Bankowość 101

Spis treści

• Dlaczego warto korzystać z banku?
• 1. Bezpieczeństwo bankowe
• 2. Wygoda banku
• 3. Oszczędzanie i inwestowanie
• Jak wybrać bank
• Legalność i reputacja banku
• Tylko online kontra zwykłe zaprawy
• Lokalizacja i rozmiar banku
• Opłaty bankowe
• Otwarcie konta czekowego
• Przyjmowanie depozytów
• Dostępność środków
• Konta dla twoich oszczędności
• Regularne konta oszczędnościowe
• Konta oszczędnościowe online
• Automatyczne plany oszczędnościowe
• Rachunki depozytowe rynku pieniężnego
• Certyfikaty depozytowe
• Federalne ubezpieczenie depozytów
• Dolna linia

Bez względu na to, czy otwierasz swoje pierwsze konto bankowe - czy pierwsze amerykańskie konto bankowe - czy posiadasz je od lat, być może nigdy nie zastanawiałeś się, dlaczego warto mieć konto bankowe. Właśnie otworzyłeś jeden.

Teraz, gdy istnieją alternatywy dla zdobywania gotówki i płacenia rachunków, to pytanie staje się bardziej interesujące. Biorąc pod uwagę możliwe opłaty i irytacje związane z posiadaniem konta bankowego, czy naprawdę go potrzebujesz? Czytaj dalej, aby poznać to pytanie.

Dlaczego warto korzystać z banku?

Przedpłacone karty debetowe pozwalają robić zakupy online i w sklepach - a nawet płacić rachunki i wypłacać pieniądze z bankomatów - tak jak ktoś, kto ma konto bankowe. IRS zdeponuje zwrot podatku na przedpłaconej karcie debetowej, a wielu pracodawców załaduje wypłatę na jedną (choć ta opcja ma wiele wad).

(Zobacz Jak działają przedpłacone karty debetowe? )

Usługi online, takie jak PayPal i Venmo, umożliwiają wysyłanie i odbieranie pieniędzy bez konta bankowego. Możesz także działać w systemie gotówkowym, wypłacając wypłatę w Walmart lub w kasie czekowej, a następnie płacąc rachunki osobiście w Walmart Money Center lub w kasie czekowej.

(Odpowiednie informacje można znaleźć w temacie Jak znaleźć odpowiednią przedpłaconą kartę debetową .)

Jeśli jednak spełniasz podstawowe kwalifikacje, aby otworzyć konto bankowe, możesz docenić wiele zalet banku, zaczynając od zapewnienia bezpieczeństwa swoich pieniędzy.

1. Bezpieczeństwo bankowe

Przechowywanie wszystkich pieniędzy w gotówce w domu nie jest bezpieczne. Twój dom może zostać włamany. Ktoś, kto cię zna i wie, że trzymasz pieniądze w domu - dziecko, krewny lub przyjaciel - może sfałszować twoje zapasy. Włamywacze znają większość miejsc, w których ludzie chowają swoje pieniądze. Co gorsza, możesz zostać okradziony, gdy jesteś w domu.

Jeśli twój dom zaleje lub zapali się, twoje pieniądze prawdopodobnie zostaną zniszczone, a ubezpieczenie domu obejmuje tylko ograniczoną ilość utraconej gotówki. Jeśli zakopiesz go na podwórku, pojemnik, w którym go włożysz, może ulec uszkodzeniu lub rozpocząć rozkład i zniszczyć twoje pieniądze. Możesz także po prostu zapomnieć o wszystkich miejscach, w których schowałeś gotówkę. Czy przykleiłeś te 100 dolarów z tyłu rodzinnego zdjęcia w sypialni, włożyłeś do swojej ulubionej książki na stronie 52 lub ukryłeś w pojemniku na płatki owsiane z tyłu spiżarni? Przechowywanie wszystkich pieniędzy w przedpłaconych kartach debetowych jest również mniej bezpieczne niż przechowywanie ich w banku.

Najbezpieczniejszym miejscem do przekazania pieniędzy jest konto bankowe. Tak długo, jak wybierzesz legalny bank, który ma ubezpieczenie Federalnej Organizacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) (lub unię kredytową, która ma ubezpieczenie National Credit Union Association), wszelkie pieniądze, które wpłacisz do banku (do limitów ubezpieczenia FDIC) są chronione. Do tej pory gwarancja udzielona przez FDIC okazała się całkowicie niezawodna, nawet w czasach kryzysu finansowego, takiego jak recesja w 2008 r. Lub kryzys oszczędnościowo-pożyczkowy z początku lat 90.

(Aby dowiedzieć się więcej na temat ochrony FDIC, zobacz Czy Twoje depozyty bankowe są ubezpieczone? )

2. Wygoda banku

Gdy masz pieniądze w banku, możesz uzyskać do nich dostęp z dowolnego miejsca - osobiście w lokalnym oddziale, z bankomatu w sklepie spożywczym, online, w całym mieście, a nawet za granicą. Konto czekowe sprawia również, że płacenie rachunków jest znacznie łatwiejsze i tańsze - nie musisz już odwiedzać sklepu, centrum kasowo-kasowego lub biura usługodawcy, aby dokonywać płatności, i nie musisz kupować czeku kasowego ani płacić opłata za przelew, aby wysłać te płatności.

Zamiast tego możesz skorzystać z bezpłatnej usługi płatności online swojego banku lub - jeśli wolisz robić rzeczy w staromodny i mniej bezpieczny sposób - możesz napisać czek i wysłać go pocztą, co jest również bezpłatne, z wyjątkiem kosztów wysyłki. Korzyści z korzystania z banku w celu ochrony pieniędzy są podobne do korzyści z korzystania ze unii kredytowych.

3. Oszczędzanie i inwestowanie

Gdy zarabiasz więcej pieniędzy, niż potrzebujesz każdego miesiąca, możesz wyjść poza rachunek bieżący i zacząć oszczędzać i inwestować swoje pieniądze, aby zapewnić sobie większe bezpieczeństwo finansowe.

Mając pieniądze w oszczędnościach, możesz poradzić sobie z nieregularnymi wydatkami, takimi jak naprawy samochodów, nawet jeśli nie mieszczą się one w Twoim miesięcznym budżecie. Wystarczająco duży fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych może przetrwać w okresie bezrobocia. A kiedy będziesz mieć kilkumiesięczne oszczędności w nagłych wypadkach, będziesz chciał przenieść swoje dodatkowe oszczędności na konto emerytalne.

Po prostu nie możesz skorzystać z okazji do zarabiania pieniędzy na giełdzie lub zarabiania odsetek od depozytów, jeśli chcesz trzymać pieniądze pod materacem lub na przedpłaconej karcie debetowej.

Jak wybrać bank

Przy odrobinie zdrowego rozsądku większość ludzi nie będzie miała problemów z wybraniem renomowanego banku. To prawda, że ​​nawet wielkie firmy mogą ponieść klęskę (tak jak to zrobiła Washington Mutual w 2008 roku), ale ubezpieczenie FDIC ochroni twoje pieniądze w takich sytuacjach. Zapewnia pokrycie w wysokości 250 000 USD na właściciela, na konto. Jeśli więc masz wspólne konto z małżonkiem, zostanie pokryte saldo do 500 000 USD.

(Dowiedz się więcej w sekcji Czy Twoje depozyty bankowe są ubezpieczone? )

Jeśli pochodzisz z kraju rozwijającego się, który nie ma ubezpieczenia depozytów, w którym nie można było ufać, że twoje pieniądze są bezpieczne w banku, system amerykański powinien być wielką ulgą. Według stanu na dzień 30 czerwca 2018 r. W Stanach Zjednoczonych istniało 5542 banków komercyjnych i instytucji oszczędnościowych ubezpieczonych w FDIC.

Trudno popełnić poważny błąd przy wyborze banku, ale niektóre opcje są lepsze od innych pod względem wygody, opłat i stóp procentowych. Oto kluczowe kryteria, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, gdzie otworzyć konto czekowe.

Legalność i reputacja banku

Przede wszystkim chcesz skorzystać z legalnego banku. Trzymanie się dużego, powszechnie znanego banku powinno być bezpiecznym zakładem. Jeśli zastanawiasz się nad mniejszą instytucją - lub chcesz po prostu zwiększyć bezpieczeństwo - skorzystaj z narzędzia Znajdź Bank na stronie internetowej FDIC, aby upewnić się, że bank jest członkiem FDIC, co oznacza, że ​​Twoje depozyty będą ubezpieczone do Limity FDIC.

Wybór banku o dobrej reputacji jest nieco trudniejszy. W 2016 r. Wells Fargo zwolnił 5300 pracowników, którzy otworzyli 2 miliony nieautoryzowanych kont bankowych dla klientów banku, aby osiągnąć cele sprzedażowe i zdobyć premie. Klienci ci ostatecznie zapłacili opłaty za te konta. Bank pracuje teraz nad rebrandingiem jako „ponownie ustanowiony w 2018 roku”. Chase Bank zapłacił także w ostatnich latach setki milionów dolarów grzywien i rozliczeń związanych z przekupywaniem zagranicznych urzędników, manipulowaniem stopami procentowymi i innymi przestępstwami. Nie są to jedyne banki, które źle zachowały się na masową skalę, ale są to dwa najbardziej znane przykłady. Być może zechcesz przeprowadzić badania reputacji przed zaangażowaniem się w banku.

Tylko online kontra zwykłe banki

Jedną z największych decyzji, które musisz podjąć, jest to, czy wybrać bank w całości oparty na Internecie, czy taki, który działa zarówno fizycznie, jak i online. Większość banków jest obecnie silnie obecna w Internecie, nawet jeśli zaczynały jako zwykłe instytucje, co oznacza, że ​​niezależnie od tego, który bank wybierzesz, będziesz miał dostęp do takich funkcji, jak płatność rachunków online, mobilne wpłaty czekowe i aplikacje, które pozwala bankować w dowolnym miejscu i czasie z komputera, tabletu lub smartfona.

Jakie są główne różnice między bankami wyłącznie internetowymi a bankami, w których można wejść do oddziału i porozmawiać z kasjerem? Zasadniczo są to opłaty i stopy procentowe. Ponieważ banki działające wyłącznie w Internecie mają znacznie niższe koszty ogólne, mogą przekazywać te oszczędności konsumentom, nie mając miesięcznych opłat za utrzymanie lub wymagań dotyczących minimalnego salda, i mogą sobie pozwolić na wyższe oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych. Niektóre z wielkich nazwisk w bankowości internetowej to Ally Bank, Discover Bank i Capital One 360.

To powiedziawszy, banki społecznościowe czasami oferują te same niższe stawki, wyższe stawki, co banki tylko online, dając jednocześnie możliwość spotkania się z bankierem osobiście. Możesz także znaleźć tanie konta w dużym tradycyjnym banku, więc nie licz ich bez sprawdzania.

Zastanów się, co sprawi, że bankowość będzie dla Ciebie wygodna i wygodna.

• Czy wolisz rozmawiać z kimś osobiście lub współpracować z maszyną? Czy chcesz mieć możliwość wystawiania wielu czeków, czy wolisz płacić rachunki online? Czy regularnie wpłacasz gotówkę? (Jest to kłopotliwe w przypadku banku internetowego; potrzebujesz specjalnego bankomatu, przekazu pieniężnego lub innych pośredników). O której porze dnia i dniu tygodnia jest dla Ciebie dogodna dla banku? Jak odpowiedzialna / zapominająca jesteś za swoje pieniądze ? Różne banki mają różne funkcje, a nawet różne konta czekowe w tym samym banku są zaprojektowane tak, aby odpowiadały różnym zestawom potrzeb.

Lokalizacja i rozmiar banku

Większość osób, które chcą założyć konto w zwykłej instytucji, chce skorzystać z banku, który ma oddział blisko miejsca, w którym mieszkają i / lub pracują, aby wizyta w kasie oraz dokonywanie wpłat i wypłat były wygodne. Jeśli nie podróżujesz często, może to być duży bank narodowy lub mniejszy bank regionalny lub gminny. Jeśli często podróżujesz, zechcesz zbadać, które banki mają lokalizacje, w których najczęściej się znajdujesz. Będziesz chciał mieć łatwy dostęp do swoich pieniędzy, gdy jesteś poza miastem, prawdziwą osobą, z którą możesz porozmawiać twarzą w twarz, jeśli masz jakiekolwiek problemy i żadnych opłat za obsługę za korzystanie z bankomatów poza siecią.

Inną ważną kwestią, jeśli chodzi o wielkość, jest to, że obsługa klienta może być lepsza w mniejszych bankach i że banki te bardziej interesują się lokalnymi społecznościami, w których działają. Nie ma jednak uniwersalnej zasady, więc jeśli te czynniki są dla Ciebie ważne, najlepiej postawić się osobiście w banku i sprawdzić, jakie masz doświadczenie.

Opłaty bankowe

Niektóre banki mogą korzystać z nich tak długo, jak utrzymujesz saldo konta na czarno, podczas gdy inne naliczają opłatę swoim klientom za każdym razem. Z czasem nawet niewielkie opłaty mogą się sumować i zużywać saldo konta, dlatego uważnie sprawdź harmonogram opłat bankowych i upewnij się, że rozumiesz, co musisz zrobić, aby ich uniknąć, zanim otworzysz tam konto.

Ta rada obowiązuje, nawet jeśli zarejestrujesz się w banku, który reklamuje bezpłatne sprawdzanie; gdzieś zawsze są jakieś opłaty. Możesz napotkać opłaty za obniżenie salda poniżej określonego progu, brak wpłaty czeku bezpośrednio na konto, przelewanie konta, korzystanie z bankomatu, żądanie wyciągów papierowych, a nawet zamknięcie konta.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Insing and Out of Bank Fees .)

Otwarcie konta czekowego

Jeśli będziesz głównie używać swojego konta bankowego jako źródła gotówki i do płacenia rachunków, potrzebujesz konta czekowego. (Możesz także potrzebować konta oszczędnościowego, jeśli chcesz korzystać ze swojego banku do gromadzenia pieniędzy; patrz poniżej.) Z wyjątkiem niektórych specjalistycznych kont bezpłatnych lub o niskich dochodach, konta czekowe ogólnie pozwalają na dokonywanie nieograniczonych depozytów i wypłat, w przeciwieństwie do zasad ograniczających liczba comiesięcznych wypłat z kont oszczędnościowych.

Zanim poświęcisz zbyt dużo czasu na decyzję, z którego banku skorzystać, powinieneś najpierw upewnić się, że kwalifikujesz się do otwarcia konta czekowego. Oto, czego banki zazwyczaj potrzebują od klientów.

Otwarcie depozytu

Ilość pieniędzy potrzebna do otwarcia depozytu zależy od wybranego banku i rodzaju konta, które chcesz otworzyć. Wiele banków pozwoli ci otworzyć konto za jedyne 1 USD, więc jeśli nie masz dużo do depozytu, rozejrzyj się. Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować znacznego depozytu początkowego w tradycyjnym banku stacjonarnym niż w banku internetowym.

Identyfikacja

Aby otworzyć konto osobiście, musisz przedstawić dowód tożsamości, taki jak karta ubezpieczenia społecznego, akt urodzenia, paszport, prawo jazdy lub stanowa karta identyfikacyjna. Aby otworzyć konto online, zostaniesz poproszony o podanie daty urodzenia, numeru ubezpieczenia społecznego i ewentualnie numeru prawa jazdy, a bank może odpowiedzieć na prośby o kopie dokumentów potwierdzających. Jeśli otwierasz konto bankowe w USA i nie jesteś rezydentem USA, potrzebujesz jednego lub dwóch z następujących dokumentów: paszport zagraniczny ze zdjęciem, prawo jazdy zagranicznego kierowcy ze zdjęciem, dowód tożsamości wydany przez obce państwo, dokument tożsamości z zdjęcie, legitymacja studencka ze zdjęciem, karta rejestracyjna cudzoziemca ze zdjęciem, karta stałego pobytu ze zdjęciem.

Informacje kontaktowe

Obejmuje to Twój adres fizyczny (miejsce zamieszkania), numer telefonu i adres e-mail. Powodem, dla którego banki proszą o wszystkie te informacje, jest przestrzeganie przepisów federalnych, które wymagają od nich uzyskania i weryfikacji danych identyfikacyjnych każdej osoby, która otworzy konto.

Ponadto musisz mieć co najmniej 18 lat (lub wiek pełnoletniości, który jest wyższy w niektórych stanach - na przykład 19 w Alabamie), aby otworzyć konto bankowe. Jeśli jesteś młodszy, możesz być w stanie otworzyć wspólne konto z rodzicem lub opiekunem prawnym.

6 sposobów otrzymywania depozytów na konto

Dokonywanie wpłat jest kluczową częścią prowadzenia konta czekowego. Jeśli nie dokonasz wpłat, na koncie czekowym zabraknie pieniędzy. Nie będziesz w stanie dokonywać płatności ani wypłacać z niego gotówki ani nic kupować za pomocą karty debetowej.

Istnieje kilka sposobów wpłaty, niezależnie od tego, czy wpłacasz czek, czy gotówkę. Ale najpierw musisz przygotować depozyt.

Po otrzymaniu czeku do wpłaty, odwróć go. Na jednym końcu czeku jest zwykle kilka wierszy z napisem „Zatwierdź tutaj”. Czasami zobaczysz również „Nie pisz ani nie stempluj poniżej tego wiersza” - pamiętaj o zaznaczeniu zaznaczenia nad tym sformułowaniem, jak pokazano tutaj. Możesz podpisać swoje imię najpierw lub po wprowadzeniu innych informacji.

Zatwierdzenie czeku oznacza podpisanie swojego nazwiska na odwrocie. Bank odrzuci każdy czek, który próbujesz wpłacić, który nie jest zatwierdzony. W zależności od banku i metody wpłaty konieczne może być także napisanie „Tylko dla wpłaty” i numeru konta, na którym wpłacasz czek. Jeśli wpłacasz gotówkę, pamiętaj, ile wpłacasz.

1. Dokonywanie depozytów osobiście w oddziale

Staromodny sposób wpłaty czeku lub gotówki polega na osobistej wizycie w oddziale banku, czekaniu w kolejce i przedstawianiu pieniędzy kasjerowi wraz z dowodem wpłaty, który zwykle jest dostępny na stoisku w pobliżu miejsca rozpoczęcia linii. Jeśli masz książeczkę czekową, możesz znaleźć odcinki wpłaty wraz z czekami. Oto próbka:

Dowody wpłat dostępne w banku nie będą zawierały żadnych informacji o koncie, natomiast te, które są dołączone do książeczki czekowej, pozwolą ci zaoszczędzić wysiłku polegającego na wpisaniu informacji na ogólny dowód wpłaty. Wymień każdy czek według numeru i kwoty czeku wskazanej na dowodzie wpłaty. Jeśli deponujesz gotówkę, podaj całkowitą kwotę w wierszu przeznaczonym na gotówkę.

Po dotarciu do bankomatu może być konieczne przesunięcie karty bankomatowej i / lub okazanie dokumentu tożsamości ze zdjęciem. Następnie bankomat zdeponuje twoje pieniądze na twoim koncie i, jeśli chcesz, pokwituje.

2. Dokonywanie depozytów w bankomacie

Jeśli dokonujesz wpłaty w bankomacie, proces zatwierdzania czeku jest taki sam, ale nie musisz wypełniać formularza wpłaty. I chociaż możesz wypłacać pieniądze z bankomatu dowolnego banku, musisz użyć jednego z bankomatów swojego banku, aby dokonać wpłaty. Jeśli korzystasz z banku tylko online, możesz dokonywać wpłat w niektórych bankomatach. Ogólnie można wpłacać zarówno czeki, jak i gotówkę w bankomatach.

Włóż kartę debetową do urządzenia i wprowadź swój osobisty numer identyfikacyjny (PIN), aby uzyskać dostęp do konta. Postępuj zgodnie z instrukcjami wyświetlanymi na ekranie, aby poinformować system, na które konto wpłacić pieniądze. Następnie zazwyczaj wpiszesz kwotę swojego depozytu. Niektóre bankomaty nie wymagają tego kroku, ponieważ będą czytać twoje czeki lub liczyć rachunki po ich włożeniu, a następnie poprosić o zweryfikowanie kwoty przed sfinalizowaniem wpłaty.

W zależności od bankomatu wpłacasz depozyt do koperty przed włożeniem go do bankomatu lub wkładasz bezpośrednio do bankomatu bez koperty. Uzyskaj potwierdzenie wpłaty na wypadek, gdyby wystąpił problem ze sposobem, w jaki zasila twoje konto - jest to mało prawdopodobne, ale lepiej być przygotowanym.

3. Dokonywanie depozytów online lub smartfonem

Najwygodniejszym i najłatwiejszym sposobem wpłaty czeku, gdy tylko go zrozumiesz, jest użycie smartfona. Wiele banków ma aplikacje mobilne, które pozwalają na użycie aparatu w telefonie do zrobienia zdjęcia przodu i poświadczenia czeku, wpisania kwoty czeku i poinformowania aplikacji, na które konta wpłacić czek.

Dokonywanie wpłat online odbywa się w podobny sposób, z tym wyjątkiem, że musisz przeskanować swoje czeki lub przesłać zdjęcia swoich czeków z aparatu lub smartfona na komputer, zanim będziesz mógł je przesłać. Twój bank poinformuje Cię, jak długo trzeba przechowywać czeków papierowych. Po upływie tego czasu możesz je zniszczyć.

4. Dokonywanie depozytów pocztą

Depozyty pocztowe to najwolniejszy sposób uzyskania dostępu do depozytów, ponieważ czek musi przejść przez pocztę, zanim bank będzie mógł go przetworzyć i wyczyścić. Jest powód, dla którego nazywają to „pocztą ślimakową”.

5. Przyjmowanie bezpośrednich depozytów

Możesz również dodać pieniądze do swojego konta poprzez bezpośredni depozyt wypłaty, jeśli twój pracodawca oferuje tę metodę płatności. Takie rozwiązanie może ułatwić życie zarówno Tobie, jak i Twojemu pracodawcy.

Wpłaty bezpośrednie są przeprowadzane za pomocą automatycznego przelewu w izbie rozrachunkowej, bardziej znanego jako przelew ACH. Ten rodzaj transakcji to sposób przesyłania pieniędzy drogą elektroniczną. Zakończenie transakcji często zajmuje kilka dni, ale generalnie nie wiąże się to z żadnymi opłatami. Nadawca może zdecydować o dacie, w której płatność będzie dostępna dla odbiorcy - w ten sposób możesz bezzwłocznie otrzymać pieniądze w dniu wypłaty za pośrednictwem bezpośredniego depozytu. Aby wykonać przelew ACH, musisz podać swoje imię i nazwisko, numer rachunku bankowego oraz numer konta firmie lub instytucji, z której chcesz otrzymywać pieniądze.

6. Transfer środków drogą elektroniczną z innego konta

Przelewów ACH można również używać do przesyłania pieniędzy między instytucjami finansowymi. Jeśli masz konto czekowe w danym banku i konto maklerskie w konkretnej firmie inwestycyjnej, możesz na przykład użyć przelewu ACH, aby wysłać pieniądze z konta czekowego na konto inwestycyjne (lub odwrotnie).

Oto kolejny przykład, w jaki sposób możesz wpłacać pieniądze na swoje konto elektronicznie: Załóżmy, że masz konto PayPal połączone z kontem sprzedawcy w serwisie eBay, którego używasz do zarabiania pieniędzy na sprzedaży zabawek, ubrań i innych przedmiotów z domu, których już nie chcesz. Możesz preferować wykonywanie wszystkich czynności bankowych ze swojego głównego konta czekowego, więc najpierw musisz przelać pieniądze zarobione z konta PayPal do swojego banku. Możesz to zrobić online za pośrednictwem witryny PayPal lub aplikacji mobilnej PayPal, podając informacje bankowe.

Możesz także wpłacić pieniądze na swoje konto bankowe po otrzymaniu pieniędzy od znajomych, rodziny lub osób, dla których pracujesz za pośrednictwem internetowej usługi płatniczej, takiej jak Venmo, PayPal lub Popmoney. Gdy pieniądze znajdą się na tym koncie, możesz je przelać na konto czekowe. Czasami z tymi transakcjami wiąże się opłata.

Dostępność środków

Zgodnie z ogólną polityką banki utrzymują depozyty klientów w celu ochrony przed oszustwami. Kiedy sprawdzasz saldo swojego konta bankowego w bankomacie lub w Internecie po dokonaniu wpłaty, możesz zauważyć różnicę między saldem konta a dostępnym saldem. Dzięki temu wiesz, że wpłata nie została jeszcze rozliczona. Niezwykle ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tego, jak działają zasady przechowywania depozytów w banku, abyś nie został ukarany za próbę dokonania płatności pieniędzmi, do których jeszcze nie masz dostępu. Polityka banku dotycząca blokady obowiązuje zawsze w dni robocze, a nie w dni kalendarzowe. Dzień roboczy to każdy dzień, który nie jest sobotą, niedzielą ani świętem federalnym.

Czas oczekiwania na dostęp do zdeponowanych środków różni się. Według Biura Skarbnika USA ds. Kontrolera Waluty bank ma pewną elastyczność w zakresie czasów wstrzymania nakładanych na depozyty: może je udostępnić natychmiast lub może opóźnić dostępność depozytów do maksymalnego czasu określonego przez prawo zgodnie z przepisami federalnymi CC. Mogą też istnieć czasy odcięcia, które różnią się w zależności od banku, które wpływają na to, kiedy zdeponowane środki staną się dostępne. Bank może na przykład stwierdzić, że depozyty muszą zostać otrzymane do godziny 21:00 ET dla kredytu tego samego dnia, a środki będą ogólnie dostępne następnego dnia roboczego. Umowa o koncie, którą otrzymasz po otwarciu konta czekowego, wyjaśni zasady banku dotyczące blokad depozytów, ale oto kilka ogólnych wskazówek.

• Gdy jesteś nowym klientem, który ma konto w banku przez 30 lub mniej dni kalendarzowych, bank może przechowywać Twoje depozyty dłużej na podstawie Ustawy o dostępności funduszy przyspieszonych. Większe depozyty, szczególnie te o wartości powyżej 5000 USD, zwykle wymagają dłuższego czasu na twoje konto niż mniejsze depozyty. Banki mogą przechowywać depozyty o wartości przekraczającej 5000 USD na okres do pięciu dni roboczych, a czasem dłużej. Depozyty na gotówkę są zazwyczaj dostępne do następnego dnia roboczego. Gotówka może nie być dostępna natychmiast, nawet jeśli zostanie zdeponowana w kasie. Czeki rządowe zdeponowane za pośrednictwem kasjera będą dostępne nie później niż następnego dnia roboczego. Depozyty bezpośrednie będą w pełni dostępne następnego dnia roboczego po złożeniu depozytu. (Dlatego możesz zobaczyć swoją wypłatę na koncie późno w czwartek wieczorem - abyś mógł uzyskać dostęp do pieniędzy w dniu wypłaty, w piątek, zamiast czekać na poniedziałek).

Kontroler walut amerykańskiego skarbu ma więcej szczegółów na temat zasad dotyczących dostępności depozytów na swojej stronie internetowej, Odpowiedzi na temat dostępności funduszy.

Zasady dotyczące dostępności środków dotyczą również środków wpłacanych na konto oszczędnościowe, konto depozytowe rynku pieniężnego lub inne środki oszczędnościowe dostępne w banku.

Konta dla twoich oszczędności

Po sprawdzeniu kont, konta oszczędnościowe to kolejna oferta, o której myśli większość ludzi, gdy myślą o bankowości. Posiadanie konta oszczędnościowego, w którym można bezpiecznie przechowywać dodatkową gotówkę, do której można łatwo uzyskać dostęp w nagłych wypadkach - ale nie tak łatwo, że wydasz pieniądze na rzeczy, których nie zamierzałeś - jest kluczowym elementem każdego dobrego osobistego planu finansowego. Konto czekowe pomaga zabezpieczyć twoje pieniądze i ułatwia płacenie rachunków, ale proste konto oszczędnościowe pomaga ci przeznaczyć pieniądze na cele krótkoterminowe, takie jak wyjazd na wakacje, opłacenie dużego rachunku lub ustanowienie funduszu awaryjnego.

Istnieje wiele różnych rodzajów produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki; przed nimi są zalety i wady każdego z nich. Najpierw zrobimy dwa rodzaje kont oszczędnościowych.

(Dowiedz się, jak zwiększyć swoje oszczędności w Chroń swoje oszczędności przed ich największym zagrożeniem - Tobą .)

Regularne konta oszczędnościowe

Prawie wszystkie banki oferują zwykłe podstawowe konto oszczędnościowe, na które można założyć osobiście, telefonicznie lub online. Jest to rodzaj konta oszczędnościowego, które możesz uzyskać domyślnie z tradycyjnego banku tradycyjnego. Różnica między tym kontem a kontem czekowym polega na tym, że zasadniczo nie ma on uprawnień do pisania czeków i może mieć wyższy wymóg dotyczący otwarcia depozytu oraz, być może, wyższy dzienny wymóg minimalnego salda. Rachunki oszczędnościowe mają również limit sześciu wypłat miesięcznych lub innych transakcji wychodzących. Ten rodzaj konta może nosić nazwę „Wyciąg z konta”, „Oszczędności na cele”, „Oszczędności na co dzień”, „Way2Save”, „Oszczędności Plus” lub coś innego, co dział marketingu banku uznał za sprytny.

Regularne konto oszczędnościowe jest łatwe do skonfigurowania i utrzymania. Możesz połączyć go bezpośrednio z kontem czekowym w tym samym banku i szybko i łatwo przenosić pieniądze między dwoma kontami. Połączenie tych dwóch kont może czasem pomóc uniknąć opłat za przekroczenie salda debetowego i opłat za minimalne saldo z konta czekowego.

Główną wadą tego rodzaju rachunków jest często żałosna stopa procentowa. Według FDIC, średnia stopa krajowego rachunku oszczędnościowego na koniec czerwca 2018 r. Wynosiła zaledwie 0, 07%. Jeśli poważnie myślisz o tym, by pieniądze pracowały dla Ciebie, prawdopodobnie będziesz chciał zminimalizować ilość pieniędzy przechowywanych na zwykłym koncie oszczędnościowym - o ile w ogóle go używasz - i zamiast tego zdecydować się na bardziej wydajny pojazd oszczędnościowy.

(Zobacz te konta oszczędnościowe mają najwyższe stopy procentowe ).

Konta oszczędnościowe online

Internetowe konto oszczędnościowe różni się od zwykłego konta oszczędnościowego tym, że obsługujesz je wyłącznie przez Internet (czasem także przez telefon, ale nie osobiście) i opłaca wyższe oprocentowanie. Na przykład na dzień 20 września 2018 r. Jedna z najwyższych dostępnych stóp procentowych dla rachunku oszczędnościowego wynosiła 2, 25% dla rachunku oszczędnościowego CIBIC Agility Onling od CIBC Bank USA, zgodnie z Bankrate. W międzyczasie Chase, największy bank w Stanach Zjednoczonych, płacił 0, 01% na rachunkach oszczędnościowych. Wiele internetowych kont oszczędnościowych oferowało oprocentowanie około 1, 80%.

Niektóre internetowe konta oszczędnościowe są oferowane przez te same banki, które oferują regularne konta czekowe i oszczędnościowe, podczas gdy inne są oferowane przez banki, które nie mają fizycznych oddziałów i oferują wyłącznie produkty online. Jeśli nie masz nic przeciwko bankowości internetowej, konto oszczędnościowe online może być lepszym wyborem niż zwykłe konto oszczędnościowe ze względu na większy potencjał zarobkowy. Wiele internetowych kont oszczędnościowych również nie ma minimalnego depozytu, aby otworzyć konto, minimalnych wymagań dziennego salda lub miesięcznej opłaty za utrzymanie, w przeciwieństwie do wielu kont oszczędnościowych związanych z tradycyjnymi bankami.

W przypadku niektórych rodzajów kont oszczędnościowych, zarówno zwykłych, jak i internetowych, stopa oprocentowania, którą bank będzie płacić, zależy od ilości pieniędzy na koncie. Konta te nazywane są kontami o zmiennej stopie procentowej. Klienci z wyższymi saldami będą otrzymywać odsetki według wyższej stopy.

(Dowiedz się więcej o wysokoprocentowych kontach oszczędnościowych w rozdziale Obsługa wysokowydajnych kont oszczędnościowych ).

Automatyczne plany oszczędnościowe

Wiele banków oferuje automatyczne plany oszczędzania, które mogą być świetnym sposobem na wypracowanie zwyczaju oszczędzania pieniędzy. W niektórych bankach ustanowienie takiego planu jest również sposobem na uzyskanie niższych opłat bankowych.

Automatyczny plan oszczędnościowy jest czymś, co musisz skonfigurować. Polega to na wybraniu określonej kwoty w dolarach, którą chcesz automatycznie przenieść z konta czekowego na konto oszczędnościowe, zwykle raz w miesiącu i tego samego dnia każdego miesiąca (z wyjątkiem sytuacji, gdy ten dzień przypada w weekend lub święto).

Chociaż niektórzy ludzie są zaniepokojeni pomysłem, aby co miesiąc automatycznie oszczędzać pewną kwotę, większość guru inwestycji twierdzi, że płacenie sobie w pierwszej kolejności jest kluczowym elementem budowania bogactwa. Inną ważną zaletą ustanowienia automatycznego planu oszczędnościowego jest to, że nie musisz pamiętać o przeznaczaniu pieniędzy na oszczędności każdego miesiąca - bank zrobi to za Ciebie.

Rachunki depozytowe rynku pieniężnego

Rynek pieniężny jest segmentem rynku finansowego, na którym handluje się instrumentami finansowymi o wysokiej płynności i bardzo krótkim terminie zapadalności. Jest uważane za bezpieczne miejsce do lokowania pieniędzy ze względu na wysoce płynny charakter papierów wartościowych i ich krótkie terminy zapadalności. Podczas gdy rachunki inwestycyjne rynku pieniężnego nie są pozbawione ryzyka, rachunki depozytowe rynku pieniężnego są praktycznie wolne od ryzyka, ponieważ są ubezpieczone FDIC, podobnie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe. Rachunków depozytowych rynku pieniężnego nie należy mylić z funduszami inwestycyjnymi rynku pieniężnego, które są oferowane przez firmy inwestycyjne i nie są ubezpieczone FDIC.

Rachunki depozytowe rynku pieniężnego mają zwykle wyższe wymagania dotyczące minimalnego salda niż zwykłe lub internetowe konta oszczędnościowe. To minimum zwykle waha się od 100 do 2500 USD. Z tego rodzaju kontem oszczędnościowym może być związana miesięczna opłata. Zapłacone odsetki będą wyższe niż na zwykłym saldzie rachunku oszczędnościowego, ale być może niższe niż internetowe konto oszczędnościowe. Na przykład na dzień 20 września 2018 r. CIT Bank, bank działający wyłącznie w Internecie, zapłacił 1, 85% RRSO na saldach rachunków rynku pieniężnego i 1, 55% RRSO na saldach kont oszczędnościowych o wysokiej stopie zwrotu; minimalny depozyt wynosi 100 $. Z funkcjonalnego punktu widzenia możesz nie zauważyć dużej, jeśli w ogóle, różnicy między kontem depozytowym rynku pieniężnego a zwykłym lub internetowym rachunkiem oszczędnościowym.

Certyfikaty depozytowe

Certyfikat depozytowy (CD) to certyfikat oszczędnościowy uprawniający do otrzymania odsetek. Pod wieloma względami jest podobny do obligacji, z tą różnicą, że zamiast okresowo płacić odsetki przez cały okres trwania inwestycji, spłaca wszystkie swoje odsetki jednocześnie, kiedy dojrzewa. Ponadto, ponieważ płyty CD są produktem bankowym, mają ubezpieczenie FDIC.

Płyta CD ma termin zapadalności i określoną stałą stopę procentową i może być wydawana w dowolnym nominale. Czas trwania płyty CD zazwyczaj wynosi od jednego miesiąca do pięciu lat. Wysokość odsetek płaconych przez CD zależy od jego okresu, przy dłuższych terminach zwykle wyższe stawki. Płyty CD, podobnie jak konta oszczędnościowe, będą płacić mniej więcej w zależności od warunków rynkowych. W środowisku niskich stóp procentowych w Stanach Zjednoczonych od 2008 r. Płyty CD płacą niewiele, ale często płacą więcej niż internetowe konto oszczędnościowe, w zależności od banków, które porównujesz. Raport FDIC z 17 września 2018 r. Stawia średnią 60-miesięczną (5-letnią) stawkę CD na 1, 11%, znacznie wyższą niż średnia stopa konta oszczędnościowego 0, 08%. Tymczasem 20 września 2018 r. Capital One 360 ​​i American Express National Bank oferowały jeden z najwyższych stóp w kraju, według Bankrate: 3, 00% na 60-miesięcznym dysku CD online.

Wraz z wyższą stopą procentową, którą zarabiasz na CD, pojawiają się ograniczenia dotyczące wycofywania pieniędzy przed dojrzewaniem CD. Zrób to, a zwykle będzie Cię to kosztować w postaci kary za wcześniejsze wycofanie.

(Dowiedz się wszystkiego, co musisz wiedzieć o tym narzędziu inwestycyjnym, w Świadectwach depozytowych ).

Federalne ubezpieczenie depozytów: Rozłóż swoje pieniądze, aby być bezpiecznym

Federalne ubezpieczenie depozytów chroni salda rachunków bankowych konsumentów do określonej kwoty, o ile znajdują się w legalnym banku, który jest członkiem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Według FDIC, od momentu jej utworzenia w 1933 r. „Żaden deponent nigdy nie stracił ani grosza funduszy ubezpieczonych w FDIC”.

Zgodnie z przepisami przyjętymi podczas kryzysu finansowego w 2008 r. Ochrona ubezpieczeniowa FDIC została rozszerzona z 100 000 USD do 250 000 USD na deponenta na wszystkich rachunkach tej samej kategorii. Jeśli ilość pieniędzy przechowywanych na kontach bankowych przekracza obecne limity ubezpieczenia depozytów federalnych, musisz wykonać pewne planowanie, aby w razie awarii banku wszystkie twoje pieniądze były chronione, a nie tylko pierwsze 250 000 USD.

Nie ma w tym nic złego - jest to całkowicie legalne. Jeśli saldo konta przekracza limity ubezpieczone przez FDIC i chcesz mieć pewność, że wszystkie pieniądze będą bezpieczne, odwiedź stronę internetową FDIC, aby uzyskać więcej informacji. Ally Bank ma również pomocną stronę wyjaśniającą, w jaki sposób można uzyskać 2 miliony USD w ramach FDIC w tym samym banku, korzystając z różnych kont. Możesz również oczywiście przechowywać swoje pieniądze w więcej niż jednym banku, aby rozłożyć ryzyko.

Rozłożenie pieniędzy na kilka kont nie jest jedynym sposobem na ich ochronę. Bez względu na to, czy korzystasz z bankowości internetowej, chcesz zapobiec nieuczciwym osobom kradnącym Twoją tożsamość i środki. Istnieją kroki, które możesz podjąć, takie jak niszczenie wyciągów bankowych i wypatrywanie skimmerów kart. w Jak zabezpieczyć swoje konto bankowe.

Dolna linia

Banki zapewniają bezpieczeństwo i wygodę w zarządzaniu pieniędzmi, a czasem pozwalają zarabiać dzięki zarabianiu odsetek. Wygoda i opłaty to dwie najważniejsze rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze banku, niezależnie od tego, czy otwierasz rachunek czekowy, oszczędnościowy lub rynku pieniężnego, czy umieszczasz środki na certyfikacie depozytowym. Pamiętaj, aby opracować metody utrzymywania nadwyżki sald na koncie, aby uniknąć opłat, odrzuconych transakcji i odrzuconych płatności.

Aby chronić swoje pieniądze przed kradzieżą elektroniczną, kradzieżą tożsamości i innymi formami oszustw, ważne jest wdrożenie podstawowych środków ostrożności, takich jak posiadanie skomplikowanych haseł, ochrona kodu PIN i prowadzenie bankowości internetowej i mobilnej wyłącznie za pośrednictwem bezpiecznych połączeń internetowych.