, możesz nie otrzymać żadnego odszkodowania za szkody powodziowe.
Choć brzmią bardzo podobnie, nie należy mylić polisy ubezpieczeniowej na wypadek katastrofy z polisą ubezpieczeniową na wypadek katastrofy. Ta ostatnia jest rodzajem ubezpieczenia zdrowotnego - często nazywanego katastroficznym planem zdrowotnym - mającym na celu pomoc w przypadku poważnych nagłych wypadków medycznych, wypadków lub chorób.
Ubezpieczenie katastroficzne a ubezpieczenie od ryzyka
Ubezpieczenie od katastrof pokrywa się i jest często określane jako ubezpieczenie od ryzyka. Jednak ubezpieczenie od ryzyka zwykle odzwierciedla przysłowiowe zdarzenia „losu Bożego”: wybuchy wulkanu, błyskawice, tornada itp. Ubezpieczenie od ryzyka może również odnosić się do części ogólnej polisy właścicieli domów, która obejmuje te rzeczy. W przeciwieństwie do tego, ubezpieczenie katastroficzne odnosi się do bardziej dalekosiężnego zasięgu, obejmującego katastrofy spowodowane przez człowieka, a także katastrofy naturalne; odnosi się również do samodzielnej polisy, która jest oddzielna od zwykłego ubezpieczenia domu.
