Zgodnie z najnowszym raportem kwartalnym na temat zadłużenia gospodarstw domowych i kredytów z Federal Reserve Bank of New York (FRBNY), Amerykanie odnotowali spadek salda kart kredytowych o 19 miliardów dolarów do końca pierwszego kwartału 2018 roku. To spadek o 2, 3% w stosunku do czwartego kwartału 2017 r. Ale zamiast sugerować poprawę poziomu zadłużenia, spadek ten jest tylko odzwierciedleniem sezonowych wzorców, ponieważ inwestorzy podnoszą mniej opłat po pracowitym sezonie świątecznym.
Salda kart kredytowych stanowią zaledwie 815 miliardów dolarów z 13, 21 bilionów dolarów całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych Amerykanów posiadanych na koniec pierwszego kwartału 2018 roku. To spadek o około 19 miliardów dolarów z salda 834 USD zgłoszonego w czwartym kwartale 2017 roku. Salda kart kredytowych to najmniejsza kategoria długu po liniach kredytowych typu home-equity. Od końca 2016 r. Amerykanie zwiększyli saldo kart kredytowych o 55 mld USD.
Najważniejszą rzeczą do zrozumienia w tych danych jest to, że salda kart kredytowych nie są takie same jak zadłużenie z kart kredytowych. Konsumenci, którzy płacą rachunki za karty kredytowe w całości co miesiąc - około 78 milionów Amerykanów - mają salda kart kredytowych. Tylko ci, którzy nie płacą w całości salda, mają zadłużenie na karcie kredytowej. Około 200 milionów Amerykanów korzysta z kart kredytowych, ale tylko około 122 milionów Amerykanów ma zadłużenie z tytułu kart kredytowych.
Wyższe przestępstwa, mniej bankructw
Salda, które stały się zaległe przez 90 lub więcej dni, wzrosły o pół punktu procentowego z czwartego kwartału 2017 r. Do 8% w pierwszym kwartale 2018 r. Karty kredytowe mają drugi najwyższy wskaźnik przestępczości po pożyczkach studenckich. Ta statystyka ma sens, ponieważ kary za niezapłacenie kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego - przejęcia - są znacznie surowsze niż kary za niezapłacenie minimalnej kwoty karty kredytowej.
Jednak, co bardziej pozytywne, liczba konsumentów posiadających notę upadłości dodana do raportów kredytowych w pierwszym kwartale spadła do 192 000, najniższego poziomu w 19-letniej historii raportu.
Konsumenci mieli większy dostęp do kredytu ogółem w 2017 r. I pierwszej połowie 2018 r., Donosi TransUnion. Pozytywne czynniki obejmowały silną ekonomię i niskie przestępstwa. Ryzyko na przyszłość obejmuje wzrost stóp procentowych i niepewny wpływ ostatnich reform podatkowych. (Zobacz, w jaki sposób wpływa na Ciebie podatek GOP ). Średnia stopa karty kredytowej pod koniec czerwca, jak podaje CreditCards.com, wynosi 16, 83%. Wraz z podwyżką stóp procentowych przez Fed o 0, 25% w czerwcu koszty pożyczek wzrosły. Jednak oczekiwany wzrost PKB, dochodów osobistych i zatrudnienia dobrze wróży do końca 2018 r.
Co oznaczają rosnące salda kart kredytowych?
Salda kart kredytowych mogą stać się problemem przy następnej recesji lub gdy stopy procentowe rosną szybciej niż dochód. Gospodarstwa domowe, które zwykle płacą saldo w całości, mogą zacząć dokonywać mniejszych płatności. Gospodarstwa domowe, które zwykle dokonują płatności minimalnych lub nieco więcej, mogą przestać płacić całkowicie, zwiększając wskaźniki przestępczości. Poważnie niesprawiedliwe salda mają znaczenie, ponieważ pożyczkodawcy mogą nigdy nie pobierać od nich ani grosza. Następnie, gdy kredytodawcy tracą pieniądze, konsumenci doświadczają niższych limitów kredytowych i surowszych standardów, aby uzyskać kartę kredytową. Jeśli korzystałeś z kredytu podczas Wielkiej Recesji, zbyt dobrze wiesz, jak działa ten proces.
W odniesieniu do 2018 r. TransUnion dokonało kilku prognoz dotyczących trendów dotyczących kart kredytowych. Biuro kredytowe oczekuje, że przestępstwa pozostaną możliwe do opanowania, ponieważ w 2016 r. I na początku 2017 r. Było więcej nowych posiadaczy kart subprime i prawie najlepszych. Oznacza to, że banki nie udzielają tyle kredytów kredytobiorcom, którzy są bardziej narażeni na ryzyko niespłacenia salda. Jednak „wykonalny” nie oznacza niezmienionego. TransUnion spodziewa się, że poważne przestępstwa wzrosną z 1, 86% do 1, 96% do końca roku wraz ze wzrostem stawki podstawowej (dane FRBNY pochodzą z Equifax, więc nie są identyczne z liczbami TransUnion).
TransUnion oczekuje również, że konsumenci zakończą 2018 r. Z około 1% większym zadłużeniem na karcie kredytowej. Oczekuje się, że konsumenci z saldami zakończą rok z długiem na karcie kredytowej w wysokości 5 675 USD w porównaniu z 5 626 USD na koniec 2017 r. Przy średnich stopach procentowych około 17% konsument, który jest winien 5626 USD za karty kredytowe (bieżące średnie saldo) i wysyła minimum płatność w wysokości 2% salda każdego miesiąca zapłaci około 926 USD odsetek w ciągu roku. Jeśli konsument nigdy nie zapłaci więcej niż minimum 2% miesięcznie, do czasu spłaty salda zapłaci oszałamiające odsetki w wysokości 12 406 USD. (Aby uzyskać pomoc w wykopywaniu długów, przeczytaj Jak konsolidować zadłużenie karty kredytowej i spłacać ).
Wzrasta też całkowity dług gospodarstw domowych
Rosnące poziomy zadłużenia gospodarstw domowych mogą wskazywać, że konsumenci mają problemy z gotówką i muszą zaciągać pożyczki, aby związać koniec z końcem. Rosnące zadłużenie może również oznaczać, że konsumenci żyją ponad swoje możliwości i zaciągają pożyczki, aby nadążyć za zawyżonym stylem życia. W zakresie, w jakim wzrost gospodarczy zależy od dalszego zaciągania przez konsumentów większego zadłużenia, wzrasta ryzyko recesji.
Rzeczywiście, National Bureau of Economic Research (NBER) twierdzi, że wzrost zadłużenia gospodarstw domowych w stosunku do PKB danego kraju jest silnym wskaźnikiem słabnącej gospodarki. PKB USA wzrósł o 2, 3% w 2017 r., Podczas gdy zadłużenie gospodarstw domowych wzrosło o 4, 3% (572 mld USD podzielone przez 13, 15 bilionów USD). Bardziej pozytywnie, dane z Banku Rezerw Federalnych w St. Louis pokazują, że stosunek zadłużenia gospodarstw domowych w USA do PKB spadł od czasu zakończenia recesji i był stabilny od początku 2015 r. Do października 2016 r., Ostatniego miesiąca, w którym dane są dostępne.
Podobnie jak w przypadku NBER, Międzynarodowy Fundusz Walutowy przewiduje, że wzrost wskaźnika zadłużenia gospodarstw domowych prawdopodobnie pomoże we wzroście gospodarczym i zatrudnieniu, ale za trzy do pięciu lat spowolnienie wzrostu i kryzys finansowy stają się bardziej prawdopodobne. Początkowo zauważa MFW, konsumenci wydają więcej, a gospodarka rośnie. Później konsumenci muszą wycofać się z wydatków na zarządzanie długiem, co odwraca wzrost i przyczynia się do bezrobocia.
Dolna linia
Łączne salda kart kredytowych rosną, a ponad jedna trzecia konsumentów kart kredytowych spłaca salda w całości co miesiąc. Ale jeśli całkowite zadłużenie gospodarstw domowych - które obejmuje salda kart kredytowych, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i kredyty hipoteczne - nadal rośnie szybciej niż PKB, możemy spodziewać się spowolnienia gospodarczego i wzrostu niespłaconego zadłużenia z tytułu kart kredytowych w ciągu najbliższych kilku lat.
