„Wszystkie rodzaje ryzyka” to rodzaj ochrony ubezpieczeniowej, która automatycznie obejmuje wszelkie ryzyko, które nie zostało wyraźnie pominięte w umowie. Na przykład, jeśli polisa właściciela domu „na całe ryzyko” nie wyklucza wyraźnie pokrycia powodzi, wówczas dom zostanie objęty ubezpieczeniem na wypadek szkód powodziowych.
Tego rodzaju polisy można znaleźć tylko na rynku ubezpieczeń majątkowych.
„Wszystkie ryzyka” nazywane są również zagrożeniami otwartymi, wszelkimi zagrożeniami lub kompleksowym ubezpieczeniem.
Podział „wszystkich ryzyk”
Dostawcy ubezpieczeń zazwyczaj oferują dwa rodzaje ochrony nieruchomości dla właścicieli domów i firm - nazwane niebezpieczeństwa i „wszystkie rodzaje ryzyka”. Nazwana umowa ubezpieczenia na ryzyko obejmuje tylko te niebezpieczeństwa, które zostały wyraźnie określone w polisie. Na przykład umowa ubezpieczenia może określać, że ubezpieczona zostanie każda strata domowa spowodowana pożarem lub wandalizmem. Dlatego ubezpieczony, który doznaje straty lub szkody spowodowanej powodzią, nie może zgłosić roszczenia swojemu ubezpieczycielowi, ponieważ powódź nie jest objęta ochroną ubezpieczeniową. Zgodnie z polisą o nazwanych zagrożeniach ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczonym.
Umowa ubezpieczenia od wszystkich ryzyk obejmuje ubezpieczonych od wszystkich ryzyk, z wyjątkiem tych, które są wyraźnie wyłączone z listy. W przeciwieństwie do umowy o nazwanych zagrożeniach, polisa na wszystkie rodzaje ryzyka nie wymienia ryzyk objętych ochroną, ale zamiast tego określa ryzyka nieobjęte ubezpieczeniem. W ten sposób wszelkie zagrożenia nie wymienione w polisie są automatycznie pokrywane. Najczęstsze rodzaje zagrożeń wykluczone z „wszystkich rodzajów ryzyka” obejmują: trzęsienie ziemi, wojnę, zajęcie lub zniszczenie przez rząd, zużycie i zniszczenie, inwazję, zanieczyszczenie, zagrożenie nuklearne, utratę rynku itp. Osoba fizyczna lub firma, która wymaga ubezpieczenia od wszelkich wykluczonych zdarzenie w ramach „wszystkich ryzyk” może mieć opcję zapłaty dodatkowej składki, znanej jako jeździec lub pływak, w celu uwzględnienia niebezpieczeństwa w umowie.
Ciężar dowodu
Powodem ubezpieczenia w ramach zasady „wszystkie rodzaje ryzyka” jest utrata fizyczna lub uszkodzenie mienia. Ubezpieczony musi udowodnić, że doszło do fizycznej szkody lub straty przed przeniesieniem ciężaru dowodu na ubezpieczyciela, który następnie musi udowodnić, że wyłączenie obejmuje ubezpieczenie. Na przykład mała firma, która doświadczyła przerwy w dostawie prądu, może zgłosić roszczenie dotyczące fizycznej straty. Z drugiej strony firma ubezpieczeniowa może odrzucić roszczenie stwierdzające, że doznała ona utraty dochodu z powodu zwykłej utraty użytkowania nieruchomości, co nie jest równoznaczne z fizyczną utratą własności.
Ponieważ „wszystkie rodzaje ryzyka” są najbardziej wszechstronnym dostępnym rodzajem ochrony i chronią ubezpieczonego przed większą liczbą możliwych strat, cena jest proporcjonalnie wyższa niż w przypadku innych rodzajów polis. Koszt tego rodzaju ubezpieczenia należy zatem mierzyć w stosunku do prawdopodobieństwa roszczenia.
Możliwe jest nazwanie niebezpieczeństw i „wszystkich ryzyk” w tej samej polityce. Na przykład ubezpieczony może posiadać polisę ubezpieczeniową na nieruchomości, która obejmuje wszystkie rodzaje ryzyka związane z budynkiem i określa ryzyko na jego osobistym majątku. Każdy powinien przeczytać drobną wersję każdej umowy ubezpieczenia, aby upewnić się, że rozumie, co jest wyłączone z polisy. Również fakt, że polisa ubezpieczeniowa jest określana jako „wszystkie rodzaje ryzyka”, nie oznacza, że obejmuje ona „wszystkie rodzaje ryzyka”, ponieważ wyłączenia ograniczają oferowany poziom ochrony. Upewnij się, że szukasz wykluczeń w każdej przyszłej polisie.
