Spis treści
- 401 (k) Zasady: Szybki przegląd
- 401 (k) Pożyczki
- 401 (k) Wypłaty
- Wady korzystania z 401 (k)
- Alternatywy dla stukania 401 (k)
- Dolna linia
Jeśli brakuje Ci gotówki na zaliczkę - i zdarza ci się mieć plan emerytalny w pracy - możesz zastanawiać się, czy możesz użyć 401 (k) na zakup domu. Krótka odpowiedź brzmi: tak, możesz wykorzystać środki z planu 401 (k) na zakup domu. Nie jest to jednak najlepszy ruch, ponieważ wiąże się to z kosztami alternatywnymi; środki, które pobierasz z konta emerytalnego, nie mogą być łatwo uzupełnione.
Oto, dlaczego i jak wykorzystać 401 (k) dla radości z posiadania domu, wraz z kilkoma lepszymi alternatywami. Przez cały czas zakładamy, że masz mniej niż 59½ lat i nadal jesteś zatrudniony.
Kluczowe dania na wynos
- Możesz użyć środków 401 (k) na zakup domu, biorąc pożyczkę z konta lub wypłacając pieniądze z konta. Kredyt w wysokości 401 (k) jest ograniczony i musi zostać spłacony (wraz z odsetkami), ale nie ponosi podatków dochodowych ani kar podatkowych. Wypłata w wysokości 401 (k) jest nieograniczona i można uniknąć kar, jeśli zostanie sklasyfikowana jako wycofanie w trudnej sytuacji, ale spowoduje naliczenie podatków dochodowych. Wypłaty z IRA są lepsze niż pobieranie pieniędzy z kwoty 401 (k).
Szybki przegląd zasad 401 (k)
Konta 401 (k) są przeznaczone na oszczędzanie na emeryturę - dlatego posiadacze kont otrzymują ulgi podatkowe. W zamian za potrącenie pieniędzy wniesionych do planu i umożliwienie wzrostu tych pieniędzy bez podatku, rząd poważnie ogranicza dostęp posiadaczy rachunków do funduszy.
Dopiero po ukończeniu 59 roku życia powinieneś wypłacić środki - lub ukończyć 55 lat, jeśli opuściłeś lub straciłeś pracę. Jeśli tak nie jest, a wykupujesz pieniądze, ponosisz karę w wysokości 10% kwoty wcześniejszej wypłaty. Aby dodać zniewagę do szkody, posiadacze rachunków są również winni regularny podatek dochodowy od kwoty (tak jak w przypadku każdej wypłaty z konta, niezależnie od ich wieku). Ale to są twoje pieniądze i masz do nich prawo. Jeśli chcesz wykorzystać środki na zakup domu, masz dwie opcje: pożyczyć od swojego 401 (k) lub wypłacić pieniądze z 401 (k).
401 (k) Pożyczki
Z tych dwóch pożyczek z twojego 401 (k) jest bardziej pożądaną opcją. Biorąc pożyczkę w wysokości 401 (k), nie ponosisz kary za wcześniejsze wypłaty, ani nie musisz płacić podatku dochodowego od kwoty, którą wypłacasz.
Ale musisz się spłacić - to znaczy, że musisz wpłacić pieniądze z powrotem na konto. Trzeba też zapłacić sobie odsetki: zazwyczaj stawkę podstawową plus jeden lub dwa punkty procentowe. Stopa procentowa i inne warunki spłaty są zwykle wyznaczane przez dostawcę / administratora planu 401 (k). Zasadniczo maksymalny okres kredytowania wynosi pięć lat. Jeśli jednak zaciągniesz pożyczkę na zakup rezydencji głównej, możesz ją spłacić przez okres dłuższy niż pięć lat.
Pamiętaj, że chociaż są one inwestowane na Twoim koncie, spłaty te nie liczą się jako wkłady. Zatem nie ma dla ciebie ulgi podatkowej - bez obniżenia dochodu podlegającego opodatkowaniu - od tych kwot. I oczywiście żaden pracodawca nie zgadza się również na te spłaty. Twój dostawca planu może nawet nie pozwolić ci na wpłacanie składek na kwotę 401 (k) podczas spłaty pożyczki.
Ile możesz pożyczyć od swojego 401 (k)? Zasadniczo albo suma równa połowie salda zgromadzonego na koncie, albo 50 000 USD - w zależności od tego, która wartość jest niższa.
401 (k) Wypłaty
Nie wszyscy dostawcy planów dopuszczają pożyczki w wysokości 401 (k). Jeśli nie - lub jeśli potrzebujesz więcej niż 50 000 $, które możesz pożyczyć - wtedy musisz dokonać całkowitej wypłaty z konta.
Technicznie robisz coś, co nazywa się wycofaniem trudnym. Czy kupno nowego domu liczy się jako trudność, może być trudnym pytaniem. Ale ogólnie IRS pozwala na to, jeśli pieniądze są pilnie potrzebne, powiedzmy, na zaliczkę na główny pobyt.
Prawdopodobnie zostaniesz ukarany 10% karą za wycofaną kwotę, chyba że będziesz przestrzegać bardzo rygorystycznych zasad dotyczących zwolnienia. Nawet wtedy nadal będziesz winien podatek dochodowy od kwoty wypłaty.
Jesteś ograniczony do kwoty niezbędnej do zaspokojenia twoich potrzeb finansowych, a wypłacone pieniądze nie muszą być spłacane. Możesz oczywiście rozpocząć uzupełnianie kaset 401 (k) nowymi składkami potrąconymi z wypłaty.
Wady korzystania z 401 (k) przy zakupie domu
Nawet jeśli jest to wykonalne, stuknięcie konta emerytalnego w dom jest problematyczne, bez względu na to, jak postępujesz. Zmniejszasz swoje oszczędności emerytalne - nie tylko pod względem natychmiastowego spadku salda, ale także jego przyszłego potencjału wzrostu.
Na przykład, jeśli masz na koncie 20 000 USD i wykupujesz 10 000 USD na dom, pozostałe 10 000 USD może potencjalnie wzrosnąć do 54 000 USD w ciągu 25 lat z 7% rocznym zwrotem. Ale jeśli pozostawisz 20 000 $ w swoim 401 (k) zamiast używać go do zakupu domu, to 20 000 $ może wzrosnąć do 108 000 $ w ciągu 25 lat, osiągając taki sam 7% zwrot.
Alternatywy dla stukania 401 (k)
W przeciwieństwie do 401 (k) s, IRA mają specjalne przepisy dla osób kupujących po raz pierwszy w domu - osoby, które nie miały podstawowego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich dwóch lat, zgodnie z IRS.
Po pierwsze, spójrz na dystrybucję z twojego Roth IRA - jeśli masz taką. Możesz wycofać swoje składki Roth IRA, jeśli Twój plan zezwala na wypłaty z kont z powodu trudności. Możesz także wypłacić do 10 000 USD zarobków bez podatku, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na pierwszy zakup domu.
Następnym wyborem będzie wzięcie dystrybucji z tradycyjnego IRA. Jako nabywca domu po raz pierwszy możesz wziąć dystrybucję w wysokości 10 000 USD bez płacenia 10% kary podatkowej, chociaż 10 000 USD zostanie dodane do federalnych i stanowych podatków dochodowych. Jeśli weźmiesz dystrybucję większą niż 10 000 $, do dodatkowej kwoty dystrybucji zostanie nałożona kara 10%. Zostanie również dodany do twoich podatków dochodowych.
Dolna linia
Najlepszym sposobem wykorzystania środków w wysokości 401 (k) na dom jest zaspokojenie natychmiastowej potrzeby gotówkowej (np. Zarabianie pieniędzy na rachunku powierniczym, zaliczce, kosztach zamknięcia lub innej kwocie, jakiej pożyczkodawca potrzebuje, aby uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego).
Pamiętaj, że zaciągnięcie pożyczki z twojego planu może wpłynąć na twoją zdolność do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. Liczy się jako dług, nawet jeśli jesteś winien pieniądze.
Jeśli jednak musisz wziąć udział w oszczędnościach emerytalnych, pierwszym kontem, na które powinieneś kierować, jest Roth IRA, a następnie tradycyjne IRA. Jeśli te nie działają, wybierz pożyczkę z 401 (k). Ostateczną opcją byłoby pobranie trudnej dystrybucji z twojego 401 (k).
Doradca Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Teksas
Krótka odpowiedź brzmi „tak”, ale jest to bardzo skomplikowany problem z wieloma pułapkami. Zrobiłbyś to tylko w ostateczności, ponieważ wypłata z kwoty 401 (k) podlega opodatkowaniu i mogą istnieć kary za wcześniejsze przekazanie. Jeśli twoje 401 (k) pozwala, możesz wziąć pożyczkę na sfinansowanie domu, a następnie spłacić odsetki.
Zawsze mówię ludziom, żeby oszczędzali na zewnątrz i wewnątrz planów emerytalnych. Inwestorzy są tak zaniepokojeni odliczeniem podatku, że wkładają wszystko, co mogą na swoich kontach emerytalnych, aby uzyskać maksymalne odliczenie. Podobnie jak wszystko w życiu, chodzi o równowagę.
Najpierw sprawdzę, czy twoje 401 (k) oferuje pożyczki. Jeśli nie, być może będziesz musiał przeprowadzić głębsze badania lub spróbować znaleźć alternatywne finansowanie. Wykorzystanie 401 (k) pieniędzy jest zwykle najgorszym scenariuszem.
